Oszcz臋dzanie. Przewodnik i 78 lifehack贸w na zgromadzenie sporych oszcz臋dno艣ci

Przewodnik po oszcz臋dzaniu. Jak zacz膮膰? Jakie metody stosowa膰? Gdzie trzyma膰 pieni膮dze? Jakich b艂臋d贸w unika膰? Poznaj 78 lifehack贸w oszcz臋dzania na kosztach 偶ycia i oszcz臋dne zarz膮dzanie finansami osobistymi i rodzinnymi. Wszystko, co musisz wiedzie膰 w jednym miejscu.

Oszcz臋dzanie
Fot. C by ZF

Skoro zaczynasz czyta膰 ten przewodnik, to zak艂adam, 偶e stan Twoich oszcz臋dno艣ci nie jest zachwycaj膮cy. Dobrze, 偶e przynajmniej masz tego 艣wiadomo艣膰 i chcesz wreszcie co艣 z tym zrobi膰. 艢wietna decyzja, ale zgodnie ze star膮 zasad膮 鈥 nie wa偶ne, co m贸wisz, wa偶ne, co robisz. 

Nie jest prawd膮, 偶e osoby zarabiaj膮ce ma艂o nie maj膮 z czego oszcz臋dza膰. To wy艂膮cznie kwestia przewarto艣ciowania priorytet贸w i zmiany szkodliwych nawyk贸w. Ka偶dy z nas ma pokus臋 rozrzutnego 偶ycia, oczywi艣cie w r贸偶nej skali. Wa偶ne, aby wiedzie膰, gdzie szuka膰 oszcz臋dno艣ci, by z jednej strony nie obni偶y膰 nadmiernie standardu 偶ycia, a z drugiej rzeczywi艣cie zbudowa膰 sobie finansowe zabezpieczenie na jakie艣 nieprzewidziane sytuacje. 

Zapraszam Ci臋 do mojego przewodnika po oszcz臋dzaniu, w kt贸rym poka偶臋 Ci 73 lifehacki, jak zacz膮膰 oszcz臋dza膰 pieni膮dze i budowa膰 poduszk臋 finansow膮 bez konieczno艣ci zwi臋kszania dochod贸w. 

Rozdzia艂 I: Wst臋p do oszcz臋dzania 

Bogactwo bierze si臋 z oszcz臋dno艣ci i ci臋偶kiej pracy 鈥 na pewno znasz t臋 maksym臋. Mo偶na oczywi艣cie dyskutowa膰 na temat jej s艂uszno艣ci, ale jedno pozostaje niezmienne: oszcz臋dzanie pieni臋dzy jest jedynym dost臋pnym dla ka偶dego sposobem na poprawienie stanu finans贸w. Nie wszyscy maj膮 dryg do inwestycji, biznesu, nie ka偶dy ma 艣wietnie p艂atn膮 prac臋. Nie ma natomiast nikogo, kto nie by艂by w stanie zacz膮膰 odk艂ada膰 cho膰by drobnych kwot na tzw. poduszk臋 finansow膮, kt贸ra mo偶e si臋 przyda膰 w najmniej oczekiwanym momencie. 

Tymczasem z badania 鈥濨arometr oszcz臋dno艣ci鈥 przeprowadzonego na zlecenie Krajowego Rejestru D艂ug贸w wynika, 偶e co czwarty Polak nie ma 偶adnych oszcz臋dno艣ci, a ponad po艂owa z nas zgromadzi艂a na czarn膮 godzin臋 mniej ni偶 5000 z艂. 35 proc. ankietowanych przyzna艂o, 偶e za uzbierane oszcz臋dno艣ci mo偶e prze偶y膰 zaledwie jeden miesi膮c. 

Je艣li jeste艣 w podobnej sytuacji, to nie masz na co czeka膰. Powiniene艣 od razu zacz膮膰 gromadzi膰 oszcz臋dno艣ci, co wcale nie jest poza Twoim zasi臋giem. 

Dlaczego MUSISZ zacz膮膰 oszcz臋dza膰? 

To proste: poniewa偶 nikt inny tego za Ciebie nie zrobi. Posiadanie oszcz臋dno艣ci jest warunkiem bezpiecze艅stwa finansowego, kt贸re determinuje bezpiecze艅stwo 偶yciowe. Nie oszukujmy si臋 鈥 nie maj膮c pieni臋dzy nie jeste艣my w stanie osi膮gn膮膰 cho膰by przyzwoitego komfortu psychicznego, a ju偶 szczeg贸lnie wtedy, gdy mamy rodzin臋. Brak oszcz臋dno艣ci to:

  • Skazywanie si臋 na ci膮g艂y l臋k o przysz艂o艣膰. 
  • Uzale偶nienie si臋 od r贸偶nych program贸w pomocowych, kt贸re dzi艣 s膮, a jutro mo偶e ich nie by膰. 
  • Konieczno艣膰 polegania na 艂asce i nie艂asce pracodawcy. 
  • Podejmowanie niekorzystnych wybor贸w finansowych (np. dalsze zad艂u偶anie si臋). 
  • Brak swobody w decydowaniu o sobie. 
  • Brak mo偶liwo艣ci snucia plan贸w. 

Rozpocz臋cie gromadzenia oszcz臋dno艣ci jest r贸wnie偶 pierwszym krokiem w kierunku uporz膮dkowania swoich finans贸w osobistych i pozbycia si臋 zad艂u偶enia. Posiadanie sensownej poduszki finansowej pozwala podejmowa膰 racjonalne decyzje w kryzysowych czasach, unika膰 b艂臋d贸w w zarz膮dzaniu swoj膮 karier膮 czy ze wzgl臋dnym spokojem obserwowa膰 zmiany zachodz膮ce w kraju czy na 艣wiecie. Od艂o偶enie kwoty odpowiadaj膮cej kilkumiesi臋cznym dochodom naprawd臋 ca艂kowicie zmienia perspektyw臋. 

Ranking najlepszych: Maj 2021

Najlepsze lokaty, konta i oferty - maj 2021

By膰 mo偶e wydaje Ci si臋, 偶e pomimo braku oszcz臋dno艣ci ca艂kiem nie藕le radzisz sobie z zarz膮dzaniem bud偶etem domowym. Niczego Ci nie brakuje, 偶yjesz od pierwszego do pierwszego, nie zaprz膮tasz sobie g艂owy takimi 鈥瀊zdurami鈥, jak budowanie poduszki finansowej. Fajnie, ale czy takie podej艣cie ma jakiekolwiek uzasadnienie w faktach? Aby si臋 o tym przekona膰 powiniene艣 po艣wi臋ci膰 kilka chwil na zrobienie przegl膮du finansowego, kt贸ry w za艂o偶eniu przypomina wizyt臋 kontroln膮 u lekarza. 

W ramach przegl膮du finansowego zadaj sobie 10 najwa偶niejszych pyta艅 z punktu widzenia stanu finans贸w osobistych:

  1. Jaka jest moja warto艣膰 netto? Warto艣膰 maj膮tku netto to wszystko, co posiadasz, pomniejszone o sum臋 Twoich zobowi膮za艅 finansowych (kredyt贸w, po偶yczek etc.). 
  2. Czy mam jaki艣 fundusz awaryjny na wypadek nieprzewidzianych zdarze艅? 
  3. Czy mam zabezpieczenie na emerytur臋? Czy znam jej prognozowan膮 wysoko艣膰? 
  4. Jakie koszty ponosz臋 z tytu艂u posiadania lub wynajmowania nieruchomo艣ci?
  5. Czy planuj臋 jakie艣 wi臋ksze wydatki w perspektywie kilkunastu miesi臋cy? 
  6. Jakie osi膮gam dochody? Czy mog臋 je jako艣 zwi臋kszy膰? 
  7. Czy ponosz臋 jakie艣 koszty bankowe, np. za prowadzenie konta, odsetki od karty kredytowej etc.?
  8. Czy posiadam jakiekolwiek oszcz臋dno艣ci, a mo偶e w co艣 zainwestowa艂em? Jak膮 stop臋 zwrotu przynosi ta inwestycja? 
  9. Jakie mam d艂ugi? Ile tego jest? 
  10. Czy posiadam ubezpieczenia chroni膮ce mnie i moich bliskich przed finansowymi skutkami jakiego艣 nieszcz臋艣cia? 

Gdy rzetelnie odpowiesz sobie na te pytania, to sam bez problemu dojdziesz do wniosku, 偶e musisz zacz膮膰 oszcz臋dza膰. 

Zwr贸膰 r贸wnie偶 uwag臋 na to, 偶e oszcz臋dza膰 mo偶na nie tylko dla siebie, ale te偶 dla kogo艣. Tutaj mam na my艣li przede wszystkim osoby najbli偶sze. W Polsce coraz wi臋ksz膮 popularno艣ci膮 cieszy si臋 oszcz臋dzanie dla dziecka 鈥 na przyk艂ad poprzez odk艂adanie i pomna偶anie 艣rodk贸w z programu Rodzina 500+. Do wyboru mamy kilka opcji:

  • Konto oszcz臋dno艣ciowe 鈥 prosty, niek艂opotliwy spos贸b, kt贸ry jednak w g艂贸wnej mierze stanowi form臋 zabezpieczenia 艣rodk贸w gromadzonych z my艣l膮 o przysz艂o艣ci dziecka. 
  • Lokata bankowa 鈥 zyskowno艣膰 tej inwestycji jest uzale偶niona od aktualnych st贸p procentowych. Lokaty okresowo potrafi膮 da膰 nie藕le zarobi膰, a przy tym gwarantuj膮 wysoki poziom bezpiecze艅stwa (s膮 obj臋te gwarancj膮 BFG). 
  • Obligacje skarbowe 鈥 szczeg贸lnie atrakcyjnie prezentuj膮 si臋 obligacje dla beneficjent贸w programu Rodzina 500+, kt贸re nie do艣膰, 偶e chroni膮 oszcz臋dno艣ci przed inflacj膮, to jeszcze daj膮 sensownie zarobi膰. 
  • Metale szlachetne 鈥 z nimi jest problem, poniewa偶 偶eby je kupi膰 trzeba mie膰 najpierw kapita艂. Mo偶e to by膰 jednak ciekawa opcja dla rodzic贸w, kt贸rzy ju偶 co艣 zaoszcz臋dzili i teraz szukaj膮 bezpiecznej d艂ugoterminowej lokaty kapita艂u w 艣rodowisku niskich st贸p procentowych. 

No i ju偶 abstrahuj膮c od tych ca艂ych poduszek finansowych, bud偶et贸w, przysz艂o艣ci dzieci czy innych temat贸w, proponuje trzyma膰 si臋 zasady:

Oszcz臋dzaj na rzeczach, kt贸re nie maj膮 dla Ciebie znaczenia, aby mie膰 wi臋cej pieni臋dzy na to, co dla Ciebie wa偶ne.

Jak zmotywowa膰 si臋 do oszcz臋dzania? 

Je艣li nie odczuwasz (jeszcze) dyskomfortu zwi膮zanego z brakiem zabezpieczenia finansowego, to oczywi艣cie b臋dzie Ci bardzo trudno podj膮膰 decyzj臋 o obni偶eniu bie偶膮cego standardu 偶ycia w zamian za zgromadzenie oszcz臋dno艣ci. W takich przypadkach zawsze polecam zapoznanie si臋 z poj臋ciem odroczonej gratyfikacji. Co to takiego?

Znajd藕 najlepsze oprocentowanie:


Do tematu najlepiej wprowadza przytoczenie eksperymentu marshmallow, kt贸ry zosta艂 przeprowadzony w latach 60. XX wieku przez ameryka艅skiego psychologa Waltera Mischela. W badaniu wzi臋艂y udzia艂 dzieci ucz臋szczaj膮ce do przedszkola przy Uniwersytecie Stanforda. 

Badacz umie艣ci艂 w pomieszczeniu, w kt贸rym przebywa艂y dzieci, pianki marshmallow i zapowiedzia艂 im, 偶e ka偶de z nich mo偶e zje艣膰 jedn膮 piank臋. Je艣li jednak z tego zrezygnuj膮, to po zako艅czeniu eksperymentu dostan膮 po dwie pianki. Wi臋kszo艣膰 dzieci wykaza艂a si臋 siln膮 wol膮 i odebra艂a nale偶n膮 im nagrod臋. 

Co wa偶niejsze, autor eksperymentu odnalaz艂 te same dzieci po 10 latach, gdy by艂y ju偶 doros艂e. Okaza艂o si臋, 偶e zgodnie z przewidywaniami osoby, kt贸re w przedszkolu opar艂y si臋 pokusie du偶o lepiej radzi艂y sobie p贸藕niej w szkole, wykazywa艂y si臋 wi臋ksz膮 odpowiedzialno艣ci膮, by艂y mniej sfrustrowane, mia艂y wy偶sz膮 samoocen臋, rzadziej si臋ga艂y po u偶ywki i du偶o lepiej radzi艂y sobie finansowo. Wszystko dzi臋ki temu, 偶e ju偶 od dziecka umia艂y podejmowa膰 racjonalne decyzje. 

Jaka nauka p艂ynie z tego eksperymentu? Rezygnacja z bie偶膮cych korzy艣ci na rzecz zebrania wi臋kszych owoc贸w w przysz艂o艣ci zawsze jest dobrym wyborem. Idealnie mo偶na to podci膮gn膮膰 w艂a艣nie pod oszcz臋dzanie. 

Aby zmotywowa膰 si臋 do gromadzenia oszcz臋dno艣ci powiniene艣 wyznaczy膰 sobie jaki艣 konkretny cel. Na dobry pocz膮tek niech to b臋dzie co艣, o czym marzysz czy co艣, co da rado艣膰 Tobie i Twojej rodzinie 鈥 na przyk艂ad wsp贸lne wakacje, na kt贸rych nie byli艣cie od lat. Wizja takiej nagrody u艂atwi Ci zaci艣ni臋cie pasa i zrezygnowanie z bie偶膮cych wydatk贸w, kt贸rych wcale nie musisz ponosi膰 鈥 na przyk艂ad picia kawy na mie艣cie, stosowania u偶ywek, kupowania nowych gier na konsol臋 etc. 

Metoda ma艂ych krok贸w jest zdecydowanie najlepsza, poniewa偶 pozwoli Ci do艣膰 szybko odczu膰 korzy艣ci z oszcz臋dzania. Gdy przekonasz si臋, 偶e to wcale nie jest takie trudne, zaczniesz odk艂ada膰 coraz wi臋ksze kwoty, a偶 wejdzie Ci to w nawyk. 

Automatyczne oszcz臋dzanie, czyli 4 sposoby na to, by oszcz臋dza膰 i o tym nie my艣le膰

鈥濶ie mam z czego oszcz臋dza膰鈥 鈥 to najcz臋stsza wym贸wka, po jak膮 si臋gaj膮 osoby niemaj膮ce 偶adnego zabezpieczenia finansowego. Poka偶臋 Ci jednak, 偶e niezale偶nie od poziomu Twoich dochod贸w mo偶esz odk艂ada膰 drobne kwoty z du偶膮 regularno艣ci膮. Przygotowa艂em zestawienie 4 najlepszych metod na zautomatyzowanie oszcz臋dzania

  1. Zaokr膮glanie ko艅c贸wek 鈥 mega prosty i fajny spos贸b, idealny dla os贸b maj膮cych niskie dochody i niemog膮cych sobie pozwoli膰 na bie偶膮ce odk艂adanie konkretnej kwoty. Niekt贸re banki, np. mBank (mSaver), Credit Agricole (us艂uga CAsaver), ING Bank 艢l膮ski (Smart Saver), Getin Bank (Zachowaj reszt臋), Revolut itd. oferuj膮 sprytne rozwi膮zanie, kt贸re polega na oszcz臋dzaniu ma艂ych kwot stanowi膮cych zaokr膮glenie p艂atno艣ci. Przyk艂adowo: p艂acisz w sklepie za zakupy kart膮. Nale偶no艣膰 wynosi 48,70 z艂. Bank automatycznie zaokr膮gli t臋 p艂atno艣膰 do pe艂nych 50 z艂otych, dzi臋ki czemu 1,30 z艂 trafi na specjalnie utworzone konto oszcz臋dno艣ciowe. 
  2. Sta艂a kwota oszcz臋dno艣ci po transakcji 鈥 to zmodyfikowana wersja poprzedniej metody. Tutaj r贸wnie偶 艣rodki odk艂adane s膮 na koncie oszcz臋dno艣ciowym po ka偶dej transakcji, z t膮 r贸偶nic膮, 偶e kwota zostaje ustalona z g贸ry. Przyk艂adowo: robisz przelew za zakupy w sklepie internetowym na 100 z艂otych. Bank automatycznie pobierze z Twojego konta 105 z艂otych, ale ta nadmiarowa 鈥瀙i膮tka鈥 zostanie przeksi臋gowana na konto oszcz臋dno艣ciowe. 
  3. Automatyczny przelew na konto oszcz臋dno艣ciowe 鈥 to zdecydowanie najprostsze rozwi膮zanie, dost臋pne w ka偶dym banku komercyjnym. Tutaj wystarczy tylko, 偶e ustawisz sobie zlecenie sta艂e przelewu z rachunku g艂贸wnego na konto oszcz臋dno艣ciowe (niekoniecznie w tym samym banku). Najlepiej, aby taki przelew wypad艂 w dniu, w kt贸rym otrzymujesz wynagrodzenie za prac臋. Niech to b臋dzie nawet skromne 20-50 z艂otych 鈥 liczy si臋 regularno艣膰. 
  4. Cashback 鈥 idealna opcja dla tych, kt贸rzy chc膮 oszcz臋dza膰 bez konieczno艣ci rezygnacji z r贸偶nych przyjemno艣ci. Cashback polega na tym, 偶e po zrobieniu zakup贸w w danym sklepie cz臋艣膰 zap艂aconej kwoty wraca na Twoje konto.

Je艣li z jakiego艣 powodu nie chcesz korzysta膰 z takich rozwi膮za艅, to mo偶e przypadn膮 Ci do gustu tradycyjne metody. Tymi, kt贸re szczeg贸lnie polecam s膮 metoda s艂oikowa i metoda kopertowa. Jest to bardzo fajny spos贸b na nauczenie si臋 oszcz臋dzania oraz uporz膮dkowanie swoich finans贸w domowych. 

Polega ona na tym, 偶e przygotowujesz sobie osobne s艂oiki lub koperty przypisane do konkretnych wydatk贸w 鈥 np. op艂aty mieszkaniowe, jedzenie, paliwo, prezenty, oszcz臋dno艣ci. Usi膮d藕 z kartk膮 papieru, przelicz ca艂y dost臋pny bud偶et miesi臋czny oraz sum臋 sta艂ych wydatk贸w. Na pocz膮tku miesi膮ca zawsze ustal, jaka kwota powinna trafi膰 do konkretnego s艂oika lub koperty. To, co zostanie, przerzu膰 do s艂oika/koperty na oszcz臋dno艣ci. 

Najwi臋ksze b艂臋dy w oszcz臋dzaniu

W jednym z artyku艂贸w na blogu nazwa艂em te b艂臋dy 7 grzechami g艂贸wnymi oszcz臋dzania. Cz臋艣膰 z nich pope艂niaj膮 nawet finansowe wygi, kt贸re przesz艂y ju偶 trudn膮 drog臋 od etapu nieposiadania 偶adnych oszcz臋dno艣ci do zbudowania poka藕nego bud偶etu awaryjnego. Dobrze, 偶e mo偶esz si臋 o nich dowiedzie膰 na samym pocz膮tku swojej przygody z oszcz臋dzaniem. Pytanie tylko, czy uda Ci si臋 ich unikn膮膰?

  1. Wierno艣膰 jednemu bankowi 鈥 jest kompletnie bez sensu, poniewa偶 bank nie ma w stosunku do Ciebie 偶adnych ciep艂ych uczu膰. Gdy widzisz, 偶e obecna oferta jest niekorzystna i nie ma szans na wywalczenie lepszych warunk贸w, to po prostu zmieniasz bank i tyle. Lojalno艣膰 wobec banku si臋 nie op艂aca
  2. Brak konta oszcz臋dno艣ciowego 鈥 abstrahuj膮c ju偶 od tego, czy na koncie oszcz臋dno艣ciowym da si臋 zarobi膰 czy nie, musisz mie膰 osobny rachunek, na kt贸rym b臋dziesz gromadzi膰 oszcz臋dno艣ci. Dzi臋ki temu nie b臋d膮 si臋 one miesza膰 z bie偶膮cymi wydatkami na zwyk艂ym ROR. 
  3. Gromadzenie oszcz臋dno艣ci tylko w jednym miejscu 鈥 temu tematowi bli偶ej przyjrzymy si臋 w kolejnym podrozdziale. 
  4. Nieanalizowanie warunk贸w 鈥 dobrym przyk艂adem b臋dzie tutaj zaci膮gni臋cie kredytu hipotecznego w banku tylko z tego powodu, 偶e w materia艂ach marketingowych pad艂a obietnica otrzymania najlepszej oferty na rynku. Nigdy nie wierz w takie zapewnienia na s艂owo. Wybieraj膮c jakiekolwiek produkty finansowe czy kupuj膮c cokolwiek w sklepie, zawsze samodzielnie oce艅, czy dana oferta jest rzeczywi艣cie korzystna. 
  5. Ci膮g艂e odwlekanie oszcz臋dzania 鈥 obieca艂e艣 sobie, 偶e b臋dziesz przelewa膰 100 z艂otych na konto oszcz臋dno艣ciowe zaraz po otrzymaniu wyp艂aty, ale co艣 Ci臋 podkusi艂o, by prze艂o偶y膰 to na koniec miesi膮ca, bo jest super promocja na du偶y telewizor? Takie z pozoru niewinne grzeszki burz膮 ca艂y plan oszcz臋dzania. To tak, jak z rzucaniem palenia. Nie mo偶esz sobie pozwoli膰 na kilka mach贸w dziennie czy 2-3 papierosy w weekend, bo nigdy nie rozstaniesz si臋 z na艂ogiem. 
  6. Brak wytrwa艂o艣ci 鈥 rozpocz臋cie oszcz臋dzania jest banalnie proste. Du偶o trudniej jest wytrwa膰 w tym postanowieniu. Gdy zobaczysz, 偶e na koncie oszcz臋dno艣ciowym uzbiera艂a si臋 艂adna sumka mo偶esz czu膰 siln膮 pokus臋 si臋gni臋cia po te pieni膮dze przed zrealizowaniem planu. W艂a艣nie dlatego priorytetem powinno by膰 dla Ciebie zbudowanie poduszki finansowej, kt贸ra b臋dzie nienaruszalna 鈥 traktuj te pieni膮dze tak, jakby ich nie by艂o. 
  7. Dalsze zad艂u偶anie si臋 鈥 oszcz臋dzanie przy jednoczesnym zwi臋kszaniu zad艂u偶enia jest kompletnie bez sensu. Wr臋cz podstawowym celem, jaki sobie wyznaczysz, powinno by膰 gromadzenie oszcz臋dno艣ci z my艣l膮 o sp艂aceniu wszystkich d艂ug贸w, szczeg贸lnie tych najdro偶szych w obs艂udze. 

Gdzie trzyma膰 oszcz臋dno艣ci? Najlepsze alternatywy dla 鈥瀞karpety鈥

Ka偶da zaoszcz臋dzona z艂ot贸wka powinna by膰 gdzie艣 ulokowana. Trzymanie got贸wki w przys艂owiowej skarpecie czy nawet w sejfie nie jest najszcz臋艣liwszym pomys艂em z uwagi na zjawisko utraty si艂y nabywczej pieni膮dza. Wp艂yw na to ma przede wszystkim inflacja, kt贸ra stanowi najwi臋ksze zagro偶enie dla oszcz臋dno艣ci. To przez inflacj臋 co miesi膮c Twoje oszcz臋dno艣ci s膮 mniej warte (mo偶esz za nie kupi膰 mniej przez podwy偶ki cen).

Jak ochroni膰 swoj膮 poduszk臋 finansow膮 przed inflacj膮? Kluczowy wp艂yw na wyb贸r miejsca gromadzenia oszcz臋dno艣ci powinno mie膰 bezpiecze艅stwo. M贸wimy tutaj o 艣rodkach nienaruszalnych, maj膮cych stanowi膰 zabezpieczenie na wypadek jakich艣 nieprzewidzianych zdarze艅, na przyk艂ad utraty pracy czy choroby. Dlatego wyb贸r produkt贸w jest do艣膰 ograniczony. Oto moje propozycje. 

1. Konto oszcz臋dno艣ciowe

Prosty i popularny spos贸b, dost臋pny dla ka偶dego. Konto oszcz臋dno艣ciowe mo偶na za艂o偶y膰 w swoim banku lub u konkurencji. 

Zalety:

  • to bardzo prosty produkt finansowy,
  • mo偶liwo艣膰 zautomatyzowania procesu oszcz臋dzania w oparciu o konto oszcz臋dno艣ciowe, 
  • 艣rodki zgromadzone na koncie s膮 obj臋te gwarancj膮 BFG, 
  • 艂atwy dost臋p do pieni臋dzy 鈥 zwykle mo偶na je bezp艂atnie wyp艂aci膰 raz w miesi膮cu, ka偶da kolejna wyp艂ata jest obj臋ta symboliczn膮 prowizj膮. Wyp艂ata nie powoduje utraty wypracowanych odsetek,
  • mo偶na je zasila膰 drobnymi kwotami. 

Wady:

  • skromne oprocentowanie. 

鉃★笍 Zobacz aktualny blogowy ranking najlepszych kont oszcz臋dno艣ciowych z najwy偶szym oprocentowaniem.

2. Lokata bankowa

Nie jest to do ko艅ca dobre rozwi膮zanie dla os贸b, kt贸re nie posiadaj膮 偶adnych oszcz臋dno艣ci, poniewa偶 minimalna kwota zasilenia lokaty wynosi zazwyczaj 500 z艂otych. Mo偶na natomiast pomy艣le膰 o bie偶膮cym gromadzeniu oszcz臋dno艣ci na koncie oszcz臋dno艣ciowym, aby raz w roku, po uzbieraniu wi臋kszej sumy, za艂o偶y膰 sobie lokat臋 na wybrany okres. 

Zalety:

  • bezpiecze艅stwo 艣rodk贸w (gwarancja BFG), 
  • nie trzeba mie膰 wielkiej wiedzy finansowej, by za艂o偶y膰 lokat臋,
  • lokat臋 mo偶na dzi艣 za艂o偶y膰 w 100% online, 
  • cz臋ste promocje na atrakcyjne oprocentowanie,
  • produkt bezobs艂ugowy 鈥 to bank nalicza odsetki oraz odprowadza podatek od zysk贸w kapita艂owych, wyp艂acaj膮c klientowi kwot臋 ju偶 po opodatkowaniu. 

Wady:

  • lokaty nie daj膮 zarobi膰 w 艣rodowisku niskich st贸p procentowych,
  • wcze艣niejsze zerwanie lokaty oznacza utrat臋 odsetek (zazwyczaj: kapitalizacja odsetek na koniec lokaty), 
  • trzeba mie膰 minimum 500 z艂otych, by za艂o偶y膰 lokat臋. 

鉃★笍 Zobacz aktualny blogowy ranking najlepszych lokat bankowych z najwy偶szym oprocentowaniem.

3. Konto bankowe (ROR)

Zwyk艂y rachunek oszcz臋dno艣ciowo-rozliczeniowy wydaje si臋 ca艂kiem niez艂ym miejscem gromadzenia oszcz臋dno艣ci, ale tylko do czasu, a偶 dobrze si臋 nad tym zastanowimy. Osobi艣cie nie polecam tego rozwi膮zania, poniewa偶 b臋dzie tutaj istnie膰 zbyt du偶a pokusa si臋gania po oszcz臋dno艣ci, nie wspominaj膮c ju偶 o tym, jak trudno b臋dzie oddzieli膰 bie偶膮ce dochody i wydatki od 艣rodk贸w przeznaczonych na czarn膮 godzin臋. 

Zalety:

  • pewnie go masz, wi臋c nie musisz w zasadzie nic robi膰, 
  • sta艂y dost臋p do pieni臋dzy. 

Wady:

  • niemal gwarantowany ba艂agan w swoich finansach, 
  • zerowe oprocentowanie 艣rodk贸w zgromadzonych na ROR (co w praktyce oznacza stopniowy spadek ich si艂y nabywczej), 
  • swobodny dost臋p do oszcz臋dno艣ci nie sprzyja ich konsekwentnemu gromadzeniu. 

鉃★笍 Zobacz aktualny blogowy ranking najlepszych kont bankowych z najwy偶szym oprocentowaniem.

4. Obligacje skarbowe

Obligacje skarbowe to 艣wietna alternatywa dla produkt贸w bankowych. R贸wnie偶 s膮 bardzo bezpieczne, przy czym 鈥 podobnie, jak w przypadku lokaty 鈥 trzeba tutaj mie膰 jaki艣 kapita艂 na start. Obligacje dobrze chroni膮 oszcz臋dno艣ci przed inflacj膮, mo偶na je kupi膰 bez zak艂adania konta czy rachunku maklerskiego. 

Zalety:

  • bezpiecze艅stwo (wykup obligacji gwarantuje rz膮d), 
  • w przypadku obligacji z d艂u偶szym okresem wykupu zyskujemy ochron臋 艣rodk贸w przed inflacj膮, 
  • ca艂kiem niez艂e oprocentowanie. 

Wady:

  • sensownie zarobi膰 daj膮 tylko obligacje z d艂ugim okresem wykupu, dlatego nie jest to opcja dla tych, kt贸rzy potrzebuj膮 sta艂ego dost臋pu do swoich oszcz臋dno艣ci. 

Poniewa偶 ten przewodnik jest przeznaczony dla os贸b, kt贸re dopiero przymierzaj膮 si臋 do oszcz臋dzania i zwykle maj膮 do艣膰 chaotyczn膮 sytuacj臋 finansow膮, to nie mog臋 poleci膰 偶adnych produkt贸w 艂膮cz膮cych w sobie oszcz臋dzanie z inwestowaniem, jak fundusze inwestycyjne, papiery warto艣ciowe czy tym bardziej polisy ubezpieczeniowo-inwestycyjne. Ka偶dy z tych produkt贸w wymaga dok艂adnego poznania i zrozumienia i na pewno nie nadaj膮 si臋 one dla os贸b niemaj膮cych 偶adnych oszcz臋dno艣ci. 

Rozdzia艂 II: Oszcz臋dzanie na kosztach 偶ycia

By艂o sporo teorii, ale wiem, 偶e czekasz g艂贸wnie na obiecane w tytule tego przewodnika lifehacki. W drugim rozdziale skupiam si臋 w艂a艣nie na nich. Cz臋艣膰 ju偶 opublikowa艂em na blogu w artykule o tym, jak oszcz臋dza膰 pieni膮dze, gdzie wymienia艂em r贸偶ne proste sposoby na oszcz臋dzanie. Tutaj wymieniam najlepsze, a jednocze艣nie bardzo proste i mo偶liwe do wprowadzenia od r臋ki sposoby na to, jak zaoszcz臋dzi膰 na kosztach 偶ycia. Zaczynajmy. 

13 sposob贸w na oszcz臋dzanie na jedzeniu

Spotka艂em si臋 z opini膮, 偶e nie powinno si臋 oszcz臋dza膰 na jedzeniu. Jestem innego zdania. Nikt nie m贸wi oczywi艣cie o tym, 偶eby si臋 g艂odzi膰 czy kupowa膰 jadalne 艣mieci, ale jednak jest r贸偶nica mi臋dzy oszcz臋dno艣ci膮 a sk膮pstwem oraz rozrzutno艣ci膮 a rozs膮dnym gospodarowaniem bud偶etem. Mam dla Ciebie 13 艣wietnych sposob贸w na oszcz臋dzanie na jedzeniu. 

  1. Kupuj mniej 鈥 jeste艣my mistrzami w marnowaniu 偶ywno艣ci. Przeci臋tny Polak co miesi膮c wyrzuca do 艣mieci jedzenie o warto艣ci a偶 50 z艂otych. Czy naprawd臋 Ci臋 na to sta膰? S膮dz臋, 偶e nie. Dlatego plan oszcz臋dno艣ciowy zacznij od ograniczenia zakup贸w spo偶ywczych. Kupuj mniej, ale cz臋艣ciej, nie r贸b du偶ych zapas贸w (to bez sensu w dobie powszechnej dost臋pno艣ci sklep贸w). 
  2. Na zakupy z list膮 鈥 lista zakup贸w jest najlepsz膮 tarcz膮 obronn膮 przed podejmowaniem nieprzemy艣lanych decyzji zakupowych. Sam zawsze robi臋 list臋 przed udaniem si臋 do sklepu spo偶ywczego, dzi臋ki czemu nie tylko oszcz臋dzam pieni膮dze, ale te偶 czas (nie trac臋 go na kr膮偶enie mi臋dzy rega艂ami). Mog臋 Ci tutaj poleci膰 艣wietn膮 aplikacj臋 do robienia listy zakup贸w, z kt贸rej sam korzystam 鈥 Listonic. 
  3. Sprawdzaj, czy promocja jest rzeczywi艣cie promocj膮 鈥 nie ulega magii s艂owa 鈥濸romocja鈥, tylko zawsze samodzielnie przeanalizuj, czy dany produkt rzeczywi艣cie zosta艂 sensownie przeceniony (szczeg贸lnie dotyczy to akcji typu 鈥瀔up 4 i zap艂a膰 mniej鈥). Naucz si臋 szybko liczy膰 w g艂owie procenty, nie wstyd藕 si臋 wspom贸c kalkulatorem. 
  4. Zak艂adaj sobie bud偶et zakupowy 鈥 to prosty i super skuteczny spos贸b na to, aby nie przep艂aca膰 za zakupy spo偶ywcze. Przejrzyj sobie paragony za ostatnie zakupy, wyci膮gnij z nich 艣redni膮, nast臋pnie usu艅 z listy produkty, kt贸re nie s膮 Ci wcale niezb臋dne (s艂odycze, alkohol, spontaniczne zakupy). Wychodzi 180 z艂otych za tygodniowe zakupy? W takim razie rzu膰 sobie wyzwanie i spr贸buj zrobi膰 kolejne zakupy za 160 z艂otych, a zaoszcz臋dzon膮 kwot臋 wp艂a膰 na konto oszcz臋dno艣ciowe. 
  5. Nie kupuj 艣mieciowego jedzenia 鈥 jest nie tylko cz臋sto drogie, ale te偶 niezdrowe. Oducz si臋 kupowania s艂odzonych napoj贸w gazowanych, a zamiast tego stawiaj na wod臋 oraz domowe kompoty (kt贸re mo偶na rozcie艅cza膰). Zrezygnuj ze s艂odyczy, gotowych da艅 i wysoce przetworzonych p贸艂produkt贸w. 
  6. Nie kupuj wody butelkowanej 鈥 sam nie kupuj臋 jej od dawna, 偶yj臋 i mam si臋 艣wietnie. Przerzuci艂em si臋 na picie kran贸wki. Je艣li nie masz zaufania do zak艂adu wodoci膮gowego, to rozwa偶 zaopatrzenie si臋 w dzbanek filtruj膮cy wod臋 lub zainwestowanie w filtr odwr贸conej osmozy
  7. Sprawd藕 produkty marek w艂asnych 鈥 ja je kupuj臋, a Ty? Nie widz臋 szczeg贸lnej r贸偶nicy w walorach smakowych czy sk艂adzie, dlatego 艣wiadomie si臋gam po ta艅sze produkty marek w艂asnych dyskont贸w czy market贸w. Cz臋sto s膮 to dok艂adnie te same produkty co te bardziej znane, tylko z innym logo na opakowaniu. Trudno o 艂atwiejszy spos贸b na oszcz臋dno艣ci. 
  8. Nie pij kawy na mie艣cie 鈥 i generalnie ograniczaj jedzenie czegokolwiek na mie艣cie. W ten spos贸b 艂atwo unikniesz tzw. efektu latte, czyli marnotrawienia pieni臋dzy na drobne, ale drogie przyjemno艣ci. 
  9. R贸b sobie jedzenie do pracy 鈥 je艣li jeszcze tego nie robisz i fundujesz sobie lunch czy jedzenie z automatu, to niestety, ale jeste艣 osob膮 bardzo rozrzutn膮. Nie ma nic z艂ego w robieniu sobie kanapek, sa艂atek czy innych posi艂k贸w do pracy, kt贸re s膮 wielokrotnie ta艅sze ni偶 gotowe dania. 
  10. Przetestuj zakupy online 鈥 je艣li w Twojej miejscowo艣ci dzia艂a sklep dostarczaj膮cy jedzenie do domu, to przynajmniej raz sprawd藕 tak膮 opcj臋. Nie do艣膰, 偶e robienie zakup贸w spo偶ywczych online eliminuje ryzyko spontanicznego wrzucania produkt贸w do koszyka, to jeszcze zaoszcz臋dzisz czas i paliwo na dojazd. 
  11. Produkuj w艂asn膮 偶ywno艣膰 鈥 nie namawiam oczywi艣cie do uruchomienia domowej masarni czy piekarni, ale co Ci臋 powstrzymuje przed tym, aby spr贸bowa膰 upiec w艂asny chleb, przygotowa膰 przetwory na zim臋, kompoty, sur贸wki, ciasta etc.? To mo偶e by膰 艣wietny spos贸b na oszcz臋dno艣ci. 
  12. Nie wyrzucaj po terminie 鈥 g艂贸wnym powodem, dla kt贸rego marnujemy 偶ywno艣膰 jest niezrozumienie r贸偶nicy pomi臋dzy 鈥瀗ale偶y spo偶y膰 do鈥︹ a 鈥瀗ajlepiej spo偶y膰 przed鈥︹.  Koniecznie zr贸b sobie powt贸rk臋 z dat przydatno艣ci jedzenia do spo偶ycia, aby nie wyrzuca膰 wci膮偶 dobrego jogurtu czy twaro偶ku. 
  13. Pakuj pr贸偶niowopakowanie pr贸偶niowe jest 艣wietnym sposobem na ograniczenie marnowania 偶ywno艣ci oraz rzadsze chodzenie do sklepu. Mn贸stwo produkt贸w nadaje si臋 do pakowania pr贸偶niowego i przechowywania np. w zamra偶alniku 鈥 dobrym przyk艂adem b臋d膮 tutaj wszelkie po艣wi膮teczne resztki. 

35 sposob贸w na oszcz臋dzanie na wydatkach domowych 

Wydatki domowe to bardzo szeroka kategoria, do kt贸rej zaliczy艂em zar贸wno wszystkie op艂aty, jak i zakup ubra艅, sprz臋tu czy prace remontowe. Dlatego lista lifehack贸w jest do艣膰 d艂uga, ale znajdziesz na niej 鈥瀞amo mi臋so鈥. Koniecznie zajrzyj i wykorzystaj!

  1. Hurtowe zakupy chemii domowej 鈥 sam przetestowa艂em ten spos贸b ju偶 jaki艣 czas temu i uwa偶am, 偶e jest genialny w swojej prostocie. Takie produkty, jak tabletki do zmywarki, proszek do prania czy p艂yn do WC kupuj臋 w du偶ych opakowaniach przez Internet. Nie do艣膰, 偶e oszcz臋dzam, to jeszcze si臋 nie nad藕wigam. 
  2. Nigdy nie sp贸藕niaj si臋 z op艂atami 鈥 to warunek realnego oszcz臋dzania na wydatkach domowych. Wszelkie op艂aty traktuj priorytetowo, zawsze reguluj膮c je w pierwszej kolejno艣ci. Unikniesz odsetek za zw艂ok臋. 
  3. Negocjuj ceny z dostawcami r贸偶nych us艂ug 鈥 najpierw spisz sobie wszystkie us艂ugi, z jakich korzystasz w domu (telefon, Internet, telewizja kablowa etc.), a nast臋pnie por贸wnaj swoje oferty z tym, co proponuje konkurencja. Je艣li widzisz, 偶e przep艂acasz, to od razu skontaktuj si臋 z dostawcami i podejmij negocjacje cenowe
  4. Kombinuj z ta艅szymi wakacjami 鈥 jest ca艂a masa sposob贸w na oszcz臋dzanie na wakacjach: od szukania ta艅szych bilet贸w lotniczych, przez wyb贸r odpowiedniego 艣rodka transportu, a偶 po m膮dry wyb贸r terminu urlopu.
  5. Je艣li wynajmujesz mieszkanie, to postaw na korzystniejsz膮 lokalizacj臋 鈥 konkretnie mam tutaj na my艣li przeprowadzenie si臋 mo偶liwie jak najbli偶ej Twojej pracy. Dzi臋ki temu b臋dziesz m贸g艂 zaoszcz臋dzi膰 na dojazdach. 
  6. Oszcz臋dzaj na pr膮dzie 鈥 tutaj masz bardzo du偶e pole do popisu. Oszcz臋dzanie na pr膮dzie warto zacz膮膰 od zakupu energooszcz臋dnego o艣wietlenia LED. Pami臋taj r贸wnie偶 o zwalczeniu z艂ych nawyk贸w, jak zostawianie zapalonego 艣wiat艂a w pomieszczeniu, z kt贸rego wychodzisz czy trzymanie urz膮dze艅 w trybie stand-by. Zastan贸w si臋 tak偶e nad przej艣ciem na ofert臋 dwutaryfow膮 (ta艅szy pr膮d w godzinach nocnych, w weekendy oraz mi臋dzy 13 a 15 w dni powszednie). I nie wierz w 鈥瀖agiczne鈥 dzia艂anie urz膮dze艅 takich jak kondensator pr膮du, kt贸re maj膮 obni偶a膰 rachunki za pr膮d.
  7. Rozwa偶 zmian臋 sprzedawcy pr膮du 鈥 na ten krok decyduje si臋 stosunkowo niewiele os贸b, tymczasem taka zmiana nie jest ani problematyczna, ani nie wymaga od Ciebie biegania po urz臋dach. Na dobry pocz膮tek zapro艣 doradc贸w z kilku firm i popro艣 o przedstawienie niezobowi膮zuj膮cych ofert. Na tej podstawie ocenisz ju偶, czy zmiana sprzedawcy ma w Twoim przypadku sens. 
  8. Pomy艣l o fotowoltaice instalacja fotowoltaiczna jest sposobem na gwarantowane oszcz臋dno艣ci na pr膮dzie. Owszem, to kosztowna inwestycja, ale mo偶e to te偶 dobry wyb贸r na Tw贸j cel gromadzenia oszcz臋dno艣ci? 
  9. Remontujesz dom? Postaw na ekonomiczne 藕r贸d艂o ciep艂a 鈥 wybieraj膮c system grzewczy zawsze w pierwszej kolejno艣ci zadaj sobie pytanie, czym najtaniej ogrzejesz dom? Powiniene艣 wiedzie膰, 偶e przeci臋tna polska rodzina wydaje oko艂o 10% swojego miesi臋cznego bud偶etu w艂a艣nie na koszty ogrzewania. Pozostaje te偶 kwestia: Grzejniki czy ogrzewanie pod艂ogowe?
  10. Walcz o miejsce dla dziecka w 偶艂obku lub przedszkolu publicznymwychowanie przedszkolaka kosztuje krocie. Szczeg贸lnie du偶o wydaj膮 rodzice, kt贸rzy posy艂aj膮 dziecko do prywatnego przedszkola z powodu niedostatnia si臋 do plac贸wki publicznej. Nic natomiast nie stoi na przeszkodzie, aby ca艂y czas trzyma膰 r臋k臋 na pulsie i wydzwania膰 do przedszkola z pytaniem o to, czy przypadkiem nie zwolni艂o si臋 miejsce. Warto r贸wnie偶 wzi膮膰 udzia艂 w kolejnej rekrutacji. 
  11. Zaoszcz臋d藕 na wyprawce szkolnej wyprawka szkolna szykowana na prze艂omie sierpnia i wrze艣nia stanowi solidne obci膮偶enie domowego bud偶etu, ale tutaj tak偶e mo偶na poszuka膰 oszcz臋dno艣ci. Pomy艣l o u偶ywanych przyborach w dobrym stanie, poluj na promocje w marketach i sklepach internetowych, nie kupuj dziecku co roku nowego plecaka. 
  12. Wypowiedz umowy na us艂ugi, z kt贸rych nie korzystasz 鈥 masz abonament Netflixa, ale ostatni raz obejrza艂e艣 co艣 na tej platformie 3 tygodnie temu? Utrzymywanie takiej us艂ugi jest kompletnie bez sensu, zw艂aszcza, 偶e akurat z Netflixa mo偶na zrezygnowa膰 w ka偶dej chwili. 
  13. Zrezygnuj z telefonu stacjonarnego 鈥 za艂o偶臋 si臋, 偶e nie jest Ci do niczego potrzebny, poniewa偶 istnieje mn贸stwo lepszych sposob贸w na tanie dzwonienie i oszcz臋dzanie na rozmowach telefonicznych 鈥 chocia偶by oferty na kart臋 czy us艂ugi VoIP. Szczeg贸lnie je艣li m贸wimy o rozmowach mi臋dzynarodowych albo korzystaniu z roamingu za granic膮. Je艣li masz telefon stacjonarny w pakiecie z Internetem, to zapytaj operatora o mo偶liwo艣膰 rezygnacji z telefonu lub poszukaj firmy, kt贸ra nie stawia takiego warunku. 
  14. Zmie艅 abonament kom贸rkowy 鈥 Oferta prepaid u operator贸w kom贸rkowych jest zazwyczaj zdecydowanie korzystniejsza w wariancie 鈥瀗a kart臋鈥 ni偶 w abonamencie. Poza tym daje Ci wolno艣膰 zmiany operatora w ka偶dej chwili, bez d艂ugoterminowych um贸w. Sam smartfon lepiej kupi膰 osobno na wolnym rynku. Wybieraj pakiety internetu odpowiednie do zapotrzebowania i nie wahaj si臋 zmienia膰 operatora, gdy konkurencja ma lepsz膮 ofert臋. Po co p艂aci膰 za co艣, z czego si臋 nie korzysta. Tym bardziej 偶e mo偶na mie膰 darmowy internet mobilny.
  15. Kup perlatory 鈥 prosty, tani spos贸b na oszcz臋dzanie wody. Perlator j膮 napowietrza, dzi臋ki czemu strumie艅 wydaje si臋 bardziej wartki (nie trzeba wi臋c odkr臋ca膰 kranu do oporu). 
  16. Bierz prysznic zamiast k膮pieli w wannieWanna czy prysznic? Odwieczn膮 walk臋 wygrywa jednak prysznic, pozwalaj膮c oszcz臋dzi膰 sporo wody przy ka偶dym myciu.
  17. Zainwestuj w zmywark臋 鈥 kontrowersyjna porada, poniewa偶 wiem, 偶e nie wszyscy widz膮 w zmywarce sprz臋t pozwalaj膮cy zaoszcz臋dzi膰 na wodzie. U mnie si臋 to jednak 艣wietnie sprawdzi艂o i wiem, 偶e zakup zmywarki si臋 op艂aca
  18. Usu艅 wszelkie wycieki wody 鈥 je艣li nie masz zdolno艣ci hydraulicznych, to zle膰 to fachowcowi. Nawet delikatnie nieszczelna sp艂uczka mo偶e generowa膰 powa偶ne straty wody i odczuwalnie podwy偶szy膰 rachunki (r贸wnie偶 za 艣cieki). 
  19. Je艣li masz ogr贸d, to koniecznie zam贸w podlicznik wody ogrodowejpodlicznik wody ogrodowej uchroni Ci臋 przed p艂aceniem za wod臋 i 艣cieki, kiedy de facto wykorzystujesz wod臋 do podlewania ogrodu. 
  20. Przydomowa studnia do podlewania 鈥 je艣li intensywnie podlewasz ogr贸d, a w szczeg贸lno艣ci trawnik, to inwestycja w przydomow膮 studni臋 g艂臋binow膮 mo偶e Ci si臋 bardzo szybko zwr贸ci膰. 
  21. Kupuj u偶ywane ubrania 鈥 nie ma w tym nic z艂ego, a wr臋cz kupowanie ubra艅 w second handach sta艂o si臋 bardzo modne. Spokojnie da si臋 znale藕膰 niezniszczone, prawie nowe ubrania (r贸wnie偶 markowe) dos艂ownie za grosze. 
  22. Kup sprz臋t o wysokiej klasie energetycznej 鈥 wybieraj膮c nowy sprz臋t RTV i AGD do domu zawsze zwracaj uwag臋 na klas臋 energetyczn膮, kt贸ra poinformuje Ci臋 dorocznym zu偶yciu energii oraz wody. Na tej podstawie mo偶esz 艂atwo policzy膰, czy warto dop艂aci膰 do dro偶szej, ale oszcz臋dniejszej pralki, zmywarki, lod贸wki, p艂yty indukcyjnej etc. 
  23. Nie wyrzucaj, tylko naprawiaj 鈥 to motto ka偶dego oszcz臋dnego cz艂owieka. W sieci znajdziesz zatrz臋sienie r贸偶nych poradnik贸w dla majsterkowicz贸w, kt贸re pozwol膮 Ci naprawi膰 zepsuty sprz臋t czy usun膮膰 jak膮艣 awari臋 w domu. 
  24. Zrezygnuj z tabletek do pralki 鈥 u偶ywanie tabletek do pralki zmi臋kczaj膮cych wod臋 zazwyczaj si臋 nie op艂aca. Na Calgon wydasz przez 10 lat r贸wnowarto艣膰 nowej pralki, a m贸g艂by艣 po prostu w najgorszym razie wymieni膰 grza艂k臋.
  25. Zadbaj o lod贸wk臋 鈥 lod贸wka jest sprz臋tem generuj膮cym do艣膰 wysokie koszty eksploatacji, poniewa偶 u偶ywamy jej na okr膮g艂o. Tym bardziej warto rozwa偶y膰 zakup energooszcz臋dnego modelu, ale te偶 wykorzysta膰 sposoby na obni偶enie  zu偶ycia pr膮du przez lod贸wk臋
  26. Wzmacniaj odporno艣膰 naturalnie 鈥 to pozwoli Ci ograniczy膰 wydatki na zakup lek贸w i suplement贸w diety
  27. Korzystaj z aplikacji zakupowych 鈥 takie aplikacje oszcz臋dzaj膮ce pieni膮dze u艂atwi膮 Ci polowanie na promocje czy uzyskiwanie cashbacku w wybranych sklepach. 
  28. Drobne prace domowe wykonuj samodzielnie 鈥 nie musisz mie膰 talentu do prac remontowych. W domu jest mn贸stwo rzeczy do zrobienia, za kt贸re wcale nie trzeba p艂aci膰 fachowcom, o ile oczywi艣cie masz czas. Samodzielne z艂o偶enie mebli, pod艂膮czenie sprz臋tu, powieszenie obrazk贸w czy uszczelnienie kranu 鈥 to tylko przyk艂ady. Na YouTube znajdziesz porady pokazuj膮ce jak zrobi膰 dan膮 rzecz samemu krok po kroku.
  29. Ucz si臋 za darmo 鈥 do kategorii wydatk贸w domowych mo偶na zaliczy膰 r贸wnie偶 inwestowanie w edukacj臋. Chcesz si臋 nauczy膰 angielskiego za darmo? Bez trudu znajdziesz odpowiednie aplikacje, kt贸re s膮 dost臋pne zupe艂nie bezp艂atne. 
  30. Zainwestuj w rzeczy wielorazowego u偶ytku 鈥 dobrym przyk艂adem b臋d膮 tutaj bawe艂niane reklam贸wki, kt贸re s膮 du偶o lepsz膮 i oszcz臋dniejsz膮 opcj膮, ni偶 ka偶dorazowe kupowanie foli贸wek w sklepie. 
  31. Za艂贸偶 Kart臋 Du偶ej Rodziny 鈥 o ile oczywi艣cie kwalifikujesz si臋 do tego programu. Karta Du偶ej Rodziny daje dost臋p do wielu zni偶ek, m.in. na stacji benzynowej, w instytucjach kultury czy nawet w sklepach odzie偶owych i spo偶ywczych. 
  32. Oszcz臋dzaj podczas sprz膮tania 鈥 mo偶esz ograniczy膰 zu偶ycie chemii domowej poprzez wykorzystywanie znacznie ta艅szych, a nie mniej skutecznych 艣rodk贸w czyszcz膮cych, jak soda oczyszczona czy kwasek cytrynowy. To prosty spos贸b na zaoszcz臋dzenie na prozaicznym sprz膮taniu mieszkania.
  33. R贸b co jaki艣 czas generalne porz膮dki 鈥 przy takich wi臋kszych porz膮dkach w domu czy mieszkaniu mo偶na znale藕膰 sporo niepotrzebnych nam rzeczy, kt贸re dla kogo艣 b臋d膮 mia艂y nadal warto艣膰. Mnie jedne porzadki w domu potrafi艂y przynie艣膰 nawet 582 z艂 ze sprzeda偶y niepotrzebnych przedmiot贸w.
  34. P艂a膰 rachunki przez Internet 鈥 je艣li nadal op艂acasz rachunki na poczcie czy w sklepie spo偶ywczym, to czas najwy偶szy przerzuci膰 si臋 na Internet. Zaoszcz臋dzisz nawet kilka z艂otych na pojedynczej op艂acie.
  35. Kupuj poza sezonem 鈥 jak my艣lisz: kiedy najlepiej kupi膰 basen ogrodowy, a kiedy sprz臋t narciarski? Staraj si臋 kupowa膰 jak najwi臋cej poza okresem, w kt贸rym wszyscy rzucaj膮 si臋 na dany towar. Pomocny mo偶e okaza膰 si臋 kalendarz zakupowy, pokazuj膮cy, w jakich miesi膮cach warto kupowa膰 poszczeg贸lne rzeczy, aby oszcz臋dzi膰.

18 sposob贸w na oszcz臋dzanie na samochodzie

Posiadanie samochodu zawsze generuje spore koszty 鈥 i nie chodzi tylko o zakup paliwa. Dlatego w tym rozdziale przygotowa艂em dla Ciebie a偶 18 ca艂kiem prostych sposob贸w na ograniczenie wydatk贸w samochodowych. Sprawd藕 i wykorzystaj. 

  1. Szukaj ta艅szego ubezpieczenia 鈥 zar贸wno obowi膮zkowe ubezpieczenie OC, jak i ubezpieczenie AC, ubezpieczenie assistance czy ubezpieczenie GAP stanowi膮 spore obci膮偶enie dla portfela posiadacza auta. Najlepszym sposobem na oszcz臋dno艣ci jest skorzystanie z internetowych por贸wnywarek ubezpiecze艅. Je艣li jeste艣 m艂odym kierowc膮, to rozwa偶 wzi臋cie do艣wiadczonego wsp贸艂w艂a艣ciciela (np. rodzica). 
  2. Gdy kupujesz AC, zg贸d藕 si臋 na udzia艂 w艂asny w szkodzie 鈥 na ubezpieczenia AC trzeba bardzo uwa偶a膰, poniewa偶 firmy ubezpieczeniowe stosuj膮 tutaj r贸偶nego rodzaju triki, kt贸re mog膮 nawet spowodowa膰 problemy z uzyskaniem odszkodowania. Moim sposobem na ta艅sze AC jest ka偶dorazowe zgadzanie si臋 na udzia艂 w艂asny w szkodzie. Wystarczy zadeklarowanie 500-zlotowego wk艂adu w艂asnego, aby cena polisy by艂a ni偶sza od dobre kilkaset z艂otych. 
  3. Op艂a膰 polis臋 jednorazowo 鈥 dzi臋ki temu b臋dziesz mie膰 taniej. Roz艂o偶enie p艂atno艣ci na raty zawsze powoduje wzrost sk艂adki. 
  4. Jed藕 do pracy z koleg膮 鈥 to super spos贸b na zaoszcz臋dzenie na paliwie. Je艣li kolega z pracy jedzie codzienne w tym samym kierunku, to pogadaj z nim o wsp贸lnych dojazdach 鈥 zrzutka na paliwo op艂aci si臋 Wam obu. 
  5. Wybierz m膮drze spos贸b sfinansowania zakupu samochodu 鈥 nie musi to by膰 wcale got贸wka, a w niekt贸rych sytuacjach wr臋cz nie powinna. Dzi艣 mamy do wyboru r贸偶ne formy finansowania zakupu auta, w tym leasing, wynajem d艂ugoterminowy czy kredyt. Dok艂adnie policz, kt贸ra opcja najbardziej Ci si臋 op艂aci. 
  6. Nie b贸j si臋 fabrycznie nowego auta 鈥 cho膰 powszechnie uwa偶a si臋, 偶e opcj膮 dla oszcz臋dnych jest wy艂膮cznie samoch贸d u偶ywany, to ja nie jestem wcale o tym przekonany. Fabrycznie nowe auto generuje du偶o ni偶sze koszty sta艂e (mniejsze ryzyko awarii, gwarancja, przegl膮d techniczny dopiero po 3 latach, brak konieczno艣ci regularnego wymieniania cz臋艣ci etc.). Przy okazji sprawd藕 m贸j ranking najta艅szych nowych samochod贸w dla rodziny
  7. Policz, czy op艂aci Ci si臋 instalacja LPG 鈥 zamontowanie gazu w samochodzie wydaje si臋 idealnym sposobem na oszcz臋dno艣ci i rzeczywi艣cie tak jest. Pod jednym warunkiem: instalacja musi si臋 zwr贸ci膰 w rozs膮dnym okresie (powiedzmy do 2 lat). Je艣li nie masz przekonania do gazu, to policz, jaki rodzaj nap臋du b臋dzie dla Ciebie optymalny 鈥 benzyna, diesel a mo偶e hybryda? Samochody elektryczne pomijam, bo s膮 wci膮偶 za drogie. 
  8. Naucz si臋 ecodrivingu 鈥 ecodriving wcale nie oznacza jazdy w stylu emeryta. To po prostu przewidywanie pewnych zdarze艅 na drodze i reagowanie na nie z wyprzedzeniem. Je艣li wiesz, 偶e za chwil臋 dojedziesz do zakorkowanego skrzy偶owania, to po co ci艣niesz? Ecodriving jest r贸wnie偶 dobrym sposobem na unikni臋cie mandat贸w. 
  9. Cz臋艣ciej korzystaj z roweru 鈥 szczeg贸lnie w okresie od wiosny do wczesnej jesieni warto przesi膮艣膰 si臋 z samochodu na rower. Schudniesz, poprawisz kondycj臋, a przy tym naprawd臋 sporo zaoszcz臋dzisz na samym tylko paliwie. 
  10. Myj auto jak najtaniej 鈥 ja robi臋 to tak, 偶e mam swoj膮 sprawdzon膮 myjni臋 samoobs艂ugow膮 i dok艂adnie wiem, za ile jestem w stanie umy膰 samoch贸d. Nie warto doprowadza膰 do ca艂kowitego zapaskudzenia karoserii. Je艣li auto jest tylko zakurzone, to umycie go za 6-7 z艂otych nie stanowi wielkiego wyzwania (m贸wimy o samochodzie klasy kompakt). 
  11. Zrezygnuj z samochodu, je艣li nie jest Ci niezb臋dny 鈥 mo偶e lepsz膮 opcj膮 b臋dzie dla Ciebie korzystanie z samochod贸w na minuty? A mo偶e postawisz na hulajnog臋 elektryczn膮? Rozwa偶 r贸偶ne mo偶liwo艣ci, je艣li rzeczywi艣cie korzystasz z auta do艣膰 rzadko, a ponosisz wysokie koszty jego posiadania. 
  12. Do centrum wybierz si臋 komunikacj膮 publiczn膮 鈥 chodzi o to, aby unikn膮膰 wysokich koszt贸w parkowania w centrum. W wi臋kszo艣ci polskich miast taka przyjemno艣膰 kosztuje 3-4 z艂ote za godzin臋, czyli mniej wi臋cej tyle, co bilet autobusowy lub tramwajowy. Oszcz臋dzisz nie tylko pieni膮dze, ale te偶 czas i nerwy na szukanie wolnego miejsca. 
  13. Zr贸b porz膮dek w aucie 鈥 odci膮偶enie samochodu o kilkana艣cie kilogram贸w gwarantuje znacz膮ce zredukowanie zu偶ycia paliwa. Zabierz si臋 wi臋c za porz膮dki, wyrzu膰 z baga偶nika 艣mieci i rzeczy, kt贸re nie s膮 Ci do niczego potrzebne. Zamiast wozi膰 ca艂膮 5-litrow膮 ba艅k臋 p艂ynu do spryskiwaczy uzupe艂niaj jego poziom na bie偶膮co. Lifehack: w mie艣cie nie tankuj auta pod korek, bo po co masz wozi膰 dodatkowe kilogramy? 
  14. Planuj zakupy motoryzacyjne z wyprzedzeniem 鈥 je艣li wiesz, 偶e w przysz艂ym sezonie b臋d膮 Ci potrzebne nowe opony zimowe, to kup je wiosn膮 lub latem, kiedy ceny takiego ogumienia s膮 najni偶sze. Poluj na modele z poprzedniego rocznika. 
  15. Dbaj o dobry stan techniczny pojazdu 鈥 dzi臋ki temu zminimalizujesz ryzyko nag艂ej i zwykle kosztownej awarii, co cz臋sto wi膮偶臋 si臋 z konieczno艣ci膮 zap艂acenia za holowanie. Przestrzegaj zalece艅 serwisowych producenta, nie bagatelizuj oznak usterki. 
  16. Wybieraj dobre zamienniki 鈥 w przypadku starszego samochodu kupowanie oryginalnych cz臋艣ci zamiennych zakrawa na rozrzutno艣膰. Na rynku jest mn贸stwo dobrej jako艣ci zamiennik贸w, cz臋sto ta艅szych o 30-40%, natomiast prezentuj膮cych zbli偶ony poziom wykonania. 
  17. Kupuj cz臋艣ci online 鈥 je艣li dobrze wiesz, jakie cz臋艣ci s膮 potrzebne do Twojego samochodu, to najlepiej kupuj je osobi艣cie w sieci. Wystarczy, 偶e znasz numer VIN pojazdu. Nie przep艂acaj u mechanika (no chyba, 偶e Tw贸j nie nalicza dodatkowej mar偶y lub ma bardzo wysokie rabaty w hurtowni). 
  18. Tankuj przy markecie 鈥 gdzie po prostu jest najtaniej, a jako艣膰 paliwa 鈥 wbrew r贸偶nym mitom 鈥 nie odstaje od polskiej 艣redniej.

12 sposob贸w na oszcz臋dzanie na us艂ugach bankowych 

Ka偶dy z nas korzysta z r贸偶nych us艂ug bankowych. One tak偶e mog膮 stanowi膰 艣wietne 藕r贸d艂o oszcz臋dno艣ci, o ile oczywi艣cie dobrze to rozegrasz. Mam dla Ciebie 12 gotowych do zastosowania wskaz贸wek. 

  1. Zamknij drogie konto bankowe 鈥 je艣li bank ka偶e Ci s艂ono p艂aci膰 za to, 偶e obraca Twoimi pieni臋dzmi, to co艣 tutaj ewidentnie nie gra. Poszukaj darmowego konta bankowego i przenie艣 sw贸j rachunek 鈥 ca艂膮 operacj臋 mo偶esz bezp艂atnie zleci膰 bankowi przejmuj膮cemu. 
  2. Zamknij konta, z kt贸rych i tak nie korzystasz 鈥 lub, je艣li musisz je mie膰, bo np. wymaga tego umowa kredytowa, to zrezygnuj z karty do takiego konta. Wytnij wszystkie op艂aty bankowe w pie艅, o ile jest to mo偶liwe. 
  3. Korzystaj z darmowych i przydatnych us艂ug do konta lub karty 鈥 mo偶esz si臋 nie藕le zdziwi膰, gdy odkryjesz, 偶e masz dost臋p do takich us艂ug w ramach posiadanego rachunku czy karty p艂atniczej. S膮 to m.in. darmowa wizyta fachowca, bezp艂atne ubezpieczenie czy cho膰by rabaty w wybranych sklepach. 
  4. Za艂贸偶 kart臋 kredytow膮 鈥 paradoksalnie posiadanie takiej karty nie musi by膰 z艂ym rozwi膮zaniem dla os贸b oszcz臋dzaj膮cych. Kredyt贸wka mo偶e nawet w tym pom贸c. Wykorzystaj m贸j lifehack, kt贸ry sprawdza艂 si臋 u mnie przez lata. Wi臋kszo艣膰 dochod贸w przelewam na konto oszcz臋dno艣ciowe, gdzie sobie 艂adnie pracuj膮. Za zakupy p艂ac臋 tylko kart膮 kredytow膮, wykorzystuj膮c maksymalnie okres bezodsetkowy (54 dni). Gdy zbli偶a si臋 termin sp艂aty zad艂u偶enia robi臋 to z konta oszcz臋dno艣ciowego i mam praktycznie darmowy kredyt oraz zarobek na odsetkach. 
  5. Zrezygnuj z karty kredytowej, je艣li nie umiesz z niej prawid艂owo korzysta膰 鈥 tutaj sprawa jest prosta: je艣li przekraczasz okres bezodsetkowy i musisz sp艂aca膰 zad艂u偶enie z jakimikolwiek odsetkami, to jak najszybciej pozb膮d藕 si臋 karty kredytowej, kt贸ra najwyra藕niej nie jest dla Ciebie. 
  6. Kupuj waluty taniej 鈥 jest to szczeg贸lnie wa偶ne w sytuacji, gdy masz kredyt walutowy i co miesi膮c sp艂acasz jego rat臋. Masz prawo kupowa膰 dewizy gdziekolwiek i rozlicza膰 si臋 z bankiem w艂a艣nie w obcej walucie. Waluty kupuj albo w kantorze internetowym albo przez Revolut
  7. Korzystaj z promocji bankowych 鈥 niekoniecznie tych organizowanych przez Tw贸j bank. Regularnie zagl膮daj na portale i blogi finansowe, na kt贸rych pojawiaj膮 si臋 newsy o aktualnych promocjach bankowych. W ten spos贸b mo偶esz np. upolowa膰 fajnie oprocentowan膮 lokat臋 czy 艂atwo zgarn膮膰 bonus za za艂o偶enie konta bankowego. 
  8. Zapami臋taj, gdzie znajduj膮 si臋 鈥濼woje鈥 bankomaty 鈥 chodzi oczywi艣cie o te bankomaty, kt贸re znajduj膮 si臋 w Twoim miejscu zamieszkania. Znaj膮c ich rozmieszczenie (cho膰by przybli偶one) unikniesz spontanicznych i drogich wyp艂at z bankomat贸w obcych. 
  9. Za艂贸偶 sobie CurveCurve to bardzo fajna us艂uga, kt贸ra pozwala po艂膮czy膰 wszystkie karty p艂atnicze czy kredytowe w jedn膮. Podczas p艂acenia sam decydujesz, z kt贸rej karty zostanie pobrana p艂atno艣膰. 艢wietnie sprawdza si臋 to za granic膮, poniewa偶 Curve nie nalicza spreadu walutowego. Dodatkowo przez pierwsze 3 miesi膮ce masz 1% cashback w 3 wybranych sklepach. 
  10. Zrezygnuj z us艂ug, z kt贸rych nie korzystasz 鈥 koniecznie zaloguj si臋 do bankowo艣ci elektronicznej i sprawd藕, czy bank nie obci膮偶a Ci臋 drobnymi op艂atami za r贸偶nego rodzaju us艂ugi, o kt贸rych nawet nie wiesz, 偶e masz do nich dost臋p. Mo偶e to by膰 np. ubezpieczenie karty p艂atniczej czy us艂uga bezp艂atnych wyp艂at ze wszystkich bankomat贸w.  
  11. Zlecaj przelewy zagraniczne bez wysokich op艂at bankowych 鈥 nie musisz tego robi膰 przez bank. Istniej膮 inne, cz臋sto znacznie ta艅sze opcje. Poza wspomnianym Revolutem pomy艣l o zlecaniu zagranicznych przelew贸w w obcej walucie za po艣rednictwem prywatnych firm obs艂uguj膮cych takie transfery, jak TransferGO. Oszcz臋dzasz tutaj przede wszystkim na spreadzie, ale te偶 z g贸ry znasz wszystkie koszty przelewu (nie zostaniesz nimi zaskoczony dopiero po rozliczeniu p艂atno艣ci przez bank). 
  12. Za艂贸偶 Podstawowy Rachunek P艂atniczy 鈥 je艣li nie masz du偶ych wymaga艅 w stosunku do konta bankowego, to najlepsz膮, a na pewno najta艅sz膮 opcj膮 b臋dzie dla Ciebie Podstawowy Rachunek P艂atniczy. W swojej ofercie ma go ka偶dy bank i SKOK dzia艂aj膮cy w Polsce. PRP gwarantuje Ci 5 darmowych przelew贸w miesi臋cznie, nielimitowane darmowe wyp艂aty i wp艂aty w bankomatach nale偶膮cych do banku oraz 5 darmowych wyp艂at got贸wki z bankomat贸w obcych. Za prowadzenie takiego rachunku nie zap艂acisz ani z艂ot贸wki. 

Rozdzia艂 III: Oszcz臋dne zarz膮dzanie finansami

Nie da si臋 oddzieli膰 oszcz臋dzania od uporz膮dkowania domowych finans贸w. Jest to punkt wyj艣cia do zgromadzenia oszcz臋dno艣ci, a przede wszystkim zbudowania poduszki finansowej. Dlatego po艣wi臋ci艂em temu zagadnieniu ca艂y rozdzia艂 w moim przewodniku. Sprawd藕, jak m膮drze zarz膮dza膰 finansami i wykorzystywa膰 艂atwo dost臋pne opcje, aby zacz膮膰 gromadzi膰 oszcz臋dno艣ci bez wielkiego wysi艂ku. 

Sp艂ata zad艂u偶enia 鈥 absolutny priorytet

Nie da si臋 sensownie oszcz臋dza膰, je艣li wszystkie dochody natychmiast rozchodz膮 si臋 na bie偶膮ce koszty 偶ycia (i tak ju偶 ostro ograniczone) oraz obs艂ug臋 zad艂u偶enia. Dlatego zawsze pierwszym krokiem do uzdrowienia swoich finans贸w i zbudowania funduszu awaryjnego musi by膰 ogarni臋cie w艂asnych d艂ug贸w. Poka偶臋 Ci, jak to zrobi膰.

Zaczynamy od usystematyzowania d艂ug贸w. Usi膮d藕 z kart膮 papieru i d艂ugopisem i spisz sobie wszystko, co jeste艣 komu艣 winien, w艂膮cznie z wysoko艣ci膮 miesi臋cznej raty oraz pozosta艂膮 kwot膮 do sp艂aty. Fajnie sprawdzi si臋 tutaj zrobienie tabelki, jak ta przyk艂adowa:

Rodzaj d艂uguWysoko艣膰 miesi臋cznej ratyKwota pozosta艂a do sp艂aty
1Zaleg艂o艣膰 u operatora telefonii kom贸rkowej 50 z艂 200 z艂 
2Rata kredytu got贸wkowego500 z艂 12000 z艂 
3Rata chwil贸wki 200 z艂 3000 z艂 
4Zad艂u偶enie na karcie kredytowej 150 z艂 900 z艂 
5Rata kredytu samochodowego 900 z艂 23000 z艂 
6Po偶yczka u rodziny 200 z艂 8000 z艂 
Suma 2000 z艂 50100 z艂 

Wida膰, 偶e niekt贸re z tych d艂ug贸w s膮 relatywnie niewysokie i mo偶na je do艣膰 szybko sp艂aci膰. Zr贸b to. Jeszcze mocniej zaci艣nij pasa i przyspiesz sp艂acanie zad艂u偶enia. Je艣li np. pozb臋dziesz si臋 d艂ugu u operatora telefonii kom贸rkowej, to zyskasz dodatkowe 50 z艂otych miesi臋cznie na nadp艂acanie raty chwil贸wki 鈥 i tak dalej. Nazywamy to efektem kuli 艣nie偶nej. 

Sam zobacz: gdyby艣 pozby艂 si臋 tylko kredytu got贸wkowego, po偶yczki u rodziny oraz zad艂u偶enia na karcie kredytowej, to od r臋ki zyskasz 850 z艂otych miesi臋cznie, czyli naprawd臋 spor膮 kwot臋, kt贸r膮 mo偶na przeznaczy膰 na fundusz awaryjny. St膮d wniosek, 偶e sp艂ata zad艂u偶enia, a przynajmniej tego najpilniejszego, powinna by膰 priorytetem dla ka偶dej osoby chc膮cej zacz膮膰 oszcz臋dza膰. 

W tym miejscu musz臋 Ci臋 zach臋ci膰 do lektury mojego przewodnika po walce z d艂ugami, w kt贸rym znajdziesz du偶o wi臋cej wskaz贸wek pomocnych w wychodzeniu z zad艂u偶enia.

Refinansowanie kredytu hipotecznego 鈥 艣wietny spos贸b na oszcz臋dno艣ci

Z poj臋ciem refinansowania kredytu hipotecznego powinna si臋 zapozna膰 ka偶da osoba, kt贸ra 鈥 co oczywiste 鈥 ma taki kredyt, zaci膮gn臋艂a go ju偶 jaki艣 czas temu w zupe艂nie innych realiach rynkowych i kombinuje, jak tu zaoszcz臋dzi膰 na odsetkach. Refinansowanie jest r贸wnie偶 艣wietn膮 propozycj膮 dla tych, kt贸rych dzi艣 przygniata miesi臋czna rata zobowi膮zania na rzecz banku. 

Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu go do innego banku, kt贸ry zaoferuje korzystniejsze warunki. Prawo do tego ma ka偶dy kredytobiorca i warto o tym my艣le膰, jak o zmianie operatora telefonii kom贸rkowej czy dostawcy Internetu. Cho膰 w przypadku hipoteki m贸wimy o innych pieni膮dzach, to efekt jest dok艂adnie taki sam 鈥 mamy taniej. 

Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego ma sens?

  • Gdy Twoja obecna rata jest zdecydowanie za wysoka w stosunku do mo偶liwo艣ci finansowych. 
  • Gdy masz kilka kredyt贸w hipotecznych, kt贸rych obs艂uga sta艂a si臋 dla Ciebie zbyt droga. 
  • Gdy zaci膮gn膮艂e艣 kredyt hipoteczny na du偶o gorszych warunkach, ni偶 m贸g艂by艣 uzyska膰 obecnie. 
  • Gdy negocjacje z bankiem w sprawie wyd艂u偶enia okresu sp艂aty czy obni偶enia mar偶y spe艂z艂y na niczym. 
  • Gdy chcesz skr贸ci膰 okres kredytowania, ale bez znacznego podwy偶szenia miesi臋cznej raty. 
  • Gdy po prostu chcesz zaoszcz臋dzi膰 sporo kasy na odsetkach. 

Raz jeszcze podkre艣lam, a przy okazji obalam popularny mit: refinansowanie kredytu NIE JEST opcj膮 tylko dla os贸b, kt贸rych nie sta膰 na p艂acenie obecnej raty. To r贸wnie偶 bardzo dobre rozwi膮zanie dla tych, kt贸rzy nie chc膮 przep艂aca膰 na odsetkach, skoro w innym banku bez problemu dosta膰 lepsze warunki. 

Zanim zdecydujesz si臋 przenie艣膰 kredyt hipoteczny do innego banku dok艂adnie policz wszystkie zwi膮zane z tym koszty. Chodzi przede wszystkim o prowizj臋 za udzielenie kredytu, koszty ubezpieczenia wymaganego przez nowy bank, ewentualne produkty dodatkowe zaproponowane przez bank w celu obni偶enia mar偶y (karta kredytowa, konto osobiste), op艂at臋 za wcze艣niejsz膮 sp艂at臋 kredytu w obecnym banku, op艂at臋 s膮dow膮 za zmian臋 hipoteki w ksi臋dze wieczystej nieruchomo艣ci (150 z艂otych) oraz koszt sporz膮dzenia nowego operatu szacunkowego. 

Na dobry pocz膮tek radz臋 uda膰 si臋 do kilku bank贸w i zapyta膰 o mo偶liwo艣膰 refinansowania kredytu hipotecznego. Po otrzymaniu wst臋pnych symulacji podejmij decyzj臋, czy rzeczywi艣cie Ci si臋 to op艂aci. Najpewniej banki zaproponuj膮 wyd艂u偶enie okresu kredytowania w celu obni偶enia miesi臋cznej raty. Nie jest to wcale z艂e rozwi膮zanie, poniewa偶 nie do艣膰, 偶e zaoszcz臋dzisz do kilkuset z艂otych miesi臋cznie, to jeszcze nie przep艂acisz na odsetkach. Sprawd藕 taki przyk艂ad:

Masz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 3%, a do sp艂acenia pozosta艂o Ci jeszcze 200 000 z艂otych w ci膮gu 15 lat. Twoja obecna rata miesi臋czna wynosi 1381 z艂. 

Je艣li przeniesiesz kredyt do innego banku, uzyskasz oprocentowanie 2,7% w skali roku i wyd艂u偶ysz okres sp艂aty o 5 lat, to rata miesi臋czna obni偶y si臋 do 1079 z艂. Co miesi膮c w Twoim portfelu zostanie wi臋c oko艂o 300 z艂otych. Zaoszcz臋dzisz te偶 ponad 10 000 z艂 na odsetkach. 

Nie musisz jednak wcale decydowa膰 si臋 na wyd艂u偶enie okresu kredytowania i to tak偶e mo偶e Ci si臋 op艂aci膰. Zobacz inny przyk艂ad:

Masz kredyt na 200 000 z艂otych z 20-letnim okresem sp艂aty. Mar偶a banku wynosi 2,50%, a Twoja miesi臋czna rata to 1069 z艂. Je艣li przeniesiesz kredyt do innego banku i dostaniesz w nim mar偶e 2,25%, to Twoja miesi臋czna rata spadnie do 1036 z艂, a w ca艂ym okresie kredytowania zaoszcz臋dzisz jeszcze 7919 z艂 na odsetkach. Nawet po doliczeniu prowizji banku (powiedzmy, 偶e 1%), ten manewr b臋dzie bardzo op艂acalny. 

A co powiesz na skr贸cenie umowy kredytowej? B臋dzie si臋 to oczywi艣cie wi膮za膰 z podwy偶szeniem miesi臋cznej raty, natomiast w perspektywie kilkunastu lat takie rozwi膮zanie przyniesie Ci naprawd臋 du偶e oszcz臋dno艣ci. Przyk艂adowo:

Masz kredyt hipoteczny na 200 000 z艂otych, umowa obowi膮zuje jeszcze przez 20 lat, a mar偶a banku to 2,50%. Miesi臋cznie p艂acisz rat臋 w wysoko艣ci 1069 z艂. 

Je艣li przeniesiesz kredyt do innego banku, kt贸ry da Ci mar偶臋 2,25%, a okres kredytowania zostanie skr贸cony do 15 lat, to b臋dziesz p艂aci膰 miesi臋czn膮 rat臋 w wysoko艣ci 1311 z艂, ale w zamian zaoszcz臋dzisz a偶 20 700 z艂 na odsetkach 鈥 no i szybciej pozb臋dziesz si臋 kredytu. 

Rada: Pami臋taj, 偶e refinansowa膰 mo偶na te偶 kredyt got贸wkowy czy samochodowy. Nazywa si臋 to konsolidacj膮 kredyt贸w.

Optymalizacja podatkowa, czyli jak zyska膰 oszcz臋dno艣ci dzi臋ki p艂aceniu ni偶szych podatk贸w? 

Cho膰 optymalizacja podatkowa ma w Polsce negatywne konotacje (kojarzy si臋 z kombinowaniem i unikaniem podatk贸w przez firmy), to w rzeczywisto艣ci mo偶e i powinien z niej korzysta膰 ka偶dy z nas 鈥 a ju偶 szczeg贸lnie osoby, kt贸re dzi艣 nie za bardzo maj膮 z czego oszcz臋dza膰. 

Przygotowa艂em zestaw najlepszych opcji podatkowych, z kt贸rych cz臋艣膰 prawdopodobnie b臋dzie dla Ciebie dost臋pna. Koniecznie to sprawd藕! 

1. Kwota wolna od podatku. 

W Polsce jest ona niestety bardzo niska, ale i tak warto od niej zacz膮膰, poniewa偶 jest podstawowym sposobem na optymalizacj臋 podatkow膮 w naszym systemie rozlicze艅 z fiskusem. Kwota wolna od podatku to nic innego, jak poziom dochod贸w rocznych, od kt贸rych nie trzeba p艂aci膰 podatku dochodowego. I tak:

Doch贸d rocznyKwota wolna od podatku
Do 8000 z艂8000 z艂
Od 8001 z艂 do 13000 z艂Jest degresywna, czyli wynosi od 8001 z艂 do 3091 z艂
Od 13001 z艂 do 85528 z艂3091 z艂
Od 85529 z艂 do 127000 z艂Jest degresywna, czyli wynosi od 3091 z艂 do 0 z艂
Powy偶ej 127000 z艂Brak kwoty wolnej od podatku

Jak widzisz osoby zarabiaj膮ce przynajmniej minimaln膮 krajow膮 i znajduj膮ce si臋 w pierwszym progu podatkowym (do 85 582 z艂) mog膮 liczy膰 na maksymalnie 3091 z艂 kwoty wolnej od podatku. W praktyce ta kwota zostanie odliczona od Twojego dochodu, a podatek b臋dzie naliczony wy艂膮cznie od nadwy偶ki. Niestety, raczej nie odczujesz tego faktu w portfelu, chyba 偶e dosz艂o do nadp艂aty podatku dochodowego i skarb贸wka zwr贸ci Ci r贸偶nic臋 po rozliczeniu PIT. Tak膮 nadp艂at臋 zawsze powiniene艣 przeznaczy膰 na poduszk臋 finansow膮. 

2. Ulga rehabilitacyjna 

Je艣li w poprzednim roku podatkowym korzysta艂e艣 z jakich艣 zabieg贸w rehabilitacyjnych lub robi艂y to osoby znajduj膮ce si臋 na Twoim utrzymaniu, to masz prawo odliczy膰 sobie takie wydatki w PIT. Cz臋艣膰 zabieg贸w rehabilitacyjnych jest nielimitowana, czyli mo偶esz odliczy膰 je w ca艂o艣ci. Inne wydatki, np. na przewodnika os贸b niewidomych czy przystosowanie samochodu do potrzeb niepe艂nosprawnych s膮 ju偶 limitowane do kwoty 2280 z艂otych. 

3. Ulga dla krwiodawc贸w 

Ka偶dy honorowy krwiodawca mo偶e znacz膮co pomniejszy膰 kwot臋 nale偶nego podatku dochodowego za ostatni rok i tym samym uzyska膰 zwrot nadp艂aty z urz臋du skarbowego. Obowi膮zuj膮 tutaj konkretne limity:

  • 3601 z艂 za 2,7 litra krwi + 25 litr贸w osocza dla m臋偶czyzn,聽
  • 3484 z艂 za 1,8 litra krwi + 25 litr贸w osocza dla kobiet.聽

Pami臋taj, 偶e odliczenie nie mo偶e by膰 wy偶sze ni偶 6% kwoty dochodu uzyskanego w ci膮gu minionego roku. 

4. Ulga internetowa 

Je艣li p艂acisz za dost臋p do Internetu, a wcze艣niej nie korzysta艂e艣 z tej ulgi, to na co w艂a艣ciwie czekasz? Do zyskania jest a偶 760 z艂otych 鈥 tyle mo偶esz sobie odliczy膰 od podatku. Z ulgi internetowej mo偶na skorzysta膰 tylko dwa razy z rz臋du (przez dwa nast臋puj膮ce po sobie lata podatkowe). 

5. Ulga na darowizny na cele po偶ytku publicznego 

Nie chodzi tutaj o 1% podatku na rzecz OPP. Ta ulga umo偶liwia odliczenie przekazanych darowizn na cele po偶ytku publicznego od dochodu, ale tylko do sumy nie wi臋kszej ni偶 6% dochodu. Czyli: je艣li Tw贸j doch贸d roczny wyni贸s艂 40 000 z艂otych, to w ramach tej ulgi mo偶esz odliczy膰 maksymalnie 2400 z艂otych z puli przekazanych darowizn.

6. Ulga rodzinna 

Zwana te偶 ulg膮 na dziecko. To zdecydowanie najkorzystniejsze rozwi膮zanie, oczywi艣cie dost臋pne wy艂膮cznie dla os贸b posiadaj膮cych dzieci 鈥 dotyczy to r贸wnie偶 dzieci przysposobionych i doros艂ych (do uko艅czenia 25. roku 偶ycia, o ile dziecko nie pracuje i si臋 uczy). Kwota odliczenia wynosi odpowiednio:

  • Na pierwsze dziecko 鈥 1112,40 z艂. 
  • Na drugie dziecko 鈥 1112,40 z艂.
  • Na trzecie dziecko 鈥 2000,04 z艂.
  • Na czwarte i ka偶de kolejne dziecko 鈥 2700 z艂otych.

Je艣li masz tylko jedno dziecko, to pami臋taj o limicie dochodu, kt贸ry dla jednego rodzica wynosi 56 000 z艂otych, a dla dwojga (rozliczaj膮cych si臋 wsp贸lnie) 鈥 112 000 z艂otych. 

Sama tylko ulga rodzinna pozwala Ci zyska膰 minimum 1112,40 z艂 rocznie, a to ju偶 niez艂y zastrzyk got贸wki, kt贸ry mo偶e zosta膰 w ca艂o艣ci przeznaczony na zbudowanie poduszki finansowej. 

Ju偶 teraz pomy艣l o oszcz臋dzaniu na emerytur臋

Nie miej z艂udze艅: je艣li nie zaczniesz teraz oszcz臋dza膰 na emerytur臋, to Twoja staro艣膰 raczej nie rysuje si臋 w jasnych barwach i b臋dzie bardziej przypomina膰 wegetacj臋 ni偶 cieszenie si臋 偶yciem 鈥 wszystko dok艂adnie wyja艣ni艂em w obszernym przewodniku emerytalnym, do kt贸rego koniecznie powiniene艣 zajrze膰. 

Na szcz臋艣cie wszystkie karty s膮 wci膮偶 na stole. Je艣li jeste艣 m艂ody, to masz czas, aby zgromadzi膰 oszcz臋dno艣ci z my艣l膮 o emeryturze, a nawet je sensownie pomno偶y膰. Oto trzy opcje, kt贸re warto wzi膮膰 pod uwag臋. 

1. IKE 

Indywidualne Konto Emerytalne (za艂o偶one we w艂asnym zakresie) to super spos贸b na oszcz臋dzanie na emerytur臋. Je艣li masz ju偶 poduszk臋 finansow膮 lub lada moment j膮 zbudujesz, a jednocze艣nie my艣lisz o swoich oszcz臋dno艣ciach d艂ugofalowo, to zdecydowanie mog臋 Ci rekomendowa膰 za艂o偶enie IKE 鈥 czy to w formie rachunku maklerskiego, konta oszcz臋dno艣ciowego, lokaty czy TFI. 

Najwa偶niejsze za艂o偶enia IKE znajdziesz poni偶ej:

  • Obowi膮zuje roczny limit wp艂at 鈥 to trzykrotno艣膰 przeci臋tnego prognozowanego wynagrodzenia w gospodarce narodowej.
  • 艢rodki pracuj膮ce na IKE s膮 zwolnione z podatku od zysk贸w kapita艂owych (podatku Belki), kt贸ry wynosi 19%. 
  • Pieni膮dze mo偶esz wyp艂aci膰 po osi膮gni臋ciu 60. roku 偶ycia lub 55. roku 偶ycia, je艣li nab臋dziesz wcze艣niejsze uprawnienia emerytalne. Nie ma w贸wczas 偶adnego podatku od wyp艂aty. 
  • Je艣li zdecydujesz si臋 wyp艂aci膰 pieni膮dze wcze艣niej, to zap艂acisz 19% podatek od wypracowanych zysk贸w kapita艂owych. 
  • 艢rodki zgromadzone na IKE s膮 dziedziczone. 

2. IKZE

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego mo偶e by膰 traktowane, jako alternatywa dla IKE lub jego uzupe艂nienie. W mojej opinii jest to ciekawszy produkt dla os贸b m艂odych, kt贸re maj膮 przed sob膮 jeszcze wiele lat oszcz臋dzania na emerytur臋. Przewag膮 IKZE nad IKE jest korzy艣膰 podatkowa. Wp艂aty na Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego dokonane w danym roku podatkowym mo偶na sobie odliczy膰 od podatku w PIT do limitu (w roku 2021):

  • 2019 z艂 鈥 osoby fizyczne, kt贸re wykorzysta艂y pe艂ny limit wp艂at i s膮 opodatkowani 32% stawk膮 podatku dochodowego. 
  • 3029 z艂 鈥 samozatrudnieni, kt贸rzy wykorzystali pe艂ny limit wp艂at i s膮 opodatkowani 32% stawk膮 podatku dochodowego. 
  • 1072 z艂 鈥 pozostali, kt贸rzy wykorzystali pe艂ny limit wp艂at i s膮 opodatkowani 17% stawk膮 podatku dochodowego. 
  • 1798 z艂 鈥 rozliczaj膮cy si臋 podatkiem liniowym. 

Ten zwrot podatku r贸wnie偶 idealnie nadaje si臋 na poduszk臋 finansow膮 lub mo偶e zasili膰 kolejn膮 wp艂at臋 na IKZE. 

Najwa偶niejsze za艂o偶enia IKZE znajdziesz poni偶ej:

  • Obowi膮zuje roczny limit wp艂at 鈥 wynosi on 1,2-krotno艣膰 przeci臋tnego prognozowanego miesi臋cznego wynagrodzenia w gospodarce krajowej lub 1,8-krotno艣c dla samozatrudnionych.
  • 艢rodki pracuj膮ce na IKZE s膮 zwolnione z podatku Belki. 
  • Pieni膮dze mo偶na wyp艂aci膰 po uko艅czeniu 65. roku 偶ycia 鈥 w贸wczas potr膮cany jest zrycza艂towany podatek w wysoko艣ci 10%. 
  • W przypadku wcze艣niejszej wyp艂aty trzeba zap艂aci膰 podatek dochodowy wed艂ug skali podatkowej. 
  • 艢rodki zgromadzone na IKZE s膮 dziedziczone. 

3. PPK 

Ustawa o PPK wci膮偶 budzi mieszane uczucia, ale trzeba od razu podkre艣li膰, 偶e uczestnictwo w tym programie nie jest obowi膮zkowe. Czy jednak si臋 op艂aca? Trudno na ten moment wyrokowa膰, poniewa偶 nie wiemy, czy w przysz艂o艣ci politycy nie postanowi膮 zmieni膰 regu艂 gry. Z punktu widzenia oszcz臋dzania na emerytur臋 PPK wydaje si臋 jednak ca艂kiem sensownym rozwi膮zaniem.

Do Pracowniczych Plan贸w Kapita艂owych kwalifikuj膮 si臋 wszystkie osoby zatrudnione w wieku od 18 do 55 lat (s膮 zapisywane do programu automatycznie), a na 偶yczenie tak偶e pracownicy mi臋dzy 55. a 70. rokiem 偶ycia. Je艣li nie chcesz nale偶e膰 do PPK, to musisz z艂o偶y膰 stosown膮 deklaracj臋 u pracodawcy. 

PPK to nic innego, jak plan systematycznego odk艂adania pieni臋dzy na emerytur臋 z bie偶膮cej pensji. Sk艂adaj膮 si臋 na to 3 strony:

  • Pracodawca 鈥 odprowadza minimum 1,5 procent wynagrodzenia pracownika oraz ewentualnie dodatkowe 2,5 procent, je艣li pracownik si臋 na to zgodzi. 
  • Pracownik 鈥 z jego pensji odprowadzane jest minimum 2 procent wynagrodzenia co miesi膮c, a maksymalnie 4 procent. W przypadku os贸b, kt贸rych wynagrodzenie nie przekracza 1,2-krotno艣ci minimalnej pensji, wp艂ata do PPK mo偶e by膰 obni偶ona do 0,5 procent. 
  • Skarb Pa艅stwa 鈥 pa艅stwo wp艂aca 250 z艂otych tzw. wp艂aty powitalnej oraz 240 z艂otych dop艂aty rocznej, je艣li pracownik b臋dzie wp艂aca膰 minimum 2 procent swojej pensji miesi臋cznie przez ca艂y rok. 

Najwa偶niejsze za艂o偶enia PPK znajdziesz poni偶ej:

  • 艢rodki zgromadzone w PPK mo偶na wyp艂aci膰 po uko艅czeniu 60 lat lub odk艂ada膰 je dalej. 
  • Dost臋pne s膮 cztery modele wyp艂aty: 
  1. Jednorazowa wyp艂ata 25 procent 艣rodk贸w, reszta b臋dzie wyp艂acana w co najmniej 120 ratach przez 10 lat.  W tym modelu pracownik nie zap艂aci podatku od zysk贸w kapita艂owych. 
  2. Jednorazowa wyp艂ata 25 procent 艣rodk贸w, ale przy zmniejszeniu liczby rat, na jakie zostanie podzielona pozosta艂a kwota. Tutaj zostanie potr膮cony podatek Belki. 
  3. Wyp艂ata transferowa na polis臋 w Zak艂adzie Ubezpiecze艅 (z prawem do 艣wiadczenia okresowego lub do偶ywotniego) albo na rachunek terminowej lokaty. 
  4. Wyp艂ata 艣rodk贸w w formie 艣wiadczenia ma艂偶e艅skiego
  • Istnieje mo偶liwo艣膰 wcze艣niejszego wyp艂acenia pieni臋dzy (przed 60. rokiem 偶ycia), jednak w贸wczas 30 procent 艣rodk贸w z cz臋艣ci op艂acanej przez pracodawc臋 trafi na konto w ZUS, a od pozosta艂ych 70 procent trzeba b臋dzie jeszcze zap艂aci膰 podatek dochodowy. Potr膮cone zostan膮 te偶 wszystkie wp艂aty od Skarbu Pa艅stwa. 
  • Mo偶na wnioskowa膰 o wcze艣niejsz膮 wyp艂at臋 do 25 procent 艣rodk贸w w przypadku powa偶nego zachorowania (w tym ma艂偶onka czy dziecka) oraz do 100 procent 艣rodk贸w, je艣li maj膮 one stanowi膰 wk艂ad w艂asny przy zakupie mieszkania. Taka opcja jest dost臋pna tylko do 45. roku 偶ycia, a pobrane 艣rodki trzeba b臋dzie wp艂aci膰 z powrotem w ci膮gu 10 lat z karencj膮 na rozpocz臋cie wp艂at do 5 lat. 
  • 艢rodki zgromadzone w ramach PPK podlegaj膮 dziedziczeniu 鈥 albo na zasadach og贸lnych, albo trafi膮 do osoby wskazanej przez uczestnika. S膮 to pieni膮dze prywatne. 

Jak widzisz istniej膮 bardzo interesuj膮ce opcje na bezpieczne oszcz臋dzanie z my艣l膮 o emeryturze. Podkre艣lam jednak raz jeszcze, 偶e o takich rozwi膮zaniach powinno si臋 my艣le膰 dopiero po uporz膮dkowaniu swoich finans贸w domowych, zbudowaniu poduszki finansowej na czarn膮 godzin臋 oraz cho膰 cz臋艣ciowym pozbyciu si臋 d艂ug贸w. 

Oszcz臋dzanie: Podsumowanie

Mam nadziej臋, 偶e potraktujesz ten przewodnik, jak instrukcj臋 obs艂ugi i krok po kroku wykorzystasz moje wskaz贸wki do zwi臋kszenia poziomu swoich oszcz臋dno艣ci. Masz a偶 73 gotowe pomys艂y, a pewnie w komentarzach (do kt贸rych zapraszam) znajd膮 si臋 kolejne.

Wiem, 偶e trudno jest zmusi膰 si臋 do oszcz臋dzania, kiedy masz wra偶enie, 偶e wszyscy wok贸艂 kupuj膮 sobie nowe samochody, ciuchy etc. Wa偶niejsze jest jednak bezpiecze艅stwo finansowe, kt贸re w trudnych momentach 鈥 a takie prze偶ywamy wszyscy 鈥 daje bezcenne poczucie komfortu i stabilizacji. To co 鈥 zaczynasz gromadzi膰 oszcz臋dno艣ci od dzisiaj? Rzu膰 sobie takie wyzwanie, a za rok b臋dziesz w zupe艂nie innej sytuacji finansowej.

4 komentarzy

  1. ego

    Gwoli 艣cis艂o艣ci- ulga 3601 dla krwiodawc贸w jest za 2,7l krwi plus 25l osocza ;) Litr jednego i drugiego wyceniany jest na 130pln.

Dodaj komentarz

Tw贸j adres email nie zostanie opublikowany. Pola, kt贸rych wype艂nienie jest wymagane, s膮 oznaczone symbolem *