Fot. by Negative Space

Ubezpieczenie AC samochodu – Pułapki i kruczki. Na co uważać przy zawieraniu polisy?

Jak pewnie wiecie każdy właściciel samochodu poruszającego się po polskich drogach ma obowiązek wykupić ubezpieczenie komunikacyjne od odpowiedzialności cywilnej, czyli po prostu OC. Za jego brak grożą bardzo wysokie kary finansowe oraz poważne konsekwencje w razie spowodowania stłuczki czy wypadku. Ubezpieczenie AC jest czymś zupełnie innym. Nie ma przymusu jego wykupienia, choć wielu właścicieli się na to decyduje. Okazuje się jednak, że polisy autocasco oferowane przez ubezpieczycieli są pełne przeróżnych obwarowań i bez wnikliwej lektury OWU nie da się wykupić porządnego AC. Na co trzeba koniecznie uważać? Tego dowiecie się z dzisiejszego artykułu.

Czym właściwie jest ubezpieczenie AC?

Jest to rodzaj ubezpieczenia dobrowolnego, które może wykupić niemal każdy właściciel samochodu. Dlaczego „niemal”? Ponieważ nie wszystkie samochody zostaną objęte ubezpieczeniem. Dotyczy to przede wszystkim starych, mocno zniszczonych czy niesprawnych pojazdów – w takich sytuacjach ubezpieczyciele zwyczajnie odmawiają sprzedaży polisy.

Załóżmy jednak, że mówimy o aucie w miarę nowym lub nowym, o znacznej wartości, które właściciel chce zabezpieczyć przed różnego rodzaju przypadkami losowymi: kradzieżą, stłuczką, zadrapaniem, gradem, upadkiem gałęzi, zemstą sąsiada, nieuwagą ludzi na parkingu przy hipermarkecie itd. W każdej z tych sytuacji ubezpieczenie AC będzie bardzo pomocne, ponieważ zagwarantuje właścicielowi wypłatę odszkodowania lub przywrócenie samochodu do pierwotnego stanu.

Warto wiedzieć: Ubezpieczenie AC jest jedynym rodzajem polisy, która chroni przed skutkami błędów popełnionych przez właściciela, czyli np. spowodowania przez niego stłuczki.

W teorii brzmi świetnie, ale wszyscy wiemy, że życie jest nieco bardziej skomplikowane. Przechodzę już do konkretów. W napisaniu tego poradnika pomógł mi znajomy, który kilka tygodni temu wybierał swoją pierwszą polisę AC i powiedział mi jedno: „Mateusz, to jest jakaś masakra. Kruczek za kruczkiem i kruczkiem pogania.”

Tanie AC to złe AC

Właściwie nie ma tutaj czego dodatkowo opisywać. Sam nie do końca byłem przekonany o prawdziwości tej teorii, ale po zapoznaniu się z ofertami ubezpieczycieli doszedłem do wniosku, że cena rzeczywiście ma kluczowe znaczenie. Najtańsza oferta różniła się od najdroższej diametralnie i oczywiście na niekorzyść klienta.

Jeśli więc macie do wyboru bardzo tanie ubezpieczenie AC, to dobrze radzę: nie wykupujcie go, bo na 100% taka polisa będzie obwarowana wieloma kruczkami. Oczywiście nie ma również sensu skupiać się wyłącznie na najdroższych ofertach. Z mojej analizy wynika, że różnice rzędu 100-200 złotych nie mają aż tak drastycznego wpływu na jakość polisy.

Ubezpieczamy Forda C-Maxa

Łatwiej pokazuje się pewne mechanizmy na konkretnym przykładzie, dlatego poprosiłem znajomego o udostępnienie jego ofert ubezpieczenia AC dla Forda C-Maxa z silnikiem benzynowym 1.6, rok produkcji 2016, środkowa wersja wyposażenia. Znajomy nie miał żadnych zniżek z tytułu AC, więc wyniki są dużo bardziej wiarygodne i uniwersalne. Oto oferty, jakie otrzymał:

Ranking najlepszych: Listopad 2017

Najlepsze lokaty, konta i oferty - listopad 2017

Benefia: 2 678 zł:

  • OC
  • NNW na sumę ubezpieczenia 30 000 zł
  • Auto Pomoc w wariancie SOS PL + EU
  • Pojazd zastępczy na 7 dni pod warunkiem, że pojazd był holowany i naprawa nie nastąpi w tym samym dniu
  • Limit holowania do 150 km
  • Brak amortyzacji części
  • Stała wartość pojazdu
  • Brak udziału własnego
  • Brak konsumpcji sumy ubezpieczenia
  • Franszyza kilometrowa – assistance w przypadku awarii zadziała dopiero w odległości 50 km od miejsca zamieszkania.

Allianz: 2 882 zł:

  • OC
  • NNW na sumę ubezpieczenia 10 000 zł
  • Assistance w wariancie Plus
  • Brak udziału własnego
  • Stała wartość pojazdu
  • Brak konsumpcji sumy ubezpieczenia po szkodzie
  • Limit holowania w Polsce to 650 km, poza granicami RP do 1000 EUR
  • Pojazd zastępczy na 9 dni przy wypadku i kradzieży, brak przy awarii jeśli nie było holowania, w przypadku wykonania usługi holowania przysługuje na 4 dni
  • Franszyza integralna – szkody poniżej 500 zł nie będą wypłacane.
  • Warunkiem zawarcia ubezpieczenia jest posiadanie dwóch zabezpieczeń przeciwkradzieżowych.

PZU: 4 024 zł:

  • OC
  • NNW na sumę 10 000 zł
  • Assistance w wariancie Super
  • Brak konsumpcji sumy ubezpieczenia
  • Stała wartość pojazdu przez 12 miesięcy
  • Limit holowania do 150 km do najbliższego serwisu (można zwiększyć do bez limitu km za 120 zł)
  • Pojazd zastępczy do 7 dni (zakres można rozszerzyć o tzw. Auto Non Stop – w przypadku zdarzenia z AC pojazd zastępczy dostępny jest na czas całej naprawy – dodatkowe (99 zł).
Przy awarii musi wystąpić holowanie i naprawa musi trwać dłużej niż 12 godzin
  • Franszyza kilometrowa – assistance w przypadku awarii zadziała dopiero w odległości powyżej 20 km od miejsca zamieszkania/siedziby.
  • Franszyza integralna – szkody poniżej 300 zł nie będą wypłacane.

Ergo Hestia: 3 056 zł:

  • OC
  • NNW na sumę 10 000 zł
  • Assistance w wariancie Prestiż
  • Brak udziału własnego i franszyz
  • Stała wartość pojazdu przez 12 miesięcy
  • Brak konsumpcji ubezpieczenia po szkodzie
  • Limit holowania do 500 km
  • Pojazd zastępczy na 14 dni przy kradzieży, wypadku i awarii
  • Franszyza integralna – szkody poniżej 500 zł nie będą wypłacane.

Warta: 2 729 zł:

  • OC
  • NNW na sumę 10 000 zł
  • Assistance w wariancie Pełny
  • Stała wartość pojazdu
  • Brak franszyz i udziału własnego
  • Brak konsumpcji sumy ubezpieczenia
  • Pojazd zastępczy na 10 dni przy kradzieży i wypadku, do 5 dni przy awarii
  • Limit holowania 150 km
  • GSU – Gwarantowana Suma Ubezpieczenia na 3 lata – czyli w przypadku bezszkodowego wznowienia będzie można przyjąć wartość z faktury.

Musicie przyznać, że wrażenie robią nie tylko różnice w cenie, ale także w zakresie ochrony. Kluczowe jest jednak wyjaśnienie tych najbardziej tajemniczych pojęć zawartych w przedstawionych ofertach, które tak naprawdę decydują o atrakcyjności lub też nie danego ubezpieczenia AC.

Stała wartość pojazdu w AC

Ten punkt pojawił się w każdej z ofert i jest naprawdę bardzo ważny. Chodzi bowiem o to, że w przypadku wystąpienia szkody w całym okresie ubezpieczenia, ubezpieczyciel do wyceny przyjmie początkową wartość auta. Czyli: jeśli koledze (odpukać) ukradną samochód za pół roku, to otrzyma on odszkodowanie w wysokości ceny zakupu. W Warcie dodatkowo można skorzystać z z Gwarantowanej Sumy Ubezpieczenia przez aż 3 lata, ale pod warunkiem przedłużania polisy w tym towarzystwie.

Zwracajcie uwagę na ten składnik oferty. Podejrzanie tanie AC może oznaczać, że w opinii ubezpieczyciela samochód z każdym dniem jest coraz tańszy i w razie kradzieży czy poważnego uszkodzenia otrzymamy znacznie mniej pieniędzy, niż wynika to z kwoty na fakturze.

Udział własny w AC

Tania polisa AC ZAWSZE będzie zawierać zapis o tym, że właściciel pojazdu musi dorzucić się do odszkodowania. Warto na to uważać, ponieważ udział własny może wynieść np. 1500 złotych. Jeśli dojdzie do zarysowania drzwi i lakiernik wyceni usługę na 1400 złotych, to cały koszt będzie musiał ponieść właściciel – ubezpieczenie w niczym mu nie pomoże.

Dlatego zawsze lepiej jest zrezygnować z udziału własnego w szkodzie (wymaga to oczywiście dopłaty) lub ustalić go na minimalnym poziomie 500 złotych.

Konsumpcja sumy ubezpieczenia w AC

Bardzo śliski temat i trzeba na to naprawdę uważać. Jeśli polisa zawiera konsumpcję sumy ubezpieczenia, to po każdorazowej wypłacie odszkodowania suma ta będzie sukcesywnie pomniejszana. Czyli: na początku SU wynosi np. 60000 złotych, doszło do stłuczki, ubezpieczyciel wypłacił 10000 złotych, a więc SU spadła do 50000. Może się zatem zdarzyć, że tych środków nie wystarczy do pokrycia np. szkody całkowitej lub kradzieży samochodu.

Franszyza integralna w AC

Zapis o franszyzie integralnej spotyka się w większości polis w „normalnych cenach”. Rezygnacja z tego obwarowania jest bardzo kosztowna, dlatego właściciele raczej na nie przystają. Chodzi tutaj o to, że ubezpieczyciel nie będzie odpowiadać za szkody do pewnej kwoty – zwykle jest to 500 złotych. Czyli: jeśli szkoda jest mała i jej usunięcie będzie kosztować 400 złotych, odszkodowanie nie zostanie wypłacone.

Ten zapis ma sens i nie trzeba wcale z niego koniecznie rezygnować. Osoby wykupujące AC od lat i tak z doświadczenia wiedzą, że drobnych szkód zwyczajnie się nie zgłasza, bo po co tracić zniżki. Oczywiście mówimy tutaj o franszyzie w wysokości kilkuset złotych. Jeśli wynosi ona np. 1500 złotych, to takie ubezpieczenie jest po prostu niekorzystne.

Assistance

Jest to produkt dodatkowy, który można dokupić do ubezpieczenia AC. Assistance jest ochroną na wypadek jakiegoś zdarzenia drogowego, np. awarii pojazdu, przebicia opony czy pustego baku. W takiej sytuacji na miejsce podjedzie pomoc drogowa i albo usunie usterkę na miejscu, albo odholuje pojazd do warsztatu/domu. Tutaj trzeba koniecznie zorientować się, jaki jest limit holowania wyrażony kilometrami oraz czy assistance obowiązuje spod samego domu. W przedstawionych ofertach można zauważyć daleko idące różnice.

Rada: Jeśli samochód jest nowy, to z assistance można zrezygnować, bo ochronę w podstawowym zakresie gwarantuje producent pojazdu.

Sposób wyceny szkody w ubezpieczeniu AC

Jest to bardzo ważne, ponieważ w tanich AC można się spotkać ze sposobem kosztorysowym, który jest mniej korzystny dla właściciela. Polega on na tym, że ubezpieczyciel oszacuje szkodę, a następnie przeleje określoną kwotę na konto – właściciel będzie musiał się samodzielnie zająć poszukiwaniem warsztatu. Lepiej więc wybrać AC z wariantem warsztatowym i nie martwić się, czy wypłacona kwota wystarczy na pokrycie szkody.

W tym miejscu wspomnę o jeszcze jednej potencjalnej pułapce, mianowicie zapisie o tym, że ubezpieczyciel może oszacować koszt naprawy w oparciu o ceny części zamiennych. Jest to również bardzo niekorzystne, bo może się okazać, że samochód nie będzie mógł zostać naprawiony w autoryzowanej stacji obsługi, która korzysta wyłącznie z części oryginalnych.

Poznaliście najczęstsze i najgroźniejsze pułapki czające się w polisach ubezpieczenia AC samochodu. Przed zawarciem umowy koniecznie zapytajcie więc ubezpieczyciela o poruszone przeze mnie kwestie lub wczytajcie się dokładnie w OWU. W końcu chodzi o naprawdę spore pieniądze i ochronę wartościowej rzeczy. Same ceny polis z AC dla siebie możecie sprawdzić korzystając z porównywarki OC/AC. W przypadku polis AC, cześciowo mają też zastowowanie rady, które przygotowałem w poradniku „Jak mieć najtańsze OC samochodu na rynku (7 sposobów!)”.

Wykupujecie ubezpieczenie AC Waszych samochodów? Wiedzieliście o istnieniu tak dużej liczby kruczków? Może macie jakieś sprawdzone sposoby na obniżenie ceny składki, ale bez narażania się na ograniczony zakres ochrony? Komentujcie!

3 komentarzy

  1. Pomocny artykuł. Niby takie AC i tak ma pomóc a kiedy szkoda np. poniżej wartości 300-500 zł nie będzie nam nic wypłacane. Czyli praktycznie przy większych szkodach przyda nam się takie ubezpieczenie. Na to nigdy nie zwracałem uwagi.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *