Produkty bankowe – kompletna lista produktów finansowych dla Kowalskiego

Banki to maszynki do zarabiania pieniędzy. Wbrew powszechnej opinii bogacą się nie tylko na udzielanych kredytach, ale też na szeregu innych produktów adresowanych do klientów detalicznych – czyli zwykłych Kowalskich. Niektóre usługi bankowe są świadczone bezpłatnie, ale głównie po to, aby związać klienta z bankiem i w przyszłości skłonić go do sięgnięcia po produkty, za które już zapłaci (często słono). 

Przygotowałem kompletną listę produktów finansowych oferowanych przez banki, które mogą być przydatne, a nierzadko niezbędne na różnych etapach życia. Oto kluczowe produkty bankowe dla klientów indywidualnych. 

ROR, czyli rachunek osobisty 

ROR (Rachunek Oszczędnościowo-Rozliczeniowy) jest podstawowym i najczęściej wybieranym produktem bankowym. Każdy bank, w tym banki spółdzielcze, ma w swojej ofercie ROR-y, które służą do codziennego zarządzania finansami osobistymi. Na konto otrzymujemy wynagrodzenie, świadczenia socjalne, emerytury, renty itd. To z rachunku zlecamy przelewy krajowe i zagraniczne oraz płacimy za zakupy kartą wydaną do konta (służącą również do wypłacania gotówki z bankomatu). 

Banki oferują różne warianty rachunków osobistych, skierowane do konkretnych grup klientów. Poza standardowymi kontami są również:

• Konta młodzieżowe – dedykowane osobom poniżej 26. roku życia, często z preferencyjnymi warunkami prowadzenia. 
• Konta dla dzieci – w przypadku dziecka poniżej 13. roku życia jest to rachunek „dokładany” do konta rodzica. Jeśli dziecko ma powyżej 13 lat, to można już założyć mu w pełni własne konto. 
• Konta Premium – przeznaczone dla najcenniejszych klientów osiągających wysokie dochody, oferujące dodatkowe korzyści, np. osobistego doradcę czy usługi concierge.

Konto oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe to specjalny rodzaj rachunku osobistego, który daje możliwość gromadzenia i pomnażania oszczędności dzięki wyższemu oprocentowaniu. Konto takie można otworzyć niezależnie od tego, czy posiadamy ROR w danym banku czy też nie – choć często promocyjne oprocentowanie jest uzależnione od jednoczesnego otwarcia ROR i konta oszczędnościowego. 

Konto oszczędnościowe to bardzo popularny wybór wśród osób stawiających na bezpieczne gromadzenie kapitału. Środki na koncie są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości kwoty 100 000 euro. Ważną zaletą konta oszczędnościowego jest swobodny dostęp do pieniędzy, które można wypłacić bez utraty już naliczonych odsetek.

Konto walutowe 

Konto walutowe jest prowadzone w walucie obcej, pozwalając na przechowywanie środków np. w euro, dolarze, franku szwajcarskim etc. Eliminuje to konieczność przewalutowań przy transakcjach międzynarodowych. Konto walutowe przydaje się w sytuacji, gdy otrzymujemy wynagrodzenie lub często zlecamy przelewy w walucie obcej. 

Z drugiej strony z punktu widzenia Kowalskiego, który np. okazjonalnie robi zakupy w zagranicznych sklepach czy spędza wakacje za granicą, atrakcyjniejszą propozycją może być skorzystanie z któregoś z fintechów, jak Revolut (obecnie bank) czy ZEN. 

Debet w koncie

Debet to przekroczenie salda rachunku osobistego. Bank może przyznać klientowi debet do określonej kwoty (zależnej od zdolności kredytowej), co jest po prostu formą krótkoterminowego kredytu gotówkowego. Za korzystanie z debetu bank nalicza odsetki, a klient musi spłacić zadłużenie najczęściej w ciągu 30 dni. 

Limit w koncie (linia kredytowa)

Limit w koncie często jest mylony z debetem, tymczasem mówimy tutaj o dwóch różnych produktach bankowych. Linia kredytowa (inna nazwa limitu w koncie) to forma odnawialnego kredytu, który bank przyznaje klientowi na stałe. W przeciwieństwie do debetu, limit ten można wielokrotnie spłacać i ponownie wykorzystywać. Oprocentowanie jest zwykle niższe niż w przypadku debetu, a przyznane środki mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Karta kredytowa 

Karta kredytowa to popularny produkt bankowy, który umożliwia korzystanie z przyznanych środków do określonego limitu, płacąc „kredytówką” tak samo jak kartą debetową. Spłata zadłużenia następuje w późniejszym terminie. Ważną cechą karty kredytowej jest to, że obowiązuje tutaj tzw. okres bezodsetkowy (zwykle 50-60 dni), w którym nie płaci się odsetek od wykorzystanych środków, pod warunkiem spłacenia całego zadłużenia. Umiejętne korzystanie z karty kredytowej rzeczywiście może być sposobem na „darmowy kredyt”. 

Kredyty 

Banki i SKOK-i to jedyne instytucje finansowe uprawnione do udzielania kredytów. Są to jednocześnie najcenniejsze dla banków produkty z punktu widzenia przynoszonych zysków. Bank świetnie zarabia na udzielanych kredytach, a te można podzielić na kilka rodzajów:

• Kredyty gotówkowe – przyznawane na dowolny cel, zwykle w kwocie do kilkudziesięciu tysięcy złotych (obowiązuje tutaj uproszczona procedura kredytowa). 
• Kredyty samochodowe – jest to przykład kredytu celowego, który w tym przypadku można przeznaczyć na zakup pojazdu. 
• Kredyty hipoteczne – to także kredyt celowy, który przeznaczamy na zakup nieruchomości (mieszkania, domu, działki budowlanej etc.). Kredyt hipoteczny, jak sama nazwa wskazuje, jest zabezpieczany hipoteką, czyli odpowiednim wpisem do księgi wieczystej nieruchomości. 
• Kredyty konsolidacyjne – jest to produkt kredytowy pozwalający połączyć kilka różnych zobowiązań (np. kredyty gotówkowe, karty kredytowe, pożyczki ratalne) w jedno, często z niższą miesięczną ratą i dłuższym okresem spłaty. Głównym celem jest tutaj ulżenie budżetowi domowemu i „ogarnięcie” wszystkich zobowiązań tak, aby spłacać zadłużenie w tylko jednej instytucji.  

Do kategorii produktów kredytowych zaliczymy również zakupy na raty, jak i szybko zyskujące na popularności odroczone płatności. 

Lokaty bankowe 

To najpopularniejsze produkty depozytowe oferowane przez banki w Polsce. Spełniają kryteria bezpiecznej inwestycji, ponieważ środki wpłacone na lokatę są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. 

Lokaty można podzielić na kilka podstawowych kategorii:

1. Lokaty terminowe z gwarantowanym oprocentowaniem – wśród nich wyróżniamy lokaty krótkoterminowe (od 1 do 12 miesięcy) oraz długoterminowe (od 12 do 36 miesięcy). Zaletą takich lokat jest znana z góry kwota odsetek po opodatkowaniu (podatek od zysków kapitałowych odprowadza bank, na konto klienta trafiają już odsetki netto). Z reguły zerwanie lokaty przed terminem wiąże się z utratą wypracowanych odsetek, odzyskujemy tylko wpłacony kapitał. 
2. Lokaty progresywne – ich specyfiką jest to, że oprocentowanie rośnie wraz z czasem trwania lokaty. Zwykle im dłużej środki pozostają zdeponowane na lokacie, tym wyższe odsetki otrzymuje klient. W odróżnieniu od lokaty terminowej z gwarantowanym oprocentowaniem ta progresywna umożliwia wcześniejsze wycofanie środków bez utraty części odsetek, przy czym trzeba pamiętać, że oprocentowanie początkowe jest zazwyczaj niższe niż w standardowych lokatach terminowych.
3. Lokaty rentierskie – obecnie rzadko spotykane, a szkoda, bo to interesujący produkt oszczędnościowy. Lokata rentierska to lokata długoterminowa, która pozwala na regularne wypłaty odsetek (np. co miesiąc lub kwartał) zamiast ich kapitalizacji. Jest skierowana głównie do osób chcących uzyskiwać stały dochód pasywny (stąd nazwa – rentierska).
4. Lokaty strukturyzowane – są to produkty oszczędnościowo-inwestycyjne, które łączą cechy tradycyjnej lokaty z inwestowaniem na rynkach finansowych. Część kapitału jest chroniona jak na zwykłej lokacie, część natomiast zostaje zainwestowana np. w indeksy giełdowe. Nie mamy tutaj gwarancji zysku, jest to produkt obarczony pewnym ryzykiem, natomiast kusi wyższym oprocentowaniem. Może to być interesująca opcja dla osób, które nie chcą samodzielnie zajmować się inwestowaniem, z jakiegoś powodu nie planują zakupu np. ETF-u czy udziałów w funduszu inwestycyjnym, a jednocześnie oczekują wyższych zysków niż na standardowej lokacie. 

Produkty inwestycyjne 

Banki nie tylko deponują i pożyczają pieniądze, ale pomagają również w ich pomnażaniu. Służą temu produkty inwestycyjne, z których można skorzystać czy to w ramach Towarzystw Funduszy Inwestycyjnych, czy domów maklerskich. 

Za pośrednictwem banku można zainwestować m.in. w:

1. Fundusze inwestycyjne – zarządzają nimi bankowe TFI, które inwestują środki klientów w różne aktywa, takie jak akcje, obligacje czy metale i surowce, zgodnie z określoną strategią funduszu. Fundusze mogą być niskiego ryzyka (np. fundusze obligacyjne) lub bardziej agresywne (np. fundusze akcji). Ich podstawowym celem jest pomnażanie kapitału uczestników, przy czym zysk nigdy nie jest gwarantowany. Jest to w naszym kraju niestety zazwyczaj bardzo drogi produkt, co podważa jego atrakcyjność inwestycyjną.
2. Obligacje skarbowe – są to papiery wartościowe emitowane przez państwo, które zobowiązuje się do ich wykupu po określonym czasie wraz z odsetkami. Obligacje skarbowe są uznawane za jedną z najbezpieczniejszych form inwestowania, ponieważ ich wypłacalność gwarantuje skarb państwa. Obligacje mogą mieć różne terminy zapadalności i oprocentowanie, w tym stałe lub zmienne. Polskie obligacje można zakupić za pośrednictwem banków PKO BP i Pekao S.A.
3. Indywidualne Konta Emerytalne (IKE) i Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) – IKE i IKZE to dobrowolne formy oszczędzania na emeryturę gwarantujące preferencje podatkowe. Banki udostępniają produkty oparte o IKE/IKZE, czy to poprzez konta maklerskie (samodzielny zakup akcji, ETF-ów etc.), czy konta oszczędnościowe, lokaty, obligacje czy TFI. 

Skrytka bankowa 

Są takie rzeczy, które dla bezpieczeństwa warto przechowywać w dobrym sejfie, a najlepiej w skrytce bankowej. Niestety, te drugie są towarem mocno deficytowym. Spośród działających w Polsce banków komercyjnych tylko dwa oferują możliwość wynajmu skrytki: PKO BP (wyłącznie dla klientów premium) i Pekao S.A. (wynajem na okres jednego roku). Można z tego skorzystać także w wybranych bankach spółdzielczych. 

Skrytka bankowa zapewnia bardzo wysoki poziom bezpieczeństwa przechowywanych w niej przedmiotów, takich jak np. fizyczne złoto, dysk z krytycznymi danymi, portfel sprzętowy do kryptowalut itp. Jest to rozwiązanie dedykowane osobom, które boją się trzymać takie rzeczy w domu. 

Podsumowanie

Bankowa oferta produktów finansowych dla klientów indywidualnych jest bardzo szeroka i obejmuje zarówno produkty oszczędnościowe, inwestycyjne, jak i kredytowe. W praktyce w banku możemy załatwić większość spraw związanych z finansami osobistymi, włącznie z wynajęciem skrytki na cenne przedmioty. Nic zatem dziwnego, że wszyscy w taki czy inny sposób korzystamy z usług banków. Ważne jest przy tym to, aby wybierać je świadomie, po dokładnej analizie i starać się tak zarządzać swoimi finansami, by to banki płaciły nam, a nie my bankom (lub przynajmniej, aby bilans był na naszą korzyść). 

Z których produktów bankowych dla Kowalskiego korzystają moi czytelnicy? Policzyliście kiedyś, ile już zarobił na Was bank? A może to Wy polujecie na promocje i staracie się regularnie zarabiać na bankach? Dajcie znać w komentarzu.