Płatności odroczone – jak to działa? Porównanie ofert

Robiąc zakupy w Internecie, nawet okazjonalnie, nie sposób nie natknąć się na propozycję odroczenia zapłaty – najczęściej o 30 dni. Otrzymamy ją chociażby na etapie finalizowania transakcji na Allegro, czyli największej platformie zakupowej online w Polsce.

Płatności odroczone stały się standardowym produktem finansowym/kredytowym, który bardzo szybko zyskuje na popularności. Jak to właściwie działa? Czy jest drogie? Które firmy oferują odroczone płatności? Zapraszam do lektury artykułu. 

Na czym polegają płatności odroczone?

Płatności odroczone to usługa finansowa, która umożliwia przesunięcie terminu zapłaty za dany towar o 30 dni lub więcej. Co ważne, odbywa się to bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Można więc porównać to do sytuacji, w której sprzedawca wystawia fakturę z 30-dniowym terminem płatności, jednocześnie wydając towar klientowi. 

Różnica polega na tym, że w całym tym procesie pośredniczy trzeci podmiot, czyli dostawca usługi odroczenia płatności. W Polsce usługę tę świadczy już kilka firm, które działają na rynku płatniczym online. 

Jak skorzystać z odroczenia płatności? 

Zaletą odroczonych płatności jest bardzo łatwa dostępność tej usługi. Aby z niej skorzystać wystarczy tylko znaleźć sklep internetowy, który akceptuje tę formę zapłaty, a następnie wskazać ją jako preferowaną (w koszyku zakupowym podczas finalizowania transakcji – tam, gdzie wybieramy np. płatność kartą, przelewem etc.). 

Cała procedura jest dziecinnie prosta i sprowadza się do wykonania kilku kroków:

1. Wybieramy odroczoną płatność w polu wyboru metody zapłaty za zakupy (np. „Zapłać później”). Często ta opcja pojawia się dopiero po wybraniu jednej z usług płatności internetowych, np. DotPay czy Przelewy24. 
2. System automatycznie przekierowuje na stronę operatora płatności. Podajemy swoje dane (włącznie z numerem telefonu i numerem PESEL) i rejestrujemy się w usłudze, a następnie na e-mail otrzymujemy informację o zatwierdzeniu wniosku. Niekiedy konieczne jest zweryfikowanie swojej tożsamości przelewem na 1 zł. 
3. Zakupy opłaca operator usługi (sprzedawca dostaje pieniądze), a kupujący otrzymuje pełną instrukcję na e-mail, wraz z informacją o terminie, w jakim musi uregulować należność. 

Cały proces będzie jeszcze szybszy po założeniu konta w serwisie operatora płatności odroczonych. Wówczas każdy kolejny zakup będzie można potwierdzić np. kodem SMS czy wysyłanym na e-mail. 

Dodatkowo po pierwszych zakupach z wybraniem odroczonej płatności operator przyznaje indywidualny limit kredytowy, czyli maksymalną kwotę odroczenia. Ta może rosnąć wraz z kolejnymi zakupami, ale tylko pod warunkiem terminowego regulowania zobowiązania. 

Co się dzieje, gdy przekroczymy termin płatności?

Takie sytuacje oczywiście się zdarzają i wręcz w pewnej skali są pożądane przez operatorów usługi odroczonej płatności. Operator zarabia bowiem nie tylko na drobnej prowizji od sprzedawcy, ale także – czy może przede wszystkim – na odsetkach od pożyczki, które są naliczane w przypadku przekroczenia darmowego okresu spłaty. 

Jeśli kupujący nie zdąży opłacić zakupu w okresie bezodsetkowym, to zadziała mechanizm, który doskonale znają osoby korzystające z karty kredytowej. Powstanie zadłużenie, od którego operator naliczy odsetki ustawowe. 

Płatność można rozłożyć na raty – ich liczba jest uzależniona od konkretnej oferty danego operatora. Oczywiście przy rozliczeniu ratalnym również trzeba się liczyć z opłatą w postaci odsetek od pożyczki. 

W których sklepach można skorzystać z odroczonych płatności?

Lista sklepów współpracujących z operatorami tej usługi stale się wydłuża. Już dziś znajdziemy na niej największe sklepy i platformy zakupowe online, by wymienić tylko:

• Allegro, 
• X-KOM,
• Media Markt,
• Media Expert, 
• Ikea, 
• Reserved, 
• Empik, 
• Zalando, 
• Decathlon,
• Sephora, 
• Castorama,
• Leroy Merlin i wiele innych. 

Z raportu „Koszyk Roku 2022” wynika, że już ponad 70% sklepów online działających w Polsce akceptuje płatności odroczone. Jest to zatem standard, do którego przekonuje się coraz więcej kupujących online. 

Płatności odroczone Twisto 

Twisto jest jednym z największych operatorów tej usługi w Polsce. Oferuje odroczenie płatności na okres 30 dni bez rejestracji lub 45 dni dla zarejestrowanych użytkowników (w tej drugiej opcji kwotę wykorzystanego limitu należy zwrócić do 15. dnia kolejnego miesiąca). 

Najważniejsze parametry usługi:

• Kwota odroczenia jest ustalana indywidualnie na podstawie oceny zdolności kredytowej. 
• Możliwe jest rozłożenie płatności na od 3 do 12 rat (dla zakupu od 200 zł). RRSO poznajemy przed zatwierdzeniem transakcji. 
• Darmowa wcześniejsza spłata. 
• W ramach płatnego planu Twisto Space (19,99 zł miesięcznie) można korzystać z odroczenia płatności również w wybranych sklepach stacjonarnych. 

Płatności odroczone PayPo

PayPo to prekursor usługi odroczonych płatności w Polsce. Fintech wystartował w 2016 roku i jest dziś największym dostawcą tego rozwiązania. W PayPo możemy odroczyć płatność o 30 dni bez dodatkowych opłat. 

Najważniejsze parametry usługi:

• Maksymalny limit zakupowy wynosi 3000 zł. 
• Maksymalna wartość pojedynczego zakupu z odroczeniem wynosi 2000 zł. 
• W przypadku przekroczenia terminu spłaty zadłużenie jest automatycznie rozkładane na raty: 4 (od 10 zł do 299,99 zł), 5 (od 300 zł do 499,99 zł) lub 6 (od 500 zł do 3000 zł). Rozłożenie płatności na raty wiąże się z prowizją do 15%. 
• Darmowa wcześniejsza spłata. 

Płatności odroczone Kupuj Teraz, Zapłać Później

Ta usługa umożliwia odroczenie płatności do 21, 30 lub 45 dni (tylko w przypadku dokonania zakupu przy użyciu karty Mastercard KupujTeraz). Co ważne, od każdej transakcji z wyborem odroczenia płatności pobierana jest prowizja w wysokości 5% – za wyjątkiem zakupów na stronie kupujwratach.pl. 

Najważniejsze parametry usługi:

• Kwota odroczenia wynosi do 5000 zł. 
• Pierwszą płatność do 1000 zł można odroczyć o kolejne 30 dni. 
• W przypadku przekroczenia terminu bezodsetkowego zadłużenie automatycznie jest rozkładane na raty: 3 (koszt obsługi 4%), 6 (koszt obsługi 3%) lub 12 (koszt obsługi 1,75%). Przekroczenie terminu płatności raty oznacza automatyczne naliczanie maksymalnych odsetek za opóźnienie. 
• Darmowa wcześniejsza spłata. 

Płatności odroczone PKO Płacę Później 

Największy polski bank również oferuje usługę płatności odroczonych, ale tylko posiadaczom konta osobistego. Opcja ta jest dostępna we wszystkich sklepach stacjonarnych i internetowych, które akceptują BLIK. Odroczenie płatności możliwe jest na okres maksymalnie 30 dni. 

Najważniejsze parametry usługi:

• Kwota odroczenia od 50 do 1000 zł (pojedynczy zakup musi wynosić minimum 50 zł). 
• NIE ma spłaty ratalnej powstałego zadłużenia. 
• Po przekroczeniu 30-dniowego terminu naliczane są odsetki za opóźnienie. 

Płatności odroczone Revolut Pay Later 

Usługa Revoluta jest nietypowa, ponieważ nie mamy tutaj do czynienia z klasycznym odroczeniem płatności. Opłatę można jedynie rozłożyć na 3 raty, z których pierwszą opłacamy już w momencie zakupu. Maksymalna kwota odroczenia wynosi do 5000 zł i jest ustalana indywidualnie. 

Najważniejsze parametry usługi:

• Płatność w Revolut Pay Later jest rozkładana na 3 raty.
• Od drugiej i trzeciej raty bank pobiera 2,99% prowizji od wartości transakcji. 
• W przypadku opóźnienia w płatności raty naliczane są maksymalne odsetki za opóźnienie. 
• Darmowa wcześniejsza spłata. 

Płatności odroczone Allegro Pay 

Wiele osób po raz pierwszy zetknęło się z opcją płatności odroczonych właśnie podczas zakupów na Allegro. Platforma mocno promuje tę usługę, oferując odroczenie na okres 30 dni bez dodatkowych opłat. Minusem jest w zasadzie jedynie to, że z Allegro Pay nie skorzystamy poza platformą. 

Najważniejsze parametry usługi:

• Kwota odroczenia wynosi od 30 do 4200 zł, a limit jest ustalany indywidualnie. 
• Zakup do 200 zł można rozłożyć na raty 2 x 0% z Allegro Smart oraz na 2, 3, 5, 10 lub 20 rat dla pozostałych użytkowników. 
• Poza ratami 0% obowiązuje RRSO w wysokości aż 29,53%. 
• W przypadku przekroczenia 30-dniowego terminu naliczane są maksymalne odsetki za opóźnienie.
• Darmowa wcześniejsza spłata. 

Płatności odroczone Pay24NOW 

Ta usługa jest o tyle interesująca, że umożliwia odroczenie płatności bez dodatkowych kosztów na okres aż 54 dni. Dostawcą usługi jest dobrze znany operator płatności online – Przelewy24, a finansowania udziela Santander Consumer Bank S.A. 

Najważniejsze parametry usługi:

• Kwota odroczenia wynosi od 100 do nawet 10 000 zł (limit jest przyznawany indywidualnie po rejestracji w Pay24NOW). 
• Rozłożenie płatności na raty – od 5 do 24 rat. Oprocentowanie jest podawane na etapie składania wniosku o raty. 
• Darmowa wcześniejsza spłata. 

Płatności odroczone Klarna 

Klarna to szwedzki bank i jeden z największych dostawców usługi odroczonych płatności na świecie. Oferuje odroczenie na okres standardowych 30 dni bez dodatkowych opłat, z opcją przedłużenia okresu spłaty w zależności od sklepu i kwoty zakupu oraz skorzystania z opcji „Snooze” (przedłużenia o kolejnych kilka dni). 

Najważniejsze parametry usługi:

• Kwota odroczenia jest za każdym razem ustalana indywidualnie. 
• Po upływie terminów naliczane są maksymalne odsetki ustawowe za opóźnienie. 
• Darmowa wcześniejsza spłata.
• Możliwość rozłożenia płatności na 3 równe nieoprocentowane raty.

Płatności odroczone Pay Smartney 

Pay Smartney to z kolei francuska propozycja, której operatorem w naszym kraju jest Blue Media S.A. Usługa oferuje odroczenie płatności o standardowe 30 dni bez dodatkowych opłat. Nie jest to specjalnie popularne rozwiązanie, przynajmniej na moment pisania tego artykułu (około 100 sklepów w Polsce). 

Najważniejsze parametry usługi:

• Kwota odroczenia wynosi od 100 do 2500 zł.
• Po upływie 30 dni należność jest automatycznie rozkładana na raty: 3 (od 100 do 500 zł), 6 (od 501 do 1000 zł) lub 9 (od 1001 do 2500 zł). Niestety nie znamy kosztów obsługi planu ratalnego, ponieważ te są podawane dopiero podczas rozpatrywania konkretnego wniosku. 
• Darmowa wcześniejsza spłata. 

Odroczone płatności a BIK

Czy skorzystanie z odroczenia płatności może wpływać na zdolność kredytową? Odpowiedź brzmi: tak. Wszystko dlatego, że każdy z omówionych dostawców tej usługi weryfikuje klienta w BIK i udostępnia informację o udzielonej pożyczce (bo tym de facto jest odroczenia płatności) Biuru Informacji Kredytowej. 

Dobra informacja jest taka, że odroczone płatności mogą być całkiem fajnym sposobem na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej – oczywiście pod warunkiem, że sumiennie spłacamy swoje zobowiązanie w okresie bezodsetkowym. 

Odroczone płatności a zwrot towaru 

Kupując w Internecie mamy ustawowe prawo do zwrócenia towaru w ciągu 14 dni bez podawania przyczyny. Oczywiście nie znika ono w momencie skorzystania z odroczenia płatności. 

W przypadku dokonania zwrotu operator rozlicza się ze sprzedawcą i zobowiązanie zostaje automatycznie anulowane/rozliczone (lub zmodyfikowane, jeśli np. zwracamy tylko jeden przedmiot z koszyka zakupowego w całości sfinansowanego usługą odroczenia). 

Odroczone płatności – czy i kiedy warto?

Ta usługa ma kilka istotnych zalet:

• Umożliwia dokonanie zakupu nawet wtedy, gdy akurat nie mamy wolnych środków – np. natrafiliśmy na fajną promocję, ale czekamy jeszcze na wypłatę, zwrot podatku etc. 
• W danym miesiącu nagromadziło się sporo wydatków i brakuje nam gotówki, a nie chcemy naruszać oszczędności. 
• Pieniądze, których nie wydajemy na zakup od razu, można przelać np. na konto oszczędnościowe i zarobić na odsetkach, spłacając zadłużenie po 30 dniach bez dodatkowych kosztów. 
• Dla wielu osób płatności odroczone mogą być sposobem na uniknięcie konieczności zaciągania drogiego kredytu gotówkowego (np. awaria samochodu i konieczność zakupu części online) – pod warunkiem, że zator finansowy jest tymczasowy i jesteśmy w stanie spłacić zadłużenie w okresie bezodsetkowym. 

Oczywiście usługi odroczenia płatności nie należy traktować jako remedium na problemy finansowe. Przestrzegam przed pokusą zrobienia zakupów w kilku sklepach ze wskazaniem tej metody płatności (korzystając z różnych dostawców), ponieważ jest to prosta droga do narobienia sobie niezłych problemów – włącznie z wpadnięciem w spiralę zadłużenia. 

Pamiętajmy również o alternatywie dla odroczonych płatności, czyli ratach 0%, z których bardzo często można skorzystać również w sklepach internetowych – i na pewno jest to lepsza opcja dla osób, które wiedzą, że po 30 dniach nadal mogą mieć problem z jednorazowym uregulowaniem płatności. 

Korzystaliście z usługi odroczonych płatności? Jak wrażenia? Planujecie kiedyś spróbować? Co sądzicie o tej usłudze – to okazja, a może pułapka (pokusa kupowania rzeczy, na które nas nie stać)? Dajcie znać w komentarzu.