Jaki bank wybrać? 17 rzeczy, które warto wziąć pod uwagę wybierając bank na konto osobiste

Kilka lat temu na blogu opublikowałem artykuł, w którym podałem konkretne argumenty przemawiające za tym, że lojalność w stosunku do banku się po prostu nie opłaca. Od tamtej pory niewiele się zmieniło i nadal Polacy niechętnie zmieniają miejsce prowadzenia ich rachunków osobistych. Po części na pewno wynika to z lenistwa, braku czasu na analizowanie konkurencyjnych ofert, ale też ze źle pojmowanej wierności – bank na pewno nie jest instytucją, którą można traktować po partnersku i ufać w jej zawsze dobre intencje. 

Rozumiem też osoby, które pomimo świadomości, że warunki prowadzenia obecnego konta są – delikatnie pisząc – nierynkowe, nie chcą niczego zmieniać, ponieważ po prostu nie mają do tego głowy. Jeśli sam jesteś w takiej sytuacji lub przymierzasz się do założenia pierwszego ROR-u, to super, że trafiłeś na ten artykuł. Dowiesz się z niego, jaki bank wybrać zwracając uwagę na 17 rzeczy, które trzeba przeanalizować wybierając bank na konto osobiste. Zaczynamy.

Szukasz konta bankowego i nie wiesz jaki bank wybrać? Zobacz blogowy ranking kont bankowych. To lista wszystkich rachunków osobistych, które możesz otworzyć w Polskich (i nie tylko) bankach. Sprawdzisz tam wszystkie warunki, opłaty oraz za pomocą filtrów dowiesz się, jakie będą koszty prowadzenia rachunku i jak ich uniknąć.

1. Koszt prowadzenia rachunku 

Coraz trudniej jest znaleźć całkowicie darmowe konta osobiste, ale nadal jest to możliwe. Sam wychodzę z założenia, że płacenie bankowi za możliwość obracania moimi pieniędzmi jest przesadą, dlatego bez skrupułów zmieniam konto, gdy tylko dostaję informację o wprowadzeniu jakichś dodatkowych opłat, których nie mogę łatwo uniknąć. 

Pamiętaj przy tym, że jeśli dana oferta zakłada 0 zł za prowadzenie rachunku, to bank niemal na pewno zażyczy sobie opłat za inne usługi – na przykład kartę wydaną do konta. Jaki bank wybrać? Zamiast upierać się przy szukaniu bezwarunkowo darmowego konta osobistego można skupić się na analizie tych, w których oczekiwania banku są nietrudne do spełnienia – np. wykonanie jednego przelewu (co pewnie i tak robisz) lub otrzymanie wpływu na minimalną wymaganą kwotę (żaden problem dla osób pracujących na etacie). 

2. Opłata za kartę płatniczą

Oferty kont osobistych z bezwarunkowym zwolnieniem z opłaty za kartę płatniczą są dziś rzadkością. Na szczęście większość banków umożliwia uniknięcie dodatkowych kosztów po spełnieniu jakiegoś warunku – najczęściej jest to dokonanie określonej liczby transakcji kartą czy wydanie konkretnej kwoty przy użyciu plastiku. 

Poniżej kilka przykładów:

• Bank Millenium konto 360 – karta kosztuje 7 złotych miesięcznie, ale z opłaty zwalnia zapewnienie miesięcznego wpływu na konto w wysokości minimum 1000 złotych oraz wykonanie minimum 1 transakcji kartą lub BLIK, Apple Pay, Google Pay w miesiącu. 
• Bank BNP Paribas Konto Otwarte na Ciebie z Kartą Otwartą na Dzisiaj – opłaty za kartę w wysokości 5 złotych można uniknąć, jeśli nie masz 26 lat lub w danym miesiącu wykonasz minimum 3 transakcje kartą (lub Apple Pay, Google Pay). 
• Bank PKO BP Konto za Zero – opłata za kartę wynosi 10 złotych, chyba że w danym miesiącu wykonasz minimum 5 transakcji kartą lub BLIK/Apple Pay. 

I znów: jeśli regularnie płacisz kartą np. za zakupy czy paliwo, to nie będziesz mieć raczej problemu ze spełnieniem warunków jej utrzymania bez dodatkowych opłat. Upewnij się tylko, że bank nie narzuca minimalnej łącznej kwoty transakcji dokonanych kartą, co może być problemem dla osób regulujących plastikiem tylko drobne kwoty (na przykład mBank w eKoncie osobistym wymaga, aby suma transakcji wyniosła minimum 350 złotych). 

3. Opłata za przelew 

Tutaj na szczęście trudno jest znaleźć ofertę konta osobistego, która obejmowałaby opłaty za realizację przelewów – ale tylko tych zleconych przez bankowość elektroniczną. Jeśli z jakiegoś powodu chcesz lub musisz zlecać przelewy w placówce banku czy przez telefon, to koniecznie upewnij się, czy bank nie będzie Ci za to liczyć sowitej opłaty. 

Przykładowo: w ramach eKonta osobistego w mBanku opłata za przelew w placówce wynosi 2 złote, ale już ING Bank Śląski posiadaczowi Konta Direct policzy za taką operację 9 złotych. Z dodatkowymi kosztami (zwykle 5 złotych) wiąże się też zlecenie przelewu natychmiastowego oraz zagranicznego (tu najczęściej naliczana jest opłata procentowa od wartości przelewu oraz minimalna wyrażona w złotówkach). 

4. Sieć darmowych bankomatów i ewentualne prowizje 

Jeśli masz zwyczaj wypłacania pieniędzy z bankomatu lub po prostu wiesz, że będziesz z tej opcji korzystać regularnie, to koniecznie poszukaj rachunku osobistego gwarantującego bezprowizyjne wypłaty w jak największej sieci maszyn. Spokojnie można znaleźć oferty z bezwarunkowo darmowymi wypłatami z wszystkich bankomatów w Polsce, ale coraz więcej banków ogranicza to tylko do maszyn własnych czy sieci partnerskich (np. Euronet, Planet Cash etc.). 

Widać także, że banki zaczęły mocno kombinować z tymi darmowymi wypłatami i coraz chętniej obciążają swoich klientów prowizjami w dość pokrętny sposób. Mam tutaj dla Ciebie dwa ciekawe przykłady:

1. ING Bank Śląski i Konto Direct – darmowe są wypłaty z bankomatów banku i sieci Planet Cash oraz 1 wypłata w miesiącu z pozostałych bankomatów. Każda kolejna wypłata z „obcego” bankomatu oznacza prowizję w wysokości 5 złotych. 
2. mBank i eKonto osobiste – bank oferuje posiadaczom tego konta całkowicie darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce, ale tylko… powyżej 100 złotych. Wypłacenie np. 50 złotych będzie się już wiązać z prowizją w wysokości 2,50 zł. 

5. Serwis transakcyjny 

Lata temu miałem konto w pewnym banku, który nie jest już obecny na polskim rynku. Wybrałem ten rachunek, bo był całkowicie darmowy. Jednak za każdym razem, gdy logowałem się do bankowości internetowej dostawałem szału. Serwis był tak archaiczny i niefunkcjonalny, że wykonanie prostych operacji zajmowało dużo czasu i wiązało się z niezłą irytacją. Przeniosłem konto do innego banku tylko z tego powodu. 

Dlatego zachęcam Cię, abyś nie ulegał magii „oferty za 0 zł”, ale przed założeniem konkretnego konta sprawdził serwis bankowości elektronicznej – na pewno znajdziesz jakiś filmik na YouTube, screeny w Google czy po prostu opinie innych użytkowników. 

6. Aplikacja mobilna 

Nie wyobrażam już sobie posiadania rachunku osobistego bez dostępu do bankowej aplikacji mobilnej. Jest to dla mnie ogromne ułatwienie, ponieważ wszystkie powiadomienia mam zawsze pod ręką, mogę zlecić przelew w awaryjnej sytuacji w ciągu kilkudziesięciu sekund, mam stały podgląd na stan rachunku etc. 

Dla mnie dobra aplikacja mobilna jest więc ważnym kryterium wyboru rachunku osobistego, dlatego umieszczam to na mojej liście. Pamiętaj, że sam fakt, iż bank udostępnił apkę nie oznacza jeszcze, że jest ona fajna, funkcjonalna i przyjazna użytkownikowi. Warto ją wcześniej przetestować oraz sprawdzić, jak wypadła ona w opiniach jej użytkowników. Same oceny i opinie możesz sprawdzić w sklepach Google Play (dla aplikacji z Androidem) i App Store (dla iPhonów i innych produktów Apple z iOS). Informacje o ocenie aplikacji znajdziesz dla każdego banku w bankowym informatorze.

7. Dodatkowe usługi do rachunku lub karty 

Banki wiedzą, jak walczyć o klientów, dlatego często dołączają do rachunku osobistego lub karty różnego rodzaju usługi dodatkowe, które potencjalnie mogą Ci się przydać. Chodzi tutaj o wszelkie ubezpieczenia, usługi concierge, rabaty na zakupy w wybranych sklepach itd. Pisałem o nich trochę w zestawieniu 7 nietypowych funkcji karty płatniczej, z których mało kto korzysta. Jaki bank wybrać? Oferujący jak najwięcej przydatnych nam funkcji dodatkowych. Oczywiście jeśli nie potrzebujesz takich dodatków, to nie sugeruj się nimi przy wyborze rachunku. 

8. Przydatne rozwiązania dla oszczędzających 

Bardzo lubię konta osobiste, które ułatwiają oszczędzanie pieniędzy, a wręcz motywują do zmiany szkodliwych nawyków finansowych. Dlatego rekomenduję Ci poszukanie sobie takiego rachunku, w ramach którego bank uruchamia od razu usługę łatwego, automatycznego gromadzenia oszczędności (np. zaokrąglanie płatności do pełnych kwot i przelewanie tej nadwyżki na powiązany rachunek oszczędnościowy) czy udostępnia narzędzia umożliwiające wygodne analizowanie wydatków, przypisywanie ich do konkretnych grup zakupowych (uproszczony budżet domowy) etc. 

9. Nieskomplikowane warunki 

Chodzi o to, aby oferta banku była prosta, a ewentualne warunki, jakie trzeba spełnić, by skorzystać ze wszystkich profitów nie wymagały ciągłego zastanawiania się, zaglądania do tabeli opłat i prowizji czy zmiany swoich nawyków. 

Zobacz. Bank Credit Agricole ma w ofercie Konto dla Ciebie, którego prowadzenie jest darmowe po spełnieniu dwóch prostych warunków: otrzymania wpływu na konto w wysokości minimum 1000 złotych oraz wykonania minimum 1 transakcji kartą lub BLIK-iem miesięcznie. Zakładam, że jeśli szukasz podstawowego konta do obsługi na co dzień, to bez problemu spełnisz oczekiwania banku i rachunek rzeczywiście będzie dla Ciebie darmowy (podobnie jak karta). 

Gorzej, gdy bank tak zagmatwał regulamin, że trzeba się w niego dokładnie wczytać, aby zrozumieć, kiedy konto faktycznie będzie darmowe. Zdarza się, że banki wymagają np. utrzymania minimalnego salda, dokonania płatności kartą na minimalną kwotę czy zlecenia przelewu przez aplikację mobilną – mogą to być zbyt skomplikowane warunki dla osób, które nie są aktywnymi użytkownikami bankowości, np. seniorów. 

10. Dostęp do płatności mobilnych 

Znów nie jest to warunek krytyczny, natomiast jeśli chcesz bardzo aktywnie korzystać z bankowości, a przy tym odzwyczaiłeś się już od noszenia portfela, to dostęp do różnych opcji płatności mobilnych będzie dla Ciebie dużym atutem. Warto sprawdzić, czy w ramach konta masz możliwość płacenia przez Google Pay/Apple Pay, BLIK-iem, FitBit Pay czy Garmin Pay (fajne opcje dla użytkowników smartwatchy). Dostęp do takich usług świadczy o tym, że bank idzie z duchem czasu, jest nowoczesny i stale się rozwija, co dobrze wróży na przyszłość. 

11. Usługa wielowalutowa 

Może się przydać, jeśli wyjeżdżasz za granicę lub często robisz zakupy w zagranicznych sklepach. Karta wielowalutowa umożliwia Ci posiadanie kilku rachunków w różnych walutach w ramach jednego konta. Ciekawą opcją jest również szybka wymiana walut w kantorze banku z poziomu systemu transakcyjnego czy aplikacji mobilnej. 

Z drugiej jednak strony jest Revolut czy Curve, dlatego traktuj tę usługę, jako jedynie miły dodatek do oferty – nie uzależniaj natomiast od tego wyboru konkretnego rachunku. 

12. Dostęp do placówki stacjonarnej 

Dla niektórych osób może to być istotna kwestia. Sam od dawna nie byłem w żadnej stacjonarnej placówce bankowej, ale jeśli czujesz się pewniej wiedząc, że w każdej chwili możesz podejść do okienka i załatwić jakąś sprawę, to poszukaj konta w banku, który ma swoje przedstawicielstwo w Twoim mieście. 

13. Opcje kontaktu 

Brak placówki stacjonarnej nie musi być problemem, jeśli bank poważnie traktuje swoich klientów i udostępnia im kilka wygodnych opcji kontaktu. Sam preferuję czat z konsultantem, ale dziś standardem jest też rozmowa wideo czy zwykła infolinia. Ważne, aby te opcje były dostępne nie tylko w godzinach urzędowych, ale np. do 22 w dni powszednie, a w weekend przynajmniej w zakresie pomocy technicznej. 

14. Oprocentowanie na koncie oszczędnościowym 

Założenie konta oszczędnościowego z sensownym oprocentowaniem, ale bez rachunku osobistego jest dziś bardzo trudne, dlatego ważną wskazówką dla Ciebie będzie poszukanie takiego ROR-u, który od razu pozwoli Ci gromadzić oszczędności na powiązanym koncie. Jasne, że na ten moment oprocentowanie i tak jest mizerne, ale ta sytuacja nie będzie trwać wiecznie. W dodatku banki często oferują promocyjne oprocentowanie nowym klientom. Zerknij na blogowy ranking kont oszczędnościowych.

15. Limity 

Znajoma ostatnio poskarżyła mi się, że bank zaszedł jej za skórę z powodu ustawionych limitów płatności. Chciała przelać jednorazowo 70 000 złotych (całe oszczędności zebrane na zakup samochodu), ale okazało się, że limit na jej koncie wynosi 50 000 złotych i w żaden łatwy sposób nie można go było zwiększyć. To pokazuje, jak nawet z pozoru mało istotne kwestie mogą spowodować, że klient jest niezadowolony ze swojego rachunku osobistego. 

Jaki bank wybrać? Jeśli planujesz większe transakcje, to koniecznie sprawdź, czy dane konto nie ma domyślnie ustawionych limitów, których nie będzie można podwyższyć bez wizyty w banku. 

16. Opcje inwestycyjne 

Tylko o tym napomknę, ponieważ nie musi to być dla Ciebie ważna sprawa. Fajnie byłoby jednak założyć sobie taki rachunek osobisty, z poziomu którego będziesz mógł skorzystać z różnych opcji inwestowania pieniędzy – na przykład uruchomienia rachunku maklerskiego czy łatwego inwestowania w niskokosztowe fundusze ETF. Wtedy wszystko będziesz mieć pod ręką. 

17. Możliwość założenia profilu zaufanego 

To bardzo przydatne rozwiązanie, ponieważ dzięki profilowi zaufanemu załatwisz mnóstwo spraw urzędowych przez Internet. Przy okazji sprawdź, kiedy przyda Ci się profil zaufany ePUAP. Okazuje się, że wciąż nie wszystkie banki umożliwiają założenie profilu z poziomu bankowości elektronicznej. Na ten moment lista obejmuje tylko:

• Alior Bank 
• ING Bank Śląski, 
• Inteligo,
• mBank,
• Bank Millenium, 
• Bank Pekao, 
• PKO Bank Polski,
• Santander.

Jaki bank wybrać i które konto bankowe?

Wymienione kwestie odnoszą się do wyboru uniwersalnego, standardowego rachunku bankowego przez osobę, która chce otrzymywać na niego wynagrodzenie i korzystać z konta na co dzień np. do robienia zakupów czy wykonywania przelewów. Wiadomo natomiast, że jeśli szukasz konta firmowego, klasy premium czy dla podróżnika, to w grę będą wchodzić także inne kryteria. 

Jaki więc wybrać bank? Najważniejsze jest to, aby wybrana oferta była zrozumiała, nieobwarowana licznymi gwiazdkami i skomplikowanymi warunkami do spełnienia, ponieważ z doświadczenia wiem, że można się w tym wszystkim szybko pogubić i później ponosić zupełnie niepotrzebne opłaty. 

Rachunki bankowe wszystkich banków możesz przejrzeć w jednym miejscu, korzystając z mojego rankingu kont bankowych. Jest to zestawienie kont osobistych oferowanych na polskim rynku. Listę możesz wygodnie filtrować, aby ustalić, czy poniesiesz jakieś opłaty za konto. Sprawdzisz tam, co dane konto oferuje oraz jakie warunki należy spełnić, aby było darmowe.

Chcecie uzupełnić tę listę? Macie własne sposoby na zweryfikowanie atrakcyjności danego rachunku osobistego? Jesteście zadowoleni ze swoich obecnych ROR-ów? Zapraszam do komentowania.