W co inwestować małe kwoty? Gotowa lista 5 inwestycji już od 100 zł miesięcznie

Za 100 zł można wypić 3-4 kawy na mieście, wybrać się z rodziną do kina (ale bez napojów i nachosów!), ale można też kupić kilka akcji spółek giełdowych, jednostkę ETF-a czy cząstkę fizycznego złota. Życie to wieczne wybory, jednak jeśli celujesz w osiągnięcie niezależności finansowej, myślisz o wcześniejszej emeryturze czy po prostu o ekonomicznym zabezpieczeniu przyszłości, to sprawa jest prosta: bez inwestycji będzie naprawdę trudno. Wiele osób zasłania się brakiem środków, co jest tylko wygodną wymówką – dziś inwestowanie jest dostępne praktycznie dla każdego, kto może wysupłać z portfela nawet symboliczne 100 zł. Nie wierzysz? Przeczytaj mój artykuł, w którym pokażę Ci, w co inwestować małe kwoty na przykładzie 5 popularnych produktów. 

Artykuł powstał w ramach współpracy z Goldsaver. Za ten artykuł otrzymuję wynagrodzenie, jednak nie ma to żadnego wpływu na jego zawartość merytoryczną.

Czy inwestowanie małych kwot ma sens? Jasne, że tak! 

Brakuje precyzyjnych danych na ten temat, natomiast z różnych badań wynika, że inwestuje zaledwie co 10 dorosły Polak. Jednocześnie tylko 4 na 10 osób przyznaje się do regularnego oszczędzania i w tej grupie mniej niż połowa inwestuje zaoszczędzone środki. 

Główny powód tak niskiego odsetka inwestujących jest oczywisty: wciąż słabe zarobki. Ponadto w naszym społeczeństwie pokutuje kilka mitów na temat inwestowania:

• Inwestowanie jest dla bogatych;
• Giełda to kasyno i oszustwo (a z drugiej strony wydajemy rekordowo dużo pieniędzy na zakłady w Totalizatorze Sportowym); 
• Nie ma sensu inwestować małych kwot, lepiej po prostu wydać te pieniądze. 

Deklaracjom Polaków przeczą natomiast twarde fakty. Na depozytach bankowych zgromadziliśmy około 2 bilionów złotych i te pieniądze w większości albo leżą bezczynnie na ROR-ach, albo od biedy „zarabiają” poniżej inflacji (czyli realnie tracą) na lokatach i kontach oszczędnościowych. 

Mamy zatem co inwestować, ale tego nie robimy, a jeśli już, to niejako z „przymusu”, głównie w pozostałościach OFE i w PPK. Stosunkowo wysokie jest również zainteresowanie IKE (ponad milion kont) i IKZE (około 600 tysięcy kont), które są o tyle atrakcyjnymi produktami inwestycyjno-emerytalnymi, że pozwalają uniknąć podatku od zysków kapitałowych. 

Zasadniczym problemem jest natomiast to, że jako społeczeństwo nie wierzymy w sens inwestowania małych kwot. Tymczasem początkowy kapitał w kwocie nawet tych symbolicznych 100 zł, inwestowany miesiąc w miesiąc, rok po roku, może przynieść realny, odczuwalny zysk. 

Przy inwestowaniu małych kwot, ale regularnie, pięknie działa magia procentu składanego. Zobacz:

Jeśli będziesz inwestować 100 zł miesięcznie przez 10 lat, a średnioroczna stopa zwrotu wyniesie 5% (historycznie nie jest to trudne do osiągnięcia – taki zwrot dają dziś nawet bezpieczne obligacje), a wszystkie wypracowane odsetki będziesz reinwestować, to po tym czasie zgromadzisz około 15 436 zł. 

Jeśli natomiast uda Ci się wypracować średnioroczną stopę zwrotu na poziomie 8% (tyle historycznie dają ETF-y na S&P 500 czy rynki globalne), to po 10 latach inwestowania po 100 zł miesięcznie zgromadzisz około 18 012 zł. 

A zatem warto, czy nie? Odpowiedź wydaje się oczywista. Poza tym wybór produktów inwestycyjnych, w które śmiało można inwestować małe kwoty, bez posiadania wysokiego kapitału na start, jest stosunkowo szeroki. 

To jest ważne:

Większość produktów, które zaprezentuję Ci w dalszej części artykułu, wiąże się z ryzykiem utraty kapitału i nie daje gwarancji zysku. Jeśli nie akceptujesz takiego scenariusza, to nie rezygnuj całkiem z oszczędzania i reinwestowania małych kwot – po prostu wybierz bezpieczne produkty inwestycyjne z pewnym zyskiem.

1. Detaliczne obligacje skarbowe – defensywna inwestycja chroniąca przed inflacją 

Obligacje skarbowe to jedne z najbezpieczniejszych produktów inwestycyjnych dostępnych dla przeciętnych Kowalskiego. Formalnie nie można na nich stracić (są rzadkie wyjątki), a jedynym ryzykiem jest niewypłacalność państwa. 

Wybór wariantów detalicznych obligacji skarbowych jest spory: od 3-miesięcznych OTS (stałoprocentowe), przez roczne ROR (zmiennoprocentowe), 2-letnie DOR (zmiennoprocentowe), 3-letnie TOS (stałoprocentowe), 4-letnie COI (indeksowane inflacją) i 10-letnie EDO (indeksowane inflacją). Jedną obligację można kupić już za 100 zł – to klasyczny przykład inwestycji „kupić i zapomnieć”, a procent składany zrobi swoje. 

Z kolei dla beneficjentów 800+ przewidziano specjalną kategorię Rodzinnych Obligacji Skarbowych, których warunki są świetne. ROS (6-letnie) w chwili pisania artykułu, płacą 5,95% w pierwszym roku, a od drugiego do szóstego 2% + średnioroczna inflacja. ROD (12-letnie) mają jeszcze lepsze warunki: 6,25% w pierwszym roku i 2,50% + inflacja od drugiego do dwunastego. 

To jest ważne:

Rodzinne Obligacje Skarbowe to bezpieczny sposób na inwestowanie małych kwot, zwłaszcza, że obowiązują tutaj limity. Jednorazowo możesz zakupić tylko tyle obligacji, ile odpowiada sumie otrzymanego świadczenia 800+ (wcześniej 500+). Można to traktować zarówno jako inwestycję, jak i sposób oszczędzania pieniędzy z myślą o przyszłości dziecka – warto się wysilić i odkładać te symboliczne 100 zł z otrzymywanego co miesiąc świadczenia. 

Zalety:

• Niski próg wejścia – tylko 100 zł;
• Ochrona przed inflacją;
• Brak prowizji – kupujesz online przez www.obligacjeskarbowe.pl;
• Gwarancja wypłaty kapitału przez państwo;
• Bardzo korzystne warunki. 

Wady:

• Ograniczona płynność (przedterminowy wykup może zniweczyć zysk z inwestycji).

2. ETF-y – ekspozycja na globalne rynki finansowe przy minimalnym wkładzie 

Nie ukrywam, że są to jedne z moich ulubionych produktów inwestycyjnych. ETF-y to takie koszyki akcji różnych spółek giełdowych, surowców, metali, obligacji czy nawet nieruchomości, które dają ekspozycję na te aktywa bez konieczności zakupu pojedynczych jednostek – tym samym próg wejścia jest bardzo niski i dostępny dla przeciętnego inwestora. ETF-y, choć są instrumentami ryzykownymi, wykluczają też negatywny wpływ pojedynczego aktywa na cały portfel inwestora (czyli np. słabe zachowanie jednej ze spółek, w którą inwestuje ETF, nie ważą tak bardzo na wyniku ogólnym).

ETF to zatem nic innego jak fundusz pasywny odwzorowujący konkretny indeks. Mając 100 zł miesięcznie trudno jest kupować akcje wybranych spółek np. amerykańskich. Śmiało natomiast można pomyśleć o ekspozycji na cały indeks S&P 500, MSCI World (czyli globalny akcji) itd. 

Zalety:

• Wysoka dostępność – mając około 100 zł miesięcznie możesz pomyśleć o inwestowaniu w ETF-y notowane na GPW, jak np. Lyxor WIG20, Beta ETF, iShares MSCI World etc.;
• Nie ma potrzeby samodzielnego szukania spółek akcyjnych – poprzez ETF zyskujesz ekspozycję na globalne rynki; 
• Niskie opłaty roczne na poziomie 0,07–0,30%, co przy małej kwocie inwestycji jest kluczowe; 
• Możliwość kupowania ETF-ów bez prowizji brokera (zakładając konto maklerskie na promocyjnych warunkach);
• U niektórych brokerów można kupować części jednostek ETF-ów (czyli nie trzeba od razu nabywać całego udziału), co jest świetną opcją dla osób inwestujących małe kwoty. 

Wady:

• Istnieje ryzyko straty, choć w długim terminie i przy ekspozycji na globalny rynek akcji, jest ono stosunkowo małe;
• Kupując zagraniczny ETF dochodzi ryzyko walutowe.

3. Złoto inwestycyjne kupowane „po kawałku” 

Jeszcze do niedawna złoto fizyczne, czy to w postaci monet bulionowych, czy sztabek, nie spełniało kryteriów inwestycji dla osób z małym kapitałem. Obecnie wygląda to inaczej. Złoto można kupować „po kawałku” za bardzo małe kwoty. Na blogu opisałem już szczegółowo ofertę Goldsaver, dlatego dla przypomnienia: polega to na kupowaniu fizycznego złora już od 50 zł. Samo złoto kupujemy z każdą wpłatą, a po uzbieraniu 31.1 gramów (1 uncji) możemy odebrać zakupione złoto w formie fizycznej sztabki. Proste, wygodne, warte rozważenia przez osoby, które wierzą w złoty kruszec i jego nadrzędną cechę, czyli przechowywanie wartości pieniądza w czasie. 

Zalety:

• Złoto fizyczne to namacalna inwestycja; 
• Złoto historycznie zachowywało się bardzo dobrze w momentach kryzysowych;
• Złoto fizyczne może być dobrym sposobem na ochronę kapitału przed inflacją; 
• Złoto ma realną, globalnie uznaną wartość;
• Kupowanie po kawałku to świetny sposób na uniknięcie zakupu złota na górce cenowej, zgodnie ze strategią DCA. 

Wady:

• W modelu Goldsaver uzbieranie całej sztabki złota zajmie sporo czasu, a trudno przewidzieć, jak w długim okresie zachowa się cena tego kruszcu. 

Dodam, że ekspozycję na złoto przy inwestowaniu małych kwot można mieć również poprzez ETF na rynek złota, np. SPDR Gold Trust, iShares Gold i inne. 

5. Akcje (gigantów) 

Inwestowanie w akcje pojedynczych spółek giełdowych może być dość ryzykowne, zwłaszcza w sytuacji, gdy inwestor próbuje być sprytniejszy od rynku i wyszukuje tzw. perełki. Przestrzegam przed tym, a już na pewno na Giełdzie Papierów Wartościowych i rynku New Connect (dla małych spółek, które dopiero planują wejść na GPW), nie mając odpowiedniej wiedzy.

Chcąc inwestować małe kwoty w pojedyncze akcje zamiast ETF-ów, kieruj się prostą zasadą: wybieraj walory rynkowych gigantów, liderów swoich branż, firm o ugruntowanej pozycji, które mają istotny wpływ na funkcjonowanie gospodarki w swoim kraju czy nawet na świecie. Potencjalne zyski z takiej inwestycji mogą być umiarkowane, natomiast ryzyko, że firma upadnie czy wycena jej akcji runie z byle powodu, jest stosunkowo niskie. 

Do takich walorów zaliczam akcje przede wszystkim największych spółek amerykańskich, takich jak np. Apple, Coca-Cola, Google, Microsoft, Nvidia, Meta, Amazon, Berkshire Hathaway czy nawet Tesla. 

Polscy inwestorzy mogą swobodnie kupować akcje amerykańskich spółek przez brokerów (wystarczy założyć rachunek maklerski). Przeszkodą przestały być także wysokie wyceny walorów wspomnianych gigantów (np. jedna akcja takiej Mety kosztuje w chwili pisania artykułu ponad 700 dolarów) – niektórzy brokerzy wprowadzili możliwość zakupu tzw. akcji ułamkowych, czyli np. inwestując 100 zł co miesiąc w akcje Google czy Amazona, po kilku miesiącach powinniśmy „uzbierać” sobie cały walor i tak krok po kroku. 

Zalety:

• Bardzo łatwy zakup u brokerów – wszystko w języku polskim i za złotówki (broker przewalutuje je na dolary amerykańskie);
• Możliwość inwestowania w walory firm o globalnej skali działalności, z których produktów czy usług na pewno korzystasz; 
• Niski próg wejścia dzięki możliwości zakupu akcji ułamkowych;
• W przypadku niektórych spółek jest to sposób na pasywny dochód w postaci dywidend;
• Relatywnie niskie ryzyko upadku spółki i straty całego kapitału. 

Wady:

• Inwestowanie w pojedyncze akcje zawsze wiąże się z większym ryzykiem niż w ETF-y (brak dywersyfikacji, jeden walor może decydować o wyniku całego portfela);
• Ryzyko dużych wahań wycen (korekty rynkowe, bessa), dlatego taką inwestycję należy rozważać jako długoterminową. 

5. Kryptowaluty – tylko dla akceptujących wysokie ryzyko 

Kryptowaluty stały się hitem inwestycyjnym wśród osób dysponujących bardzo małym kapitałem, a marzących o jego szybkim pomnożeniu. I choć na tym rynku spektakularne zwroty są jak najbardziej możliwe, to jednak o wiele większe jest prawdopodobieństwo utraty kapitału. 

Kryptowaluty cechują się ogromną zmiennością, zwłaszcza małe projekty, jak niesławne meme coiny, które mogą zyskiwać tysiące procent tygodniowo, po czym zaliczać spektakularny upadek. Jest to zatem inwestycja obarczona bardzo wysokim ryzykiem, choć jej zaletą jest niski próg wejścia i łatwość zakupu np. na giełdach krypto. 

Zalety:

• Bardzo niski próg wejścia – wiele projektów można kupić dosłownie za grosze;
• Łatwość zakupu na giełdach kryptowalut czy np. w Revolucie; 
• Potencjalnie bardzo wysoki zysk, jeśli uda się trafić na dobry projekt i sprzedać w odpowiednim momencie;
• Niektóre kryptowaluty, przede wszystkim Bitcoin i Ethereum, stały się już elementami globalnego systemu finansowego, co powinno z czasem stabilizować ich notowania. 

Wady:

• Bardzo wysokie ryzyko utraty kapitału;
• Ogromna zmienność, której początkujący inwestorzy mogą nie wytrzymać psychicznie; 
• Ataki hakerskie na giełdy, rozsądnie jest zainwestować w tzw. portfel sprzętowy, co generuje kolejne koszty.

Podsumowanie 

Poza zestawieniem wspomnę o jeszcze jednej, tym razem w pełni bezpiecznej i realnie zyskownej inwestycji dla osób dysponujących małym kapitałem. Mam na myśli rozwój kompetencji. Ta inwestycja zawsze się opłaca, ponieważ docelowo pozwala zwiększyć dochody, a także zapewnia środki na dalsze inwestowanie w omówione w tym artykule produkty – może nawet większym kapitałem.

Kursy online, szkolenia zawodowe, studia podyplomowe, kurs prawa jazdy (np. dla zawodowych kierowców), przebranżowienie się – to tylko najbardziej oczywiste przykłady inwestycji, z których zwrot bywa większy niż z rynków finansowych. Koszt kursu czy szkolenia często można rozłożyć na raty i za 100-200 zł miesięcznie nabyć kompetencje poszukiwane na rynku pracy. W ten sposób to Ty stajesz się swoim najcenniejszym aktywem. 

Inwestujecie? Jakie kwoty przeznaczacie na inwestycje? Macie w swoich portfelach omówione przeze mnie produkty? A może nadal nie widzicie sensu w inwestowaniu małych kwot? Zapraszam do dyskusji w komentarzach.

Patronem, powyższego artykułu jest Goldsaver – sklep ze złotem, pozwalający na kupowanie sztabek złota i monet bulionowych „po kawałku” już od 50zł.

Zobacz moją recenzję i opinię o Goldsaver, w której wyjaśniam jak to działa i sprawdzam na sobie inwestowanie w złoto (od wpłat do odbioru sztabki).

UWAGA: Trwa promocja, w której czytelnicy bloga otrzymują 100 zł bonusu na zakup pierwszej sztabki złota (lub monety) w Goldsaver, korzystając z tego linka lub podając kod ZARADNY przy rejestracji 🎁

Najczęstsze pytania i odpowiedzi 

Czym jest procent składany?

Procent składany to mechanizm, w którym odsetki od kapitału są do niego doliczane, sukcesywnie zwiększając kwotę inwestycji, dzięki czemu także mogą pracować (zjawisko „odsetek od odsetek”). Przekłada się to na znacznie lepszy wynik inwestycji (efekt kuli śnieżnej). 

Czym jest ETF?

Jet to fundusz pasywny odwzorowujący konkretny indeks, na przykład WIG20, S&P 500 itd. ETF może również inwestować w konkretne klasy aktywów, jak metale szlachetne, surowce, obligacje etc. Zakup jednostki ETF-a jest jednym z najłatwiejszych i najtańszych sposobów na zyskanie ekspozycji na rynki finansowe przy zaangażowaniu bardzo małych kwot. 

Czy istnieją bezpieczne formy inwestowania?

Tak, dla osób, które nie mogą sobie pozwolić na ryzyko utraty kapitału, odpowiednim wyborem będą obligacje skarbowe, opcjonalnie bankowe produkty depozytowe. 

Jak inwestować w akcje małymi kwotami?

Zacznij od założenia rachunku maklerskiego. Następnie możesz albo kupować pojedyncze akcje wybranych spółek, albo kupić jednostkę ETF-a, która zapewni Ci ekspozycję na szeroki rynek akcji. To drugie rozwiązanie jest lepsze dla niedoświadczonych inwestorów, którzy nie mają też czasu na analizowanie spółek, ich wyników finansowych etc.