Ile można mieć kont bankowych?

Choć teoretycznie do bieżącego zarządzania swoimi finansami w zupełności wystarczy pojedyncze konto bankowe, to osobiście nie znam nikogo, kto poprzestał na posiadania jednego rachunku. Sam mam ich kilka, choć oczywiście nie ze wszystkich aktywnie korzystam. Jeśli planujesz otwarcie kolejnego rachunku, to być może zastanawiasz się, ile można mieć kont bankowych. Czy są tutaj jakieś limity? Odpowiedź na to pytanie znajdziesz w moim artykule. 

Kilka, kilkanaście, a może kilkadziesiąt? Masz wolną rękę!

W Polsce nie obowiązuje żaden przepis, który ograniczałby możliwość zakładania wielu kont bankowych – zarówno w jednym, jak i w różnych bankach. W praktyce każdy może mieć tyle rachunków, ile chce. Panuje tutaj pełna swoboda. Co ważne, dotyczy to zarówno klasycznych rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych (czyli ROR-ów), jak i kont oszczędnościowych czy nawet walutowych. 

Ta zasada obowiązuje także w przypadku rachunków biznesowych, przy czym trzeba pamiętać, że każde konto wykorzystywane do rozliczeń w ramach prowadzonej działalności gospodarczej, musi zostać zgłoszone do Urzędu Skarbowego. 

Konto bankowe a konto w fintechu 

Limity nie obowiązują również kont prowadzonych w ramach usługi fintechowej. Można mieć tyle rachunków, ile się chce – na przykład w Revolucie, ZEN, Curve etc. Trzeba oczywiście pamiętać, że środki trzymane na koncie w fintechu nie są objęte gwarancji bankowymi – poza Revolutem (tutaj podlegamy ochronie depozytowej do równowartości 100 000 euro gwarantowanej przez litewski systemem bankowy). 

Po co Ci wiele kont bankowych? 

Dobre pytanie, a odpowiedź… zależy od indywidualnej sytuacji. Jest wiele dobrych powodów, aby założyć kolejne konto bankowe:

1. Promocja bankowa – mam kilka kont, które założyłem wyłącznie po to, aby skorzystać z różnych promocji bankowych. Najczęściej chodziło o promocyjne oprocentowanie lokaty lub konta oszczędnościowego dla nowego klienta. Tutaj przestrzegam, aby zawsze dokładnie zapoznać się z warunkami prowadzenia rachunku, aby się nie okazało, że promocja wiąże się z aktywnym korzystaniem z konta (np. konieczność zapewnienia regularnych wpływów, dokonywania płatności kartą czy BLIK etc.). No i najważniejsze: pamiętaj, aby po spełnieniu warunków promocji zamknąć takie konto, jeśli nie jest Ci już do niczego potrzebne – unikniesz w ten sposób ewentualnych opłat za prowadzenie rachunku. 
2. Rozdzielenie gotówki między kilka kont – potrafię sobie wyobrazić sytuację, w której ktoś posiada naprawdę sporo gotówki i przezornie nie chce jej trzymać w jednym banku. Przypominam, że w razie upadku banku gwarancja BFG obowiązuje tylko do równowartości 100 000 euro. 
3. Lepsze zarządzanie finansami – kilka kont bankowych może pozwolić na oddzielenie finansów prywatnych od firmowych (w przypadku przedsiębiorców). Jest to również dobra opcja dla par, nawet małżeństw, które zakładają jeden wspólny rachunek na potrzeby bieżącego utrzymywania gospodarstwa domowego, a do tego mają osobne konta na własne wydatki. 
4. Korzystanie z dodatkowych przywilejów i bonusów – sam mam konto, z którego korzystam tylko do robienia zakupów na pewnym popularnym portalu, ponieważ za każdą transakcję dostaję cashback. Ten rachunek nie jest mi do niczego innego potrzebny (i nie płacę za jego prowadzenie). Innym przykładem może być założenie konta tylko po to, aby potwierdzać swoją tożsamość w profilu zaufanym (nie wszystkie banki obsługują tę funkcję), założyć rachunek maklerski czy skorzystać z promocyjnych warunków zawarcia ubezpieczenia pojazdu. 
5. Wyeliminowanie ryzyka awarii i prac serwisowych – w każdym banku zdarzają się prace serwisowe i awarie, przez które klienci mają ograniczony dostęp do swoich środków. Na takie sytuacje trzeba być przygotowanym, czy to zawsze mając trochę gotówki pod ręką (trzymanej np. w domowym sejfie), czy właśnie posiadając kilka kont w różnych bankach. 

Czy kilka kont bankowych pozwala na ukrycie pieniędzy przed komornikiem?

Dobra próba, ale to tak nie działa. Komornik ma prawo zająć każdy rachunek bankowy należący do dłużnika, a liczba posiadanych kont nie ma żadnego znaczenia. Egzekucja będzie prowadzona tak długo, aż komornik zajmie całe istniejące zadłużenie. Nie ma zatem możliwości, aby np. szybko założyć nowe konto, przelać na nie środki i liczyć na to, że komornik poprzestanie na uzyskaniu informacji z banku, że na tym pierwotnym rachunku nie ma żadnych pieniędzy.

Oczywiście jest coś takiego, jak kwota wolna od zajęcia komorniczego, która odpowiada 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę brutto (w 2025 roku było to około 3500 zł). I tutaj także zdarzają się małe „kombinacje”. Może pojawić się pomysł, aby tak podzielić posiadane środki, aby na kilku kontach trzymać mniej, niż wynosi kwota wolna od zajęcia. 

Nie będzie to jednak skuteczne, ponieważ w takiej sytuacji komornik może „wejść” na wszystkie konta, zajmując na nich środki łącznie do wysokości zadłużenia i zostawiając tylko kwotę wolną od zajęcia komorniczego – co ważne, robi to raz w miesiącu. W następnym miesiącu komornik znów zajmie rachunki, pobierze środki do limitu kwoty wolnej od zajęcia i tak do skutku. 

Wiele kont bankowych – tego trzeba pilnować

Brak limitów to jedno, ale w zakładaniu wielu kont bankowych warto zachować umiar. Bardzo łatwo jest doprowadzić do sytuacji, w której tych rachunków jest tak dużo, że w końcu zapominamy, gdzie właściwie mamy konto – a co gorsza, czy przypadkiem bank nie nalicza jakichś opłat za jego prowadzenie. 

Oto kilka wskazówek:

• Jeśli otwierasz konto z myślą wyłącznie o skorzystaniu z promocji bankowej, to po spełnieniu warunków od razu zamknij ten rachunek. Pamiętaj, że promocje zazwyczaj są tylko dla nowych klientów, którzy nie posiadali konta w danym banku przed ustaloną datą (najczęściej 2 lata wstecz). Zamykając rachunek od razu możesz liczyć na to, że w przyszłości załapiesz się na kolejną promocję, ponownie będąc traktowanym, jako nowy klient. 
• Jeśli prowadzenie konta jest darmowe, to upewnij się, czy tak samo jest z wydaną do niego kartą. Zdarza się, że banki pobierają opłaty za brak aktywności, czyli nieużywanie karty. W takiej sytuacji można po prostu zrezygnować z karty i uniknąć niepotrzebnych kosztów. 
• Czytaj korespondencję z banku – mogą być w niej informacje o zmianie tabeli opłat i prowizji, w efekcie czego do tej pory darmowy rachunek zostanie obłożony opłatami. Wówczas natychmiast zamknij konto, jeśli z niego nie korzystasz. 
• Jeśli masz kilka kont i korzystasz z nich na zmianę, np. płacąc za zakupy kartą w tym sklepie, w którym masz rabat za bycie klientem danego banku, to załóż sobie Curve i zintegruj wszystkie karty w jednej aplikacji.
• Regularnie zaglądaj na posiadane konta i sprawdzaj, czy przypadkiem bank nie pobrał jakiejś opłaty, przez co na rachunku powstał debet. 
• Co jakiś czas dokonuj przeglądu posiadanych kont i zamknij te, które nie są Ci potrzebne. 
• Zadbaj o bezpieczeństwo rachunków – nie używaj identycznych loginów, haseł czy kodów PIN do wszystkich posiadanych kont. 

Jak to wygląda u Was? Macie jedno, a może wiele kont bankowych? Zdarzyło się Wam zapomnieć o posiadaniu jakiegoś rachunku? W jakim celu zakładacie konta w różnych bankach? Czekam na Wasze komentarze. 

Najczęstsze pytania i odpowiedzi

Czy można mieć kilka kont bankowych?

Tak, prawo nie zabrania posiadania wielu rachunków bankowych, zarówno w jednym, jak i w różnych bankach. Dotyczy to i kont osobistych, i oszczędnościowych czy walutowych. 

Czy jest limit posiadanych kont bankowych?

Nie, możesz mieć tyle kont bankowych, ile tylko uda Ci się założyć.

Czy trzeba zgłosić konto bankowe do Urzędu Skarbowego?

Obowiązek zgłoszenia konta bankowego dotyczy tylko przedsiębiorców. 

Kiedy warto mieć wiele kont bankowych?

Założenie dodatkowego konta bankowego może się opłacać wtedy, gdy jest to warunek skorzystania z promocji, np. z wyższego oprocentowania lokaty. Kilka kont powinny mieć także osoby dysponujące dużą kwotą oszczędności, gdzie celem jest rozdzielenie tych środków między różne banki – tak, aby w żadnym z nich nie trzymać więcej niż równowartość 100 000 euro (jest to kwota depozytu chronionego przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny). 

Czy komornik może zająć kilka kont w banku?

Tak, komornik ma prawo zająć wszystkie konta należące do dłużnika i prowadzić na nich egzekucję do limitu kwoty wolnej od zajęcia komorniczego (75% minimalnego wynagrodzenia za pracę).