Ile idzie przelew zagraniczny i od czego zależy czas realizacji?

Przelewy zagraniczne to dziś absolutny standard. Możemy je zlecać z poziomu aplikacji bankowej czy za pośrednictwem fintechów, opłacając w ten sposób na przykład zakupy w sklepach online, noclegi etc. Przelewy zagraniczne często pokonują także drogę w odwrotnym kierunku, czyli z rachunku w innym kraju na ten w Polsce. Przykładem może być sytuacja, w której osoba pracująca za granicą przelewa pieniądze bliskim mieszkającym nad Wisłą. Warto zatem wiedzieć, ile idzie przelew zagraniczny na rachunek w polskim banku – tym bardziej, że czas oczekiwania na zaksięgowanie pieniędzy może być dość długi, a to zawsze rodzi niepotrzebny stres. 

Przelewy krajowe vs. międzynarodowe

Choć technicznie niczym się nie różnią, to czas ich realizacji może być – i najczęściej jest – zupełnie inny. Zlecając przelew międzynarodowy z zagranicznego konta na rachunek w Polsce trzeba mieć świadomość, że jego zaksięgowanie może trochę potrwać. 

Przelewy krajowe są realizowane o wiele szybciej w ramach sesji Elixir lub natychmiastowo, gdy zdecydujemy się na usługę Express Elixir (zwykle dodatkowo płatną – koszt nie przekracza kilku złotych). Jeszcze szybsze są przelewy w obrębie tego samego banku, realizowane w czasie rzeczywistym, 7 dni w tygodniu i przez całą dobę (poza przerwami technicznymi). Inną opcją na błyskawiczne przelanie pieniędzy np. znajomemu czy dziecku, nawet jeśli ma konto w innym banku, jest skorzystanie z przelewu na telefon BLIK. 

Jak to wygląda w przypadku przelewów międzynarodowych? Czas realizacji takiego przelewu zależy głównie od formy, w jakiej został zlecony (czy jest to przelew SEPA czy SWIFT), jak i od wyboru operatora przelewu. Tutaj bezkonkurencyjne są różnego rodzaju fintechy – na przykład jeśli i nadawca, i odbiorca posiadają rachunek w Revolut, to przelew może zostać zrealizowany praktycznie od razu. Bardzo szybko działają też pośrednicy w przelewach zagranicznych, którzy deklarują, że mieszcząc się w odpowiednim okienku czasowym na zlecenie transferu (zwykle do 14-15) zrealizują go nawet tego samego dnia. 

W tradycyjnych bankach czas realizacji z reguły jest dłuższy. O ile? Tu musimy już przejść do wyjaśnienia różnicy między przelewami SEPA a SWIFT. 

Przelew SEPA

SEPA (Single Euro Payments Area) to standard przelewów międzynarodowych realizowanych w walucie euro (EUR). Mogą z niego skorzystać mieszkańcy Jednolitego Obszaru Płatniczego, który obejmuje kraje Unii Europejskiej oraz państwa stowarzyszone, czyli Andorę, Islandię, Liechtenstein, Norwegię, San Marino, Szwajcarię, Watykan i Wielką Brytanię. 

Przelew SEPA jest relatywnie szybki, ponieważ czas realizacji zwykle wynosi 1 do 2 dni roboczych, a do tego zazwyczaj jest darmowy. Wybrane banki oferują także warianty ekspresowych przelewów SEPA realizowanych jeszcze tego samego dnia (pod warunkiem zlecenia transakcji do określonej godziny) – koszt zależy od konkretnego banku. Przykładowo: przelew SEPA Instant w banku PKO BP kosztuje 25 zł, a w ING Banku Śląskim 30 zł. 

Problem z przelewem SEPA polega jednak na tym, że można go zlecić wyłącznie w EUR (co może oznaczać kosztowne przewalutowanie z bankowym spreadem) oraz tylko między kontami zarejestrowanymi w wymienionych krajach – nie da się więc przesłać w ten sposób pieniędzy z konta np. w USA do Polski. 

Przelew SWIFT

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) to międzynarodowy standard płatności, który umożliwia zlecenie przelewu do dowolnego banku w dowolnym kraju na świecie – obecnie za wyjątkiem Rosji i Białorusi (to jedna z sankcji nałożonych po rosyjskiej napaści na Ukrainę). 

Przewagą SWIFT nad SEPA jest to, że przelew ten można zlecić w każdej walucie (oczywiście licząc się z bankowymi kosztami przewalutowania). Wady? Dużo wyższy koszt oraz dłuższy czas realizacji. 

Prowizja za przelew SWIFT jest stosunkowo wysoka (dlatego gdzie się tylko da, należy wybierać opcję SEPA). Przykładowo: w mBanku jest to 0,35% kwoty przelewu, minimum 25, a maksymalnie 200 zł.  

Ile idzie przelew zagraniczny SWIFT? Długo. Standardowy czas realizacji to 3 dni robocze, choć zdarzają się i kilkunastodniowe okresy oczekiwania – to domena przelewów zlecanych z egzotycznych stron świata oraz przez nadawców, których banki mogą uznać za „podejrzanych”, jak np. giełdy kryptowalut. 

Banki oferują opcję błyskawicznych przelewów SWIFT, jednak w tym przypadku „błyskawiczna” realizacja nie oznacza zaksięgowania środków jeszcze tego samego dnia, a najwcześniej w ciągu doby. 

Długi czas realizacji przelewów zagranicznych, szczególnie siecią SWIFT, wynika z prostego faktu: w procesie tym uczestniczy wiele podmiotów, czyli różnych banków, które stopniowo przeksięgowują środki między sobą, aż ostatecznie trafią one na rachunek docelowy. To też podnosi koszt całej operacji. 

Jak zlecić przelew zagraniczny? Co jest do tego potrzebne? 

Zlecenie przelewu zagranicznego nie różni się jakoś szczególnie od tego zlecanego między rachunkami w Polsce. Główna różnica polega na tym, że musimy wybrać opcję „Przelew międzynarodowy” i zdecydować, czy ma to być przelew SEPA czy SWIFT.

Dodatkowo konieczne może być (i najczęściej jest) podanie numeru rachunku odbiorcy w standardzie IBAN (czyli poprzedzonego dwucyfrowym kodem kraju odbiorcy – np. PL, NL, GB, IT etc.) oraz kodu SWIFT/BIC, czyli indywidualnego kodu identyfikującego konkretny bank, np. BREXPLPWMBK (mBank) czy BPKOPLPW (PKO BP). 

Na podstawie numeru IBAN oraz kodu SWIFT/BIC system bankowy automatycznie rozpozna, jaki przelew chcemy zlecić i zaproponuje albo wariant SEPA, albo SWIFT. 

W wielu bankach jest też tak, że już w momencie zlecania przelewu otrzymujemy informację, kiedy ten zostanie zrealizowany i zaksięgowany u odbiorcy. Jeśli czas realizacji jest zbyt długi, to pozostaje albo zapłacić za przelew ekspresowy, albo skorzystać z alternatywnej usługi fintechu. 

Zdarza się Wam zlecać lub otrzymywać przelewy zagraniczne? Jak oceniacie czas ich realizacji? Ktoś był w sytuacji, w której przelew już dawno „wyszedł”, a przez wiele dni nie został zaksięgowany na rachunku odbiorcy? Podzielcie się swoimi doświadczeniami w komentarzu.

Najczęstsze pytania i odpowiedzi 

Jaki jest czas realizacji przelewu zagranicznego?

Standardowy przelew zagraniczny powinien dojść do odbiorcy w ciągu 3 dni roboczych. Ostatecznie zależy to od tego, czy zostanie zlecony jako przelew SEPA (szybszy) czy SWIFT (wolniejszy). 

Jak wykonać przelew zagraniczny?

Przelew zagraniczny można zlecić w systemie bankowości elektronicznej czy w aplikacji mobilnej – praktycznie tak samo jak przelew krajowy. Różnica polega na tym, że numer rachunku odbiorcy wpisujemy w standardzie IBAN (poprzedzony kodem kraju odbiorcy) oraz podajemy kod SWIFT/BIC identyfikujący bank. Na tej podstawie system oceni, czy można wykonać przelew SEPA czy SWIFT. 

Co to jest przelew SEPA?

SEPA to europejski system przelewów międzynarodowych, który obejmuje kraje UE oraz Andorę, Islandię, Liechtenstein, Norwegię, San Marino, Szwajcarię, Watykan i Wielką Brytanię. Przelewy SEPA to najszybsze przelewy zagraniczne, księgowane do 3 dni roboczych lub jeszcze tego samego dnia (w przypadku wyboru płatnej opcji przelewu ekspresowego). Można je zlecać wyłącznie w walucie EUR. 

Co to jest przelew SWIFT? 

SWIFT to znacznie bardziej wszechstronny system przelewów międzynarodowych. Można w nim zlecić przelew zagraniczny w dowolnej walucie i do banku w dowolnym kraju (obecnie poza Rosją i Białorusią). Przelew SWIFT jest jednak realizowany stosunkowo długo – od 3 do nawet kilkunastu dni roboczych. Może się również wiązać z wysoką opłatą. 

Czy można zlecić natychmiastowy przelew zagraniczny? 

Tak, taką usługę oferują niektóre banki – w przypadku przelewu SEPA opcja natychmiastowa pozwala na zaksięgowanie przelewu jeszcze tego samego dnia. Jeśli natomiast bardzo zależy Ci na czasie, to lepiej wybrać alternatywę dla banków, czyli sprawdzone fintechy realizujące przelewy zagraniczne, jak np. Revolut, Curve, TransferGO czy Wise.