IKZE z funduszami inwestycyjnymi w UNIQA: Sprawdzam!

Bardzo dawno temu na blogu wyjaśniałem już, czym jest IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Jeśli nie mieliście okazji przeczytać tego wpisu, zróbcie to teraz, bo zawarte w nim informacje pozwolą Wam lepiej zrozumieć produkt, któremu postanowiłem się bliżej przyjrzeć. Chodzi o IKZE w UNIQA TFI (dawniej AXA TFI). To konto jest o tyle interesujące, że jego założenie jest banalnie proste, a przy tym Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych powiązane ze znanym ubezpieczycielem oferuje dużą prostotę i całkiem ciekawe jak na TFI warunki gromadzenia oszczędności z myślą o emeryturze. Nie przedłużam, zabieram się do recenzowania, a Wy, mam nadzieję, do uważnej lektury.

Artykuł powstał w ramach współpracy z UNIQA TFI. Za ten artykuł otrzymuję wynagrodzenie, jednak nie ma to żadnego wpływu na jego zawartość merytoryczną.

IKZE: krótkie przypomnienie

Jeśli nie chce się Wam czytać poleconego przeze mnie artykułu, to mam dla Was krótką ściągawkę. IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, jest jedną z dostępnych form dobrowolnego gromadzenia oszczędności na emeryturę. Decydując się na założenie takiego konta częściowo uniezależniamy się od tego, co w przyszłości łaskawie wypłaci ZUS – a że może być z tym bardzo krucho, przekonywałem już w jednym z artykułów na blogu: Emerytura z ZUS: Czy jest na co czekać? 

Główne zalety IKZE to:

• Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych, czyli podatku Belki – płaci się „jedynie” zryczałtowany podatek w wysokości 10%;
• Wpłaty na IKZE można odliczyć od dochodu podczas wypełniania rocznego zeznania podatkowego. Tym samym niejako z automatu zyskujemy korzyść podatkową, która, w zależności od progu podatkowego (12% lub 32%) może wynieść za 2021 rok do 2 019,46 zł lub nawet do 3 029,18 zł w przypadku przedsiębiorców – skąd takie kwoty, o tym za chwilę; 
• Środki zgromadzone na koncie IKZE podlegają dziedziczeniu;
• Pieniądze można wypłacić z konta w dowolnym momencie, nie czekając do 65. roku życia, ale wówczas będą one stanowić dochód i trzeba będzie od nich zapłacić podatek PIT;

Wracam do kwestii korzyści podatkowej. Trzeba wyraźnie zaznaczyć, że ustawa o IKZE wprowadziła limit rocznych wpłat na konto. Czyli: nie można sobie, ot tak, wpłacić na przykład 100.000 złotych i cieszyć się odpisem podatkowym w wysokości 18.000 zł lub 32.000 złotych. W 2021 roku limit ten wynosi dokładnie 9 466,20 zł w przypadku kwoty wpłat przez osoby prowadzące pozarolniczą działalność i 6 310,80 zł w przypadku kwoty wpłat przez pozostałe osoby. A w przyszłym roku zostanie – jak co roku – delikatnie podniesiony, aby stanowił 1,2-krotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego. 

Kolejna ważna sprawa: środki zgromadzone na IKZE można wypłacić nie tylko jednorazowo, ale też w rocznych ratach rozłożonych na co najmniej 5 lat. Takie rozwiązanie z pewnością może być korzystne dla osób, które nie będą mogły sobie pozwolić na zapłacenie zryczałtowanego podatku 10% od całej kwoty lub po prostu nie będą chciały mieć pokusy przejedzenia tych pieniędzy za jednym zamachem.

IKZE z funduszami inwestycyjnymi w UNIQA – najważniejsze informacje

W ramach IKZE mamy możliwość inwestowania środków w 17 subfunduszy. Różnią się one między sobą przede wszystkim ryzykiem inwestycyjnym i tym w co inwestują, a tym samym potencjalną wysokością zysku – więcej o tym za chwilę. Środkami można zarządzać całkowicie online z poziomu specjalnie utworzonego konta. 

UNIQA TFI nie pobiera opłat manipulacyjnych i dystrybucyjnych. Założenie konta i jego ewentualna likwidacja również są darmowe. Aby przystąpić do któregoś z subfunduszy, wystarczy wpłacenie 50 złotych (to minimalna kwota pierwszej wpłaty, umożliwiająca założenie IKZE w UNIQA TFI). 

Przejdźmy do tego, co pewnie wielu z Was najbardziej interesuje: opłaty. UNIQA TFI nie jest tutaj żadnym wyjątkiem i to towarzystwo również musi na czymś zarobić. A opłaty w TFI są zazwyczaj bardzo wysokie.

Pocieszeniem jest fakt, że górna granica opłaty za zarządzanie zostanie „ścięta” do 2% maksymalnej opłaty za zarządzanie od przyszłego (2022) roku. To ostatni etap obniżek maksymalnych opłat narzuconych przez Ministra Finansów, które stopniowo wchodzą w życie od 2019 roku.

Na szczęście opłaty za zarządzanie w AXA TFI są w wielu przypadkach znacznie niższe. Zależne są one od wybranego subdunduszu – aktualnie jest to od 0,50% (w 9 z 17 subfunduszy) do 1,90% (w kilku najdroższych).

W ramach konta IKZE z funduszami, do wyboru mamy subfundusze w ramach jednostek kategorii „E”, które są nieco niższe od zwykłych opłat za zarządzanie kupowanych w innych miejscach. Nie ma tam też dodatkowej opłaty „za wynik” w wys. 20% ponad benchmark, która to występuje w jednostkach funduszy innych kategorii.

W porównaniu z innymi aktywnie zarządzanymi funduszami opłaty faktycznie są w niektórych przypadkach nieco niższe (0,50% to poziom opłat znany z PPK). Ciągle daleko im jednak do poziomu opłat za zarządzanie znanych z niskokosztowych ETF-ów.

Jak założyć IKZE w UNIQA TFI?

We wstępie wspomniałem, że dużym atutem oferty TFI powiązanego z ubezpieczycielem jest prosty proces zakładania konta. W praktyce wszystko sprowadza się do kilku kroków, które można wykonać całkowicie online. 

Zaczynamy od wejścia na stronę z ofertą IKZE z funduszami w UNIQA i kliknięciu w przycisk „Załóż konto”.

Na początek musimy wybrać czy mamy już jakieś konto IKZE (można mieć tylko jedno) i czy prowadzimy pozarolnicza działalność gospodarczą (wtedy mamy nieco wyższy limit wpłat na IKZE).

Następnie trzeba wybrać jeden subfundusz, w który zostanie zainwestowana pierwsza wpłata na IKZE. Uściślę, że środki wpłacane na konto nie leżą na nim bezczynnie i są reinwestowane przez towarzystwo. Klient może natomiast wskazać, jaki rodzaj inwestycji jest najkorzystniejszy z jego punktu widzenia. Do wyboru mamy:

• UNIQA Subfundusz Ostrożnego Inwestowania – jest to subfundusz lokacyjny, a TFI określa ryzyko tej inwestycji na bardzo niskie;
• Subfundusze dłużne – tutaj na ten moment do wyboru mamy cztery subfundusze. Inwestowanie w nie wiąże się z nieco wyższym ryzykiem, ale też potencjalnie większym zyskiem;
• Subfundusze mieszane – tutaj można wybrać jeden z trzech subfunduszy o umiarkowanym ryzyku inwestycyjnym;
• Subfundusze akcyjne – najwyższe ryzyko, ale i największa szansa na spory zwrot z inwestycji; 

Wybrany subfundusz będzie można zmienić już po otwarciu IKZE na inny lub kilka innych – nie wiąże się to z dodatkowymi opłatami. Tak czy inaczej jeszcze przed założeniem kona warto sprawdzić poszczególne fundusze na stronie UNIQA (w co inwestują, jaki mają poziom opłat itd.).

Po wybraniu konkretnego subfunduszu trzeba jeszcze podać kwotę inwestycji – minimum to 50 złotych, a maksimum to tegoroczny wspomniany już limit. 

Przechodzimy dalej i podajemy swoje dane osobowe. Na tym etapie trzeba się też zapoznać z treścią wszystkich dokumentów oraz oświadczeń. Po zaakceptowaniu należy zrobić przelew – wpłacamy kwotę, jaka odpowiada wartości zadeklarowanej pierwszej inwestycji (na przykład 1000 zł). Po zaksięgowaniu przelewu klient otrzymuje informację o potwierdzeniu otwarcia konta i od tej pory może już z niego korzystać online. 

Promocja 200 za 2000

Trwa właśnie X edycja promocji 200 za 2000 IKZE. Aby z niej skorzystać trzeba założyć konto IKZE w UNIQA TFI do 31 grudnia 2021 roku, a więc zostało mało czasu. Zasady są na szczęście bardzo proste. 

Kod promocyjny o treści „200za2000” wpisujemy w specjalnym polu, które jest dostępne w pierwszym kroku zakładania konta – zgodnie z opisaną już przeze mnie procedurą. Bardzo ważne jest natomiast to, że łączna suma wpłat na konto do 31 grudnia 2021 roku musi wynieść minimum 2000 złotych. Jeśli uda się Wam spełnić ten warunek, to w nagrodę otrzymacie dodatkowe 200 złotych od UNIQA TFI. 

Jak zostanie wypłacona nagroda? 200 złotych trafi na rachunek wybranego subfunduszu i kwota ta zostanie przeznaczona na zakup jednostek funduszy kategorii D w ramach Programu Inwestycyjnego Tanie Oszczędzanie. Rejestr zostanie uruchomiony w momencie wypłaty nagrody. Jeśli ktoś woli odzyskać te pieniądze, może je w każdej chwili wypłacić z konta IKZE po prostu sprzedające posiadane jednostki uczestnictwa – od tej wypłaty nie jest naliczany podatek! 

Uwaga! Wypłata nagrody jest podzielona na dwie transze. Pierwsze 100 złotych zostanie wypłacone do 31 marca 2022 roku, o ile do 31 grudnia 2021 roku uczestnik nie dokona wypłaty, wypłaty transferowej lub zwrotu z IKZE. Wypłata drugiej stówki nastąpi dopiero do 31 marca 2023 roku, o ile uczestnik nie dokona wypłaty, wypłaty transferowej lub zwrotu z IKZE do 31 grudnia 2022 roku. 

Przypominam: z tej promocji można skorzystać tylko do 31 grudnia 2021 roku – czyli najpóźniej w sylwestra trzeba założyć konto IKZE w UNIQA TFI i dokonać wpłat o łącznej wartości minimum 2000 złotych. 

Dla kogo IKZE w UNIQA?

IKZE w UNIQA TFI to na pewno ciekawa opcja dla osób, które z jednej strony chcą gromadzić dodatkowe środki z myślą o emeryturze, a z drugiej nie za bardzo mają czas czy ochotę, by zarządzać swoimi oszczędnościami we własnym zakresie. Tutaj mamy coś na wzór usługi all inclusive, jednak silnie opartej na zasadzie zaufania. Powierzamy swoje pieniądze jakiejś instytucji (w tym przypadku Towarzystwu Funduszy Inwestycyjnych) i liczymy na to, że ktoś mądrzejszy w sprawach finansowych (zarządzający danym funduszem) pomnoży ten kapitał od nas. Nadal jednak zachowujemy nad tym pewną kontrolę, bo możemy samodzielnie wybrać subfundusze i zmieniać je z poziomu konta online. 

Czy oszczędzanie na IKZE jest ryzykowne? Oczywiście i trzeba sobie z tego zdawać sprawę. Z drugiej jednak strony jest to bardzo dobra alternatywa dla odkładania pieniędzy na przykład na zwykłym ROR, gdzie z dużym prawdopodobieństwem ich wartość w czasie będzie maleć przez inflację. 

W IKZE od UNIQA TFI podoba mi się niska minimalna kwota wpłaty (50 zł), co pozwala wybrać tę formę oszczędzania również osobom osiągającym niewielkie dochody i niemogącym sobie pozwolić na bardziej spektakularne inwestycje. Na plus też w miarę szeroki dostęp do rynków globalnych.

Oczywiście IKZE można założyć także na inne sposoby, chociażby w domu maklerskim, niektórych bankach czy w zakładzie ubezpieczeń na życie. Oferta UNIQA TFI jest jednak o tyle interesująca, że jest prosta, zrozumiała, a skorzystanie z niej to kwestia dosłownie kilkunastu minut spędzonych przed komputerem. 

Na spory minus mogę zaliczyć wysokość opłat bieżących (które poza opłatą za zarządzanie uwzględniają też inne koszty ponoszone przez fundusze). Liczę jednak, że z czasem będą one coraz niższe i wszystkie z oferowanych subfunduszy zbliżą się co najmniej do poziomu oferowanego w PPK (które swoją drogą UNIQA TFI też prowadzi). W ofercie brakuje też trochę funduszy indeksowych, którymi nie trzeba aktywnie zarządzać, co pociąga za sobą m.in. niższe opłaty. Ich obecność na pewno znacznie zwiększyłaby atrakcyjność oferty.

Poza tym nie zapominajmy o całej palecie korzyści, z jakimi wiąże się posiadanie IKZE, a które opisałem na początku tego artykułu. 

Więcej informacji o ofercie, listę subfunduszy, warunki promocji 200 za 2000 i możliwość założenia konta IKZE z funduszami znajdziesz na stronie UNIQA.pl

Co sądzicie o IKZE w UNIQA TFI? Macie już Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego? A może uważacie, że to nie jest wcale taki dobry pomysł? Zapraszam do komentowania.