Emerytura z ZUS: Czy jest na co czekać?

Fot. © bzyxx - Fotolia.com

Czy wiesz jak będzie wyglądała Twoja emerytura, jeśli liczysz wyłącznie na pomoc Państwa? Czy wiesz co dzieje się z pieniędzmi, które w postaci składek wpłacasz co miesiąc do ZUS? Krótka analiza faktów o ZUS, które większości z nas nie mieszczą się w głowie.

Konto emerytalne w ZUS? Jakie konto?!?

Pewnie wiesz, że każdy z nas posiada konto emerytalne w ZUSie.
Jednak pewnie nie wiesz, że posiadane przez Ciebie konto emerytalne nie ma kompletnie nic wspólnego kontem bankowym czy oszczędnościowym, które zakłada się w banku. Nazwa niby podobna, ale jest jedna „drobna” różnica między kontem emerytalnym w ZUS a np. kontem oszczędnościowym w banku, na którym odkładasz na swoją emeryturę.
I nie, nie chodzi mi tu o fakt, że nie możesz wypłacić pieniędzy w dowolnym momencie (nie możesz i do tego faktu wszyscy się już zdążyli przyzwyczaić).

Co to jest więc konto emerytalne?

„Na koncie ubezpieczonego ewidencjonuje się informacje o zwaloryzowanej wysokości składek na ubezpieczenie emerytalne”

źródło: Ustawa o systemie ubezpieczeń społecznych Dz.U.2009.205.1585 t.j. – Ustawa z dnia 13 października 1998 r. o systemie ubezpieczeń społecznych. Art. 40.

Tak więc na kontach emerytalnych nie są przechowywane pieniądze! Na kontach emerytalnych są zapisywane informacje.

Łał!

Ranking najlepszych: Luty 2025

Najlepsze lokaty, konta i oferty - luty 2025

Średnia długość życia rośnie i ZUS ma problem

Na początek trochę historii o emeryturach:
W roku 1889 kanclerz Niemiec Otto Bismarck wydał zarządzenie, które dawało możliwość wypłacania emerytury ludziom, którzy przekroczyli 65 lat.
W owym czasie takiego wieku dożywali jedynie nieliczni, więc z założeniu miała być to zapomoga dla najstarszych, którym w najlepszym wypadku udało się przeżyć na emeryturze kilka lat.

Od tamtego czasu średnia długość życia wydłużyła się z o ponad 30 lat! Przeciętna długość życia Polaka to na tę chwilę 72,7 lat, szacuje się, że emeryci stanowią obecnie 15,5 proc. społeczeństwa, a założenia emerytalne, zarządzone w XIX wieku przez Bismarcka są cały czas niezmienne. No, nie licząc wydłużenia wieku emerytalnego o dwa lata.

Podczas projektowania systemu emerytalnego średnia długość życia była o 25 lat mniejsza niż ustalony wiek emerytalny – dziś średnia emerytura trwa prawie 6 lat a jak pokazują dane z GUS z roku na rok żyjemy coraz dłużej.

Emerytury, które z założenia były zapomogą dla nielicznych starców, dziś są w powszechnym rozumieniu wakacjami, które za ciężko przepracowane życie należą się każdemu.

Co się dzieje z pieniędzmi w ZUS?

Osoby które mogą się pochwalić zarobkiem miesięcznym na poziomie średniej krajowej płacą ZUS w wysokości 900 złotych miesięcznie, a osoby prowadząca działalność gospodarczą uszczuplają co miesiąc swój portfel o kwotę co najmniej 400 złotych.

Jak już ustaliliśmy, ZUS nie prowadzi żadnych kont, na których przechowywane są nasze pieniądze. Co się więc dzieje ze składkami które wpłacamy co miesiąc do ZUS (lub robi to za nas pracodawca)?

Ano wszystkie pieniądze wpłacane do ZUS przeznaczane są na wypłaty świadczeń obecnym emerytom.

Znajdź najlepsze oprocentowanie:


Oczywiście wraz ze starzejącym się i żyjącym coraz dłużej społeczeństwem, pieniędzy przestaje starczać – właśnie dlatego do ZUS dokładane jest co miesiąc jeszcze ok. 13% płaconych przez Ciebie podatków.

Nieźle prawda?
Wygląda więc na to, że wszystkie pieniądze wpłacane do ZUS oraz część pieniędzy które płacisz w formie podatków – wypłacane są obecnym emerytom.

Nie ma żadnych pieniędzy które czekają na osiągnięcie przez Ciebie określonego wieku – jest informacja zapisana na koncie oraz wiara w to, że kolos na glinianych nogach nie runie z hukiem.

Wierzysz, że obecny system emerytalny będzie funkcjonował aż do osiągnięcia przez Ciebie wieku emerytalnego?

„Ale jest jeszcze OFE…”

No właściwie, to już nie ma OFE.
Jako, że ZUSowi cały czas brakuje pieniędzy na bieżące wypłaty emerytur trzeba było coś z tym zrobić i sięgnąć po pieniądze z OFE. I tym sposobem te ok. 200 zł rocznie, które osoba zarabiająca średnią krajową deponowała w OFE (tak, tylko tyle!) przejdzie prędzej czy później do ZUSu. W większości przypadków będzie to „prędzej” niż później.

Nawet gdy uprzesz się, że chcesz trzymać część pieniędzy na emeryturę w OFE, wypełnisz i wyślesz w określonym terminie odpowiednie urzędowe druki z deklaracją, że zostajesz ze swoim Otwartym Funduszem Emerytalnym – nic to nie zmieni. Twoje pieniądze z OFE i tak na 10 lat przed Twoim przejściem na emeryturę zamienią się w informację zapisaną na koncie ZUS.

Wniosek z tego wszystkiego płynie jeden – Umiesz liczyć? Licz na siebie!

Warto zmienić myślenie o ZUS i nie myśleć o „składkach na emeryturę”, ale traktować te ZUS jako kolejną formę podatku którą musimy płacić. A o własną emeryturę trzeba zadbać samemu.

Właśnie liczenia na siebie, samodzielnego oszczędzania (nie tylko na emeryturę) i inwestowania oszczędzonych pieniędzy chciałbym Was nauczyć na tym blogu.

20 komentarzy

  1. Halina

    A co ja mam zrobić ? jak dalej żyć ? po 34 latach pracy i odkładając na ZUS na dzień dzisiejszy mając 54 lata jestem zarejestrowana w UP ( wygasła moja umowa o pracę) bez prawa do zasiłku bo moje zarobki w ostatnich miesiącach nie przekraczały 1650 zł. I po co było mi przez tyle lat płacić na ZUS ? skoro nie będę miała z tego korzyści ……Dodam, że jestem osobą samotną i nie posiadam żadnych oszczędności, jedynie tylko zadłużone karty kredytowe. Skąd brać pieniądze na opłaty i na życie ? Jak znaleźć pracę mając 54 lata? Czy jest ktoś kto mógłby mi podpowiedzieć co mam dalej robić ? bo mi brakuje pomysłu na życie…… pozdrawiam

    • dragonslade

      Trzeba Tuska spytac, przeciez obiecywał, mówił ze nie ma sie czego bac, ze dla ludzi po 50 bedzie praca i bedzie mozna pracowac do emerytury. A ja mgdybym mógl to za hu….a pana bym tego je….o ZUSU nie placil tylko te pieniadze na swoje konto odkladal,,,, mialbym je moja sprawa, nie mialbym to samo

      • emerycik

        Pozdrawiam .I tu jest błąd w odczycie słów polityków .przecież nikt z nich nie powiedział że będzie praca do 67 roku życia tylko że od 67 roku
        będzie wypłacana emerytura .
        Więc kobieta która skończy 67 lat wcale nie musi pracować ,żyć tak.
        Na tych wszystkich osobach rząd zaoszczędzi po 7 lat niepłacenia
        emerytur,może i wcześniej umrą pozdrowienie dla 67+
        jonasz

        • Niestety – szkoda tylko, że nasz Rząd „okradł” nas w białych rękawiczkach z kasy odkładanej na II filarze. Tam wg wartości jednostek uczestnictwa – miałam około 100 tys zł. A gdzie to jest? A zatkał „kolejną dziurę budżetową”. Nic z tego nie wynika, że pracuję koło 40 lat i nic również nie wynika z tego ile kasy ode mnie zabrano na ZUS i na inne opłaty. Nasz kraj „okrada” zwykłych obywateli w biały dzień a oni (czyli my) nic na to!!
          Moja rodzina jest długowieczna. Wychodzi na to, że ma większą emeryturę moja mama 85 letnia niż ja ją będę miała w tym roku; pomimo moich zarobków zazwyczaj wiele ponad średnią krajową..
          pozdrawiam pokolenie przyszłych emerytów
          Ruda

  2. zgaga

    niestety ale to tylko kawałeczek brutalnej prawdy.
    Syn ma 39 lat, płaci do ZUS co miesiąc ponad 600 zł na rentę i emeryturę czyli ponad 7 tys rocznie (to jest bez innych składek ZUS).
    Trochę pracował u innych i wtedy płacił więcej.
    Na emeryturę przejdzie za 28 lat czyli zapłaci w dzisiejszych pieniądzach dobrze ponad 200 tys zł (ponad 130 na emeryturę i ponad 70 tys na rentę).
    Dostał wyliczenie że prognozowana wysokość emerytury to 940 zł czyli 11.280 zł rocznie.
    Srednio emeryturę wypłacać będą przez 6 lat czyli oddadzą mu niecałe 68 tys zł.
    Gdyby te pieniądze mógł przymusowo oszczędzać w wybranym banku to bez odsetek odbierałby 2 777 zł co miesiąc (z zamej składki emerytalnej tylko 1860 zł).
    A przecież każdy bank dałby mu chociaż 2 % co w efekcie procentu składanego podwoiłoby powyższe wypłaty.
    Do tych wyliczeń pominąłem jego dotychczasowe 15 letnie składki.
    MNIE PAŃSTWO ZRABOWAŁO w majestacie nowego prawa 80 tys zł (z OFE).
    Jaka pewność że nie uchwalą nowego prawa które prawa nabyte zabierze? Mogą przecież podnieść wiek emerytalny do 76 lat i ZUS stanie się kopalnią złota.
    LENIN ZABRAŁ POSIADACZOM MAJĄTKI, TUSK ZABRAŁ KONKRETNE PIENIĄDZE.
    NIECH ŻYJE REWOLUCJA. IDEA LENINA WIECZNIE ŻYWA.

  3. przyjazny

    a może by tak pomyśleć jednak o optymalizacji kosztów Zusowych? oczywiście trzeba posprawdzać wiarygodność firm, ale przejście do innego systemu ubezpieczeń (np.Anglia) bardziej gwarantuje większa emeryturę. Podstawa w U to prawie 500 funtów. Pośrednicy biorą ok. – koszt : abonament 450z – miesięczny , adres w UK- 750zł rocznie. W tych cenach jest już ubezp. w UK czy li odpowiednik Zusu. Dotyczy to firm oczywiście. Minimum trzeba przepracować 30 lat w UK by można było pobierać emeryture angielską. Oczywiście można staż pracy w Polsce „przelać” w poczet lat pracy w UK. warto pomyśleć bo na polskie ubezpieczenie nie ma co liczyć………

  4. JP49

    Dlaczego tabele dożycia wg GUS są wspólne dla kobiet i mężczyzn, czy takie podejście do tematu jest sprawiedliwe???.
    Wg tabel „dożycia GUS” kobiety osiągają średnio 80 lat, a mężczyźni 72.
    Przy uśrednionej – wspólnej tabeli / MP z 24.04.2011 r. /, mężczyzna czy kobieta mając obecnie 63 lata przeżyje jeszcze 225,5 m-cy /ok. 18 lat /.
    Nie trzeba być wybitnym matematykiem żeby zauważyć, że ta średnia jest zakłamana.
    Z tabel GUS wynika, że 17 lat kobiet + 9 lat mężczyzn = 26/2 x 12 co daje 156 m-cy dożycia po 63 roku, jeżeli ma być wspólna tabela, a nie 225,5 m-ca jak chce ZUS.

    Przy takim pokrętnym ustawieniu statystyk Rząd oszukuje mężczyzn na wysokości emerytury, OCZYWIŚCIE PO OSIĄGNIĘCIU WIEKU EMERYTALNEGO.
    Przykład: kapitał + składki= 450000 zł. / 225 m-cy = 2000 zł emerytury
    450000 zł. / 156 m-cy = 3000 zł emerytury
    Wysokość kapitał i składek przyjąłem jako orientacyjny dla mężczyzny i kobiet z 40 letnim stażem pracy.
    Jak widać Rząd zabiera ok. 1000 zł., DLACZEGO ZABIERA, KOMU JE PRZEKAZUJE, CZY W OGÓLE PRZEKAZUJE???

    A tak naprawdę, dla 65 latków, to powinno się liczyć tak:
    kapitał + składki dzielone przez średnią długość życia, czyli przykładowe
    450000 zł./przez 84 m-ce ( 7 lat) dla mężczyzn i przez 180 (15 lat) dla kobiet, co dałoby odpowiednio ok. 5000 zł dla M i ok.2500 dla K.
    Zakładając, że po śmierci jednego z małżonków jest możliwość wyboru jednej z emerytur, to chyba żadna kobieta by nie protestowała, a i single też by przeżyły w miarę godnie.
    TE GUS-owskie tabele TO JEDNA ŚCIEMA. Wszystko się robi aby oszukać przyszłego EMERYTA.

  5. robertas

    Bzdura!
    Wystarczy bazując na średnich wartościach policzyć ile pieniędzy jest wpłacanych do ZUS (biorąc średnią krajową i licząc składki od tej kwoty), podaną przez GUS średnią wartość emerytury, ilość pracujących i ilość emerytów którym wypłacane są świadczenia i wyjdzie że na emerytury wypłąca się około 60-70 % wpłat
    co dzieje się z resztą środków?
    pozostawiam otwarte pytanie.

    • Emigrant

      Chętnie odpowiem na te pytanie-co sie dzieje z wplacanymi skladkami. Pracownicy ZUS-u pobierają wynagrodzenia i to nie najniższe, poza tym maja premie i to nie wszystko. Każdy z pracownikow raz na dwa lata ma refundowane wakacje w kwocie 2 tys zl ( i tu UWAGA ) na każdego członka rodziny, wiem bo mam znajomego w ZUS-ie, za wakacje w Turcji , Grecji ,czy gdzie tam sobie wymarzy 2tys na osobę zwraca ZUS wiec leci sie all inclusive na koszt NASZ – podatników. Pozdrawiam . Udanych wakacji

      • Rafał

        Hmmm, populizm jak widzę trzyma się mocno. Znajomy, znajomego, znajomej pracuje w ZUS? Wiesz, moja mama pracuje w ZUS od 30 lat i jakoś nikt Jej nie refunduje wakacji all inclusive. Może o Niej zapomnieli? Owszem, jako dziecko jeździłem na kolonie częściowo refundowane przez ZUS, ale taka praktyka jest w wielu zakładach pracy, również prywatnych. Zauważ, że refundacja przysługuje tylko pracownikom osiągającym niewielki dochód – moich rodziców nie byłoby stać na wysłanie mnie na kolonie bez takiej pomocy zakładu.

        A w kwestii luksusów, jakie mają pracownicy ZUS – mama po 30 latach pracy jest na stanowisku starszego referenta. Zarabia ok. 2 000 złotych na rękę. To dużo? 450 euro? Zastanówcie się ludzie.

        To, że polski system emerytalny leży i kwiczy, nie jest winą pracowników ZUS. Jasne, można wszystkich zwolnić i dać im zasiłki. Byłoby lepiej, prawda?

    • ruda

      te środki są „zużywane” na budynki ZUS, pensje dla „kuzynów” i zwykłych pracowników ZUS, na ten cały bałagan, który opisywał niegdyś Breza w „Urzędzie”. Jak kiedyś byłam w głównym gmachu ZUS – widziałam „kuzynów” (ci, którzy bez względu na wszystko muszą dużo zarabiać, bo są krewnymi kogoś „na świeczniku) ubranych wg. najnowszych włoskich trendów i obwieszonych różnymi bibelotami wartymi wartość mojej rocznej pensji (więcej jak średnia krajowa).

      Ja pracuję 36 lat, mnie obrabowano w OFE z 85 tys. zł. (mam na to kwity), a emeryturę będę miała w przyszłym roku niższą niż ta, którą moje koleżanki dostały w roku 2013 – o 1 tys. zł! A Pan premier śmiał wczoraj opowiadać o podwyżkach emerytur, jak je osobiście obniżył!! Śmiechu warte! Ten nasz kraj – to machina ustawiona na wykorzystywanie obywateli, a Rząd ma się dobrze (o wiele lepiej niż w innych krajach).

      • Dzięki za Twój komentarz!
        Dlatego wyznaję zasadę, że trzeba jak najszybciej wziąc sprawę w swoje ręce i samemu zacząć oszczędzać na swoją emeryturę, do czego serdecznie zachęcam!

        Zapraszam do regularnego czytania bloga :-)

  6. jaś

    A mnie, po 48 latach fizycznej pracy, w wieku 65 lat rząd proponuje częściową emeryturę, albo praca przez 50 lat do wieku 67 lat. (pracuję od 17-go roku życia, mam ponad 45 lat pracy, same składkowe) WIĘKSZOŚĆ KRAJÓW, WPROWADZAJĄC REFORMĘ, WPROWADZIŁY ODSTĘPSTWA, NP. ZE WZGLĘDU NA DŁUGI STAŻ PRACY.

  7. zenon

    Oszukali was banda zlodziei polskich decydentow.
    Przeciez wiadomo ze trzeba uciakac za granice 100 lat temu uciakali polacy 50 lat temu uciakali 20 lat temu uciakali i za 50 tez beda uciaka
    A wy niestety musice dalej bulic na komuchow i darmozjadow.
    Dlatego moi rodzice uciekli w 88 do niemiec
    teraz od 2 lat mieszkaja w willi w polsce i razem kroja prawie 3000 euro emeryturki zyjac w polsce. Prosty przyklad NIgdy nie ufaj Polskiemu rzadowi nigdy.
    Amen

  8. Wkrótce emeryt

    Niezły artykuł, masz całkowitą rację Sam większość mojego stażu pracy przepracowałem na umowę zlecenie, więc moje składki w ZUSie i OFE są znikome. Od 9 lat oszczędzam na swoją emeryturę. Najpierw oszczędzałem na swoim własnym koncie bankowym, a później (w lutym 2009 roku) zdecydowałem się na założenie indywidualnego konta emerytalnego. Będę pracować jeszcze przez 25 lat i mam trochę czasu na zebranie środków.

  9. joland

    Świetny artykuł. Cały ten nasz system emerytalny i ZUS w ogóle jest jak bańka mydlana- niby wszystko ładnie pięknie ale tylko dla urzędasów natomiast z niczego nie można skorzystać bo ” pęka” i….. za lekarza zapłać sam na emeryturę oszczędzaj sam. Popieram DRAGONSLADE!!! Indywidualne konto dla każdego i likwidacja tych szklanych wieżowców z marmurowymi wykończeniami bo nie służą nikomu ani niczemu.

  10. No właśnie też to zaobserwowałem że długość życia się wydłuża. Ale jest jego ale, emeryci żyją coraz dłużej a młodsi umierają częściej niż emeryt. Może być to spowodowane tym że osoby które pobierają emeryturę od 5 -10 lat już nie są narażone na stres. Ponieważ ich emerytura to przeważnie 1400zł jeszcze dorabiają jako ochroniarz. Chyli koniec końców otrzymują więcej niż średnia krajowa. Pracę traktują jako dodatkowe źródło dochodu i nie maja takiego napięcia, jak osoba młodsza. Nie muszą się martwić co mają włożyć go garnka bo po opłaceniu rachunków zostaje im średnio 500zł co na 1 osobę na jeden dzień wychodzi 16zł.

    A to stałe narzekanie wynika z ich natury…

    A młodzi mają bezrobocie na poziomie 13% u do 25 roku życia ponad 20%, z tego większość się uczy. Jeśli znajdziemy pracę to zarabiamy nieco więcej niż najniższa krajowa. A jakieś 70% do wieku emerytalnego nie doczeka.

    Rząd chce naprawić błąd który popełnił podczas reformy państwa. Przykładowo w latach 90 około 20-30 % polaków było na zasiłkach, jak nie renta to bezrobocie. I teraz masowo zabiera renty. Osoba musi być naprawę nie zdolna do pracy aby otrzymać jakąś rentę. A w latach 90 było łatwiej. Nie raz w tv słyszeliśmy że ktoś nie dostał renty bo …… Świadczy to o jednym że Państwo nie ma pieniędzy na wypłatę świadczeń. Wypłaca te co musi czyli emerytury.

  11. FUS, to nic innego jak największa w historii Polski i wciąż legalna piramida finansowa. Spełnia całą definicję piramidy. Najwięcej na niej zarabiają obecni beneficjenci, a ostatni będą tymi, którzy będą ją grzebać bo nigdy żadnej emerytury z niej nie otrzymają. Niestety, można spokojnie uznać, że ostatnimi będą dzisiejsi czterdziestolatkowie.

  12. Kaś

    Ok, ale te przewidywania na temat przyszłości zus mocno ignorują fakt, że bardzo wielu olaków pracuje na śmieciowkach i nie będzie dostawało emerytur.

  13. Jacek

    Emerytura rzecz ważna, ale dobrze mieć też jakieś zasoby finansowe lub jakieś pasywne źródło zarobkowania. Takie, które będzie nam przynosiły stały i w miarę atrakcyjny dochód.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Obowiązuje regulamin komentarzy. Wymagane pola są oznaczone *