Ubezpieczenie na życie. Czy warto je wykupić i na co zwracać uwagę?

Czy i jak wybrać ubezpieczenie na życie? Na co uważać? Kompletny przewodnik po temacie osób szukających polisy zabezpieczającej zdrowie i życie siebie i swojej rodziny.

Ubezpieczenie na życie
Fot. C by ZF

Chyba każdy chciałby zapewnić swoim bliskim spokojną i bezpieczną przyszłość, prawda? Jednak co w sytuacji, gdy nagle nas zabraknie? Kto zadba o żonę/męża/dzieci? Może warto zastanowić się nad ubezpieczeniem na życie? Co prawda, nie mam zamiaru pośredniczyć w sprzedaży tego typu produktów. Postanowiłem natomiast przeanalizować motywy zawierania ubezpieczeń, szczególnie w kontekście budowania stabilizacji finansowej. 

  • Czy powinienem wykupić ubezpieczenie na życie? 
  • Jeśli tak, to na co zwracać uwagę przy wyborze konkretnej oferty? 
  • Co zawiera polisa na życie? 
  • Dlaczego posiadanie ubezpieczenia na życie jest istotne? 
  • Jaką sumę i czas trwania ubezpieczenia należy wziąć pod uwagę? 

A także wiele innych pytań i odpowiedzi. Zapraszam do lektury.

Nie masz czasu czytać całego artykułu?
➡️ Skorzystaj z porównywarki ubezpieczeń na życie. Wypełnij formularz, aby otrzymać spersonalizowane oferty ubezpieczeń bez wychodzenia z domu.

Dla kogo jest ubezpieczenie na życie?

W teorii ubezpieczenie może wykupić każdy. W praktyce tego typu produkt powinny brać pod uwagę jedynie osoby, które założyły już własną rodzinę. W razie nieszczęścia, obiecane przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe pieniądze, posłużą pozostawionej rodzinie w odbudowie stabilizacji finansowej.

Ubezpieczenie na życie pozwoli zabezpieczyć bliskich, przynajmniej na jakiś czas, gdyby nagle nas zabrakło. Takie środki są dobrą pomocą w sytuacji, gdy zmarły był jedynym lub głównym żywicielem rodziny. Na polisę ubezpieczeniową powinniśmy zdecydować się, kiedy np. rodzi się nam dziecko. Także, kiedy bierzemy z drugą połówką długoletni kredyt, którego bez naszej pomocy, nie będzie ona w stanie spłacić. Z uwagi na długi czas obowiązywania umowy składka nie będzie zabójczo wysoka, a zabezpieczenie przyszłości naszych bliskich, w wypadku najgorszego, jest sprawą bardzo ważną.

Dlaczego warto wykupić ubezpieczenie?

Za wykupieniem ubezpieczenia przemawiają poniższe argumenty.

  • Środki z ubezpieczenia na życie pokryją koszty leczenia lub rehabilitacji po wypadku;
  • To sposób na zabezpieczenie płynności finansowej twoich bliskich, gdyby nas nagle zabrakło;
  • Ubezpieczeniem obejmiemy również swoją najbliższą rodzinę – współmałżonka i dzieci;
  • Ubezpieczenia na życie i zdrowie stanowi  zabezpieczenie dla zaciąganych przez nas zobowiązań, np. kredytów hipotecznych;

Co zawiera ubezpieczenie na życie i zdrowie?

Zastanawiasz się, czy potrzebne ci ubezpieczenie na życie? Co obejmuje i z jakiej polisy najlepiej skorzystać? Tłumaczę.

Podstawowy wariant ubezpieczenia na życie zabezpiecza twoich bliskich w razie twojego nagłego odejścia. Dobre ubezpieczenie na życie pokrywa również koszt rehabilitacji / leczenia przy trwałym uszczerbku na zdrowiu, do którego doszło na skutek nieszczęśliwego wypadku (NW).

Ranking najlepszych: Kwiecień 2021

Najlepsze lokaty, konta i oferty - kwiecień 2021

Warto wiedzieć, że w zależności od wariantu ubezpieczenia, istnieje możliwość rozszerzenia polisy o ochronę na wypadek trwałej / czasowej niezdolności do pracy lub inwalidztwa.

Ubezpieczenia coraz częściej obejmują ochroną nasze życie, a także zdrowie. W takiej sytuacji możemy zgłosić roszczenie z powodu pobytu w szpitalu, operacji chirurgicznej, wykrycia nowotworu, zawału serca oraz innych sytuacji opisanych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Ubezpieczenie na życie to także element wielu ofert mieszanych. Wartym uwagi rozwiązaniem są ubezpieczenia na przyszłość twoich dzieci, w których zapewnisz najbliższym środki finansowe również, gdyby ciebie zabrakło. W sytuacji nieszczęśliwego wypadku ubezpieczyciel przejmuje za ciebie opłatę składek, a twoje dziecko otrzymuje kwotę wskazaną na polisie w dniu osiągnięcia pełnoletniości lub innym, wybranym przez ciebie terminie np. 25 urodzin.

Ubezpieczenia na życie lub dożycie mogą stać się również swego rodzaju inwestycją, którą przeznaczymy na wydatki własne lub najbliższych. Polega to na wypłacie przez ubezpieczyciela sumy ubezpieczenia, pod warunkiem, że dożyjemy końca umowy. Choć form łączenia inwestowania czy oszczędzania z ubezpieczeniem nie polecam – ale o tym później.

Od czego zależy wysokość składki?

Z pewnością zastanawiasz się, ile będzie kosztowało cię ubezpieczenie na życie. Cennik zależy bezpośrednio od oferty przygotowanej przez wybranego ubezpieczyciela. Każdorazowo pod uwagę brane są następujące elementy:

  • twój wiek,
  • płeć,
  • charakter wykonywanej pracy,
  • twój stan zdrowia oraz historia choroby,
  • suma ubezpieczenia,
  • okres obowiązywania umowy,
  • zakres polisy.

Jeżeli wybierasz indywidualne ubezpieczenie na życie, składka miesięczna będzie niższa, niż w wariancie rodzinnym. Po przeliczeniu na osobę, druga opcja może okazać się bardziej korzystna.

Na jaką kwotę warto się ubezpieczyć?

Suma ubezpieczenia powinna być na tyle wysoka, by zapewnić płynność finansową bliskich po naszym odejściu. Jej wartość ma wpływ na płacone przez nas składki. Nie może zatem zagrażać stabilności naszego budżetu.

Znajdź najlepsze oprocentowanie:


Odpowiedź na pytanie o wysokość sumy ubezpieczenia na życie i zdrowie nie jest tak prosta. Zapoznaj się z ofertami wybranych ubezpieczycieli, a następnie wybierz optymalną składkę oraz kwotę ubezpieczenia.

Warto wiedzieć, że nie każde zdarzenie zgłoszone ubezpieczycielowi będzie podstawą do wypłaty pełnej sumy ubezpieczenia.

Wybrane warianty ubezpieczeń na życie umożliwiają ich rozszerzenie. Mam na myśli m.in. odszkodowania w razie chorób, napaści czy pobytu w szpitalu. W tej sytuacji dokładnie zapoznaj się z treścią polisy – zawiera szczegółowy wykaz zdarzeń życiowych objętych ochroną ubezpieczeniową oraz świadczeń wyrażonych jako procent sumy ubezpieczenia.

Na jaki okres warto zawrzeć umowę?

Polisę na życie możesz kupić na co najmniej 12 miesięcy. Wybrane oferty pozwalają korzystać z ochrony ubezpieczeniowej nawet przez kilkadziesiąt lat. Okres trwania umowy uzależniony jest od następujących parametrów:

  • twojego wieku (górna granica jest często określona przez ubezpieczyciela),
  • wieku pozostałych ubezpieczonych (w przypadku ubezpieczenia grupowego),
  • wariantu ubezpieczenia (ubezpieczenie standardowe / inwestycyjne, indywidualne / grupowe).

Czynniki, na które powinieneś zwrócić uwagę:

  • czas trwania zobowiązań takich jak kredyty gotówkowe i hipoteczne – aby zabezpieczyć współmałżonka przed ich samodzielną spłatą,
  • wiek podopiecznych – szczególnie przy tzw. ubezpieczeniach posagowych,
  • wysokość składki ubezpieczenia – możesz ją regulować okresem spłaty,
  • pozostałe wydatki i dostępny budżet,
  • twój wiek, ocena stanu zdrowia oraz potencjalne zagrożenia,
  • niebezpieczeństwa wynikające z wykonywanego zawodu,
  • możliwość zachowania płynności finansowej przez najbliższych.

W szczególności trzy ostatnie czynniki mogą skłonić do zawarcia umowy na czas nieokreślony. W przeciwieństwie do ubezpieczenia na czas określony, termin jego wygaśnięcia nie jest jasno wskazany. Sama umowa trwa tak długo, jak długo opłacana jest składka.

Jak wykupić polisę online?

Możemy zawnioskować o ubezpieczenie na życie online, bez wychodzenia z domu. Podpowiem ci, jak ubezpieczyć się w kilku krokach na przykładzie PZU S.A.

  • Wchodzimy na stronę wybranego ubezpieczyciela.
  • Wybieramy zakładkę „Dla Ciebie i rodziny”, a następnie „Życie i zdrowie”.
  • Spośród dostępnych wariantów ubezpieczeń na życie wybieramy ten, który najbardziej ci odpowiada, np. „Ochrona życia”.
  • Zapoznajemy się z informacjami na temat ubezpieczenia.
  • Wybieramy opcję „zostaw numer telefonu” dostępną na dole strony. 
  • Skontaktuje się z nami konsultant, abyśmy mogli  zakupić ubezpieczenie podczas rozmowy telefonicznej. 
  • Po podaniu podstawowych danych osobowych (imię, nazwisko, dane dowodu osobistego, adres, numer telefonu), konsultant pomoże nam dobrać najlepszą ofertę.

Nie chcesz kontaktować się z poszczególnymi ubezpieczycielami?
➡️ Skorzystaj z porównywarki ubezpieczeń na życie. Wypełnij formularz, aby otrzymać spersonalizowane oferty ubezpieczeń z wielu różnych towarzystw bez wychodzenia z domu.

Jakie dokumenty są potrzebne przy zawieraniu umowy?

Przy zakupie ubezpieczeń na życie nie musimy przedstawić wielu dokumentów. Wystarczy, że okażemy dowód osobisty lub, jeżeli umowę zawieramy online, podamy dane w odpowiednim formularzu. Jeżeli chcemy zakupić ubezpieczenie podczas rozmowy z konsultantem, zostaniemy poproszeni o odczytanie danych osobowych.

Standardowo ubezpieczyciel nie wymaga zaświadczeń od pracodawcy, ani orzeczenia lekarskiego odnośnie naszego stanu zdrowia.

Na co zwrócić uwagę przy jej zakupie?

Zanim zawrzesz umowę ubezpieczenia na życie, koniecznie sprawdź w polisie:

  • zakres ochrony ubezpieczeniowej,
  • wysokość składki ubezpieczenia,
  • liczbę osób, które możesz zgłosić do ubezpieczenia,
  • ilu uposażonych możesz wskazać,
  • wysokość sumy ubezpieczenia oraz świadczeń dla poszczególnych zdarzeń,
  • sposób zgłaszania roszczeń, gdyby zdarzył się nieszczęśliwy wypadek,
  • czas wypłaty świadczeń,
  • internetowy dostęp do konta, za pośrednictwem którego będziesz miał wgląd do swoich danych osobowych,

Masz jakiekolwiek wątpliwości? Zadzwoń do ubezpieczyciela i poproś o doprecyzowanie danych zawartych w OWU.

Co zamiast ubezpieczenia na życie?

Ubezpieczenie na życie nie jest jednak jedynym sposobem na zapewnienie swojej rodzinie stabilizacji finansowej w momencie naszej śmierci. Osoby bardziej zaradne mogą sobie poradzić w inny sposób – wystarczy dyscyplina. Jeśli macie już konkretną ofertę i znacie wysokość miesięcznej składki, możecie spróbować samodzielnie wpłacać tę kwotę na konto oszczędnościowe, budując odpowiednio wysoką poduszkę finansową.

Innym, ale bardziej ryzykownym sposobem budowania zabezpieczenia, jest inwestowanie wolnych środków np. na rynkach w akcji czy w złoto. To jednak – przed czym lojalnie ostrzegam – zabawa dla bardziej odpornych psychicznie i świadomych działania rynków finansowych. Przychód z  inwestycji czy oszczędności raczej nigdy nie dorówna wysokości sumy ubezpieczenia polisy, ale zawsze to jakieś środki dla naszych bliskich. 

Minusem rozwiązania jest to, że zanim oszczędzimy i odłożymy konkretniejszą sumę, może minąć trochę czasu. Plus jest taki, że ze środków można skorzystać w dowolnej chwili. Idealnym rozwiązaniem byłoby połączenie ubezpieczenia na życie (nawet z trochę niższą kwotą na polisie, a dzięki temu również niższą składką) + oszczędności i inwestycje własne.

Ubezpieczenie na życie mogą spokojnie odpuścić osoby, które mają pewność, że nie będą miały komu zostawić swojego majątku. Ludzie samotni (szczególnie w starszym wieku) nie muszą sobie tym zaprzątać głowy. Podobnie jest w przypadku czytelników, którzy już zbudowali pokaźną poduszkę finansową, dysponują sporym majątkiem i wiedzą, że po ich śmierci te fundusze zapewnią dzieciom lub partnerom spokojne życie, przynajmniej przez jakiś czas.

Ubezpieczenie na życie, a produkty łączone

Generalna zasada, o której powiedzą Wam wszyscy doświadczeni i uczciwi ubezpieczyciele brzmi: nie musisz łączyć dwóch zupełnie różnych produktów. Ubezpieczenie ma być formą ograniczenia ryzyka, jakie niesie ze sobą zwykłe życie. Pisząc najprościej – Towarzystwo Ubezpieczeniowe przejmuje ryzyko związane z naszą śmiercią i obiecuje, że gdy już się taka tragedia wydarzy, wypłaci naszej rodzinie zawartą w umowie kwotę. Ani mniejszą, ani większą – dokładnie taką, jaka była na polisie ubezpieczeniowej którą podpisaliśmy.

Dostępne są jednak produkty hybrydowe, które łączą w sobie zasadę zwykłych ubezpieczeń na życie i inwestowania środków. W dużym skrócie chodzi o to, że Towarzystwo Ubezpieczeniowe pobiera od nas składkę i ją inwestuje, prognozując, że po wielu latach takiego działania możemy uzyskać „ogromne” środki. Raczej nikt przy okazji nie chwali się tym, że można też w ten sposób stracić sporo pieniędzy, a same tego typu produkty są wprost naszpikowane wieloma różnymi opłatami zależnymi od tego, co to dokładnie za produkt.

Osobiście nie łączyłbym kwestii ubezpieczenia z inwestowaniem. Zdecydowanie bezpieczniejszym produktem jest klasyczne ubezpieczenie na życie, jasne zasady i gwarancja wypłaty takiej kwoty, o jakiej jest mowa przed zawarciem polisy.

Indywidualne czy grupowe? Jakie ubezpieczenie wybrać?

Oferta ubezpieczeń na życie jest naprawdę szeroka. Towarzystwa prześcigają się w atrakcyjnych ofertach, żeby przyciągnąć do siebie klientów. Polisy możemy podzielić na dwa rodzaje:

  • ubezpieczenia indywidualne – zawierane są pomiędzy firmą ubezpieczeniową, a jedną osobą, która zobowiązuje się do uiszczania składek.
  • ubezpieczenia grupowe – przeznaczone są dla pracowników przedsiębiorstw. W ramach umowy ubezpieczonych jest co najmniej kilka osób, a składki przeważnie nie są tak wysokie, jak w przypadku ubezpieczenia indywidualnego. Polisy grupowe zawierają też często opcję wypłaty odszkodowania w przypadku nieszczęśliwego wypadku, czy np. „pieluchowego” po narodzinach dziecka.

Rodzaje ubezpieczeń – o co warto rozszerzyć umowę?

Przed zakupieniem ubezpieczenia, zapoznaj się z różnymi ofertami, które dostarcza wybrany ubezpieczyciel. Przy ich pomocy zabezpieczysz nie tylko przyszłość swoich bliskich, ale również swoją.

Zakres ochrony ubezpieczeń na życie możesz rozszerzyć o:

  • finansowanie w razie zachorowania na nowotwór – środki mogą pokryć bardzo kosztowne leczenie,
  • świadczenie za pobyt w szpitalu, poważne zachorowania i operacje chirurgiczne,
  • tzw. ubezpieczenia posagowe – środki na zapewnienie przyszłości twoich dzieci, w przypadku twojego nagłego odejścia składkę będzie opłacał ubezpieczyciel,
  • ochronę bliskich osób,
  • dodatkowe świadczenie finansowe w przypadku zgonu współmałżonka lub męża,
  • połączenie ubezpieczeń na życie z innym produktem, np. lokatą – dzięki niemu możesz dodatkowo inwestować środki,
  • assistance – dzięki temu skorzystasz z transportu medycznego lub dostawy leków; Otrzymasz wsparcie finansowe na kosztowne konsultacje medyczne.

Czym różni się ubezpieczenie na życie od zdrowotnego?

Ubezpieczenia zdrowia i życia są często ze sobą mylone. Polisa na życie stanowi ochronę na wypadek zgonu ubezpieczonego. Możemy rozszerzyć ją o świadczenia w przypadku inwalidztwa, trwałej niezdolności do pracy, pobytu w szpitalu, kontuzji albo poważnej choroby. W tym zakresie pokrywa się z ubezpieczeniem zdrowia.

Podstawowe różnice pomiędzy ubezpieczeniem życia, a zdrowia:

  • Assistance w ubezpieczeniu na życie pozwoli nam na częściowe lub całkowite zrefinansowanie drogich konsultacji specjalistycznych, zabiegów chirurgicznych i innych, wskazanych w OWU;
  • Dzięki polisie zdrowotnej otrzymamy wsparcie specjalistów, wykonamy specjalistyczne badania oraz podejmiemy leczenie;
  • W ramach ubezpieczenia zdrowia odbędziemy wizytę u lekarza pierwszego kontaktu w ciągu 24 godzin od zgłoszenia. Jeżeli zajdzie taka potrzeba, wizyta lekarza lub pielęgniarki może odbyć się u nas w domu.
  • Ubezpieczenie zdrowia umożliwia nam przeprowadzenie konsultacji z lekarzem online.
  • Świadczenie finansowe dostępne w ramach ubezpieczenia na życie zostanie wypłacone naszym bliskim, kiedy nas zabraknie. Możemy rozszerzyć je również na wypadek innych sytuacji życiowych – wówczas to my będziemy świadczeniobiorcą.

Chcesz dowiedzieć się więcej o ubezpieczeniach zdrowotnych? Zerknij na mój artykuł o prywatnych ubezpieczeniach zdrowotnych.

Nieszczęśliwy wypadek

Definicja nieszczęśliwego wypadku będzie nieco inna dla każdego ubezpieczyciela. Z reguły podkreślają nagły charakter zdarzenia. Nasi bliscy (np. współmałżonek, dzieci) otrzymają świadczenie, jeżeli zdarzenie nie było przez nas zawinione, ani spowodowane naszym stanem zdrowia.

Nieszczęśliwy wypadek stanowi podstawę do wypłaty świadczenia, o ile jest jedyną i bezpośrednią przyczyną zgonu.

Pobyt w szpitalu

Istnieje możliwość rozszerzenia ubezpieczenia na życie o świadczenia związane z hospitalizacją. W warunkach polisy sprawdź jaki jest minimalny okres pobytu w szpitalu, dzięki któremu uzyskasz wsparcie finansowe. Zweryfikuj także wyłączenia odpowiedzialności – niektóre ubezpieczenia nie obejmują ochroną hospitalizacji, np. w okresie ciąży.

Poważna choroba

Obawiasz się nagłego pogorszenia stanu zdrowia? Nie wiesz skąd weźmiesz pieniądze na leczenie? Skorzystaj z ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania.

Dostępnych jest wiele wariantów ubezpieczeń oraz zakresów ochrony. Zabezpieczysz się nawet przed kilkudziesięcioma chorobami. Pamiętaj, że od ich liczby zależeć będzie wysokość składki ubezpieczenia.

Dokładnie sprawdź zapisy dotyczące wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Jakikolwiek punkt budzi twoje wątpliwości? Zadzwoń do ubezpieczyciela i dopytaj o szczegóły.

Ubezpieczenie na życie dla rodziny

Ubezpieczenie na życie (rodzinne) pozwoli na zapewnienie ochrony zarówno tobie, jak i twoim najbliższym. Polisa stanowi wsparcie finansowe w przypadku odejścia twojego współmałżonka, partnera, rodziców czy teściów (dokładną definicję rodziny znajdziesz w OWU wybranego ubezpieczenia).

Polisę możesz rozszerzyć m.in. o assistance (pomoc medyczną), ochronę w przypadku NW w trakcie pracy, powrotu ze szkoły lub zajęć pozalekcyjnych (dla twoich dzieci). Choć nie będzie to zazwyczaj pełna alternatywa dla ubezpieczenia szkolnego dla dziecka. A już na pewno nie obejmie czworonożnych członków rodziny jak w przypadku ubezpieczenia psa czy kota.

Z tytułu ciąży i urodzenia dziecka

Myślisz o założeniu rodziny? Zastanawiasz się nad sfinansowaniem pierwszych potrzeb dzieci? Już teraz możesz kupić ubezpieczenie na życie (kalkulator internetowy pomoże ci wybrać właściwą ofertę).

Poród

Wiele dostępnych polis na życie możesz rozszerzyć o dodatkowe świadczenie z tytułu narodzin dziecka. Uzyskane w ten sposób środki przeznaczysz na wyprawkę, pampersy lub inne wydatki związane z powiększeniem rodziny.

Pamiętaj, aby zawarcia polisy nie odkładać na ostatnią chwilę. Tego typu świadczenia są zazwyczaj objęte karencją o długości 10 – 12 miesięcy od momentu zawarcia umowy o ubezpieczenie na życie.

Ciąża mnoga mnoga może stanowić podstawę do zwiększenia sumy ubezpieczenia.

Dla dziecka

Ubezpieczenie na życie dla dziecka wykupisz w ramach polisy rodzinnej lub rozszerzyć swoją polisę indywidualną. Dodatkowo zapewnij mu wsparcie finansowe w formie ubezpieczenia posagowego. Dzięki temu twoje dzieci nie zostaną bez środków do życia w przypadku twojego niespodziewanego odejścia.

Zastanawiasz się nad rozszerzeniem ochrony o nieprzewidziane sytuacje życiowe? Dla dzieci najlepiej wybrać dodatkowe NNW. Będziesz mógł zwiększyć sumę ubezpieczenia i  wskazać dodatkowe okoliczności objęte świadczeniem. Jest to szczególnie ważne, jeżeli twoje dzieci uprawiają sport.

Dla emeryta

Ubezpieczenie na życie dla seniora również może okazać się przydatne. To świadczenie, które uchroni twoich bliskich przed twoim nagłym odejściem lub będzie wsparciem finansowym, gdy wymagane będzie kosztowne leczenie. Kolejne lata sprawiają, że będziesz coraz bardziej podatny na dolegliwości i choroby. Wybierz odpowiednią ofertę i zabezpiecz się zawczasu.

Ubezpieczenie na życie po 65. roku życia wiąże się ze zwiększonym ryzykiem dla ubezpieczycieli. Ze względu na to składka może być wyższa. Sama polisa może zawierać również więcej niezrozumiałych paragrafów. Dlatego już wcześniej zakup bezterminowe ubezpieczenie od nagłych zdarzeń życiowych i ze spokojem ciesz się jesienią życia.

Ubezpieczenie na życie, a kredyt hipoteczny

Są sytuacje, gdy szczególnie ważne okazuje się ubezpieczenie na życie. Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które będziesz spłacał przez wiele lat. Również raty nie należą do najniższych. Zastanów się, czy gdyby ciebie zabrakło twój współmałżonek / partner poradziłby sobie ze spłatą?

Ze względu na wypłacalność kredytobiorców, niektóre banki proponują ubezpieczenie na życie do kredytu już na etapie zawierania umowy. Ubezpieczenie może być dobrowolne lub obligatoryjne. W sytuacji, gdyby ubezpieczony nagle odszedł, świadczenie pokrywa część / całość zobowiązania.

Kto z Twoich bliskich odziedziczy ubezpieczenie?

Jako osoby uposażone możesz wskazać członków rodziny: rodziców, współmałżonka, dzieci, osobę, z którą jesteś w tzw. związku nieformalnym lub inną bliską osobę. Wystarczy, że podasz jej dane podczas zawierania ubezpieczenia lub już po podpisaniu. Na wypadek, gdyby osoba uposażona umarła przed tobą, możesz wskazać również tzw. uposażonego zastępczego.

Zastanawiasz się pewnie: a co, jeśli nie wybiorę osoby uposażonej? Zgodnie z prawem dziedziczenia świadczenie otrzymają twoi najbliżsi, w uregulowanej przepisami kolejności. Wsparcie finansowe mogą otrzymać: twój małżonek, dzieci, wnuki, rodzice, rodzeństwo oraz dzieci rodzeństwa.

Polisy mają charakter ochronny. Co to oznacza?

Po śmierci osoby, która była jej właścicielem, pieniądze – w określonej wcześniej kwocie – wypłacane są najbliższym. Ubezpieczenie może też zawierać fundusz inwestycyjny, z którego za kilkadziesiąt lat można będzie wypłacić pieniądze, np. jako dodatek do emerytury. Pamiętajcie jednak, że ten rodzaj polisy obarczony jest pewnym ryzykiem (i sporymi opłatami!), ponieważ Towarzystwo Ubezpieczeniowe inwestuje twoje pieniądze, zatem nie tylko może je pomnożyć, ale też stracić. Takie kombinacje szczerze odradzam.

Kupując zwyczajne ubezpieczenie na życie (terminowe lub bezterminowe), mamy wszystko czarno na białym. Jest to zakład z ubezpieczycielem o prawdopodobieństwo naszej śmierci, które wylicza sobie Towarzystwo Ubezpieczeń. Po wyliczeniach ubezpieczyciel mówi nam: Słuchaj, podpiszemy umowę na 10 lat, przez które będziesz nam płacił 500 zł rocznie. Jeśli w trakcie trwania tej umowy umrzesz, to osobom przez Ciebie wskazanym wypłacimy 300 000 zł.

Proste? Tak działa zwyczajne ubezpieczenie ochronne na życie, o którym piszę w artykule. Bez dodatków, bez inwestycji, bez komplikacji.

Co oferują Towarzystwa Ubezpieczeniowe?

Przejdźmy do konkretnych przykładów. Przeanalizowałem dla Was kilka ofert. Pamiętajcie, że indywidualna składka zawsze zależy od kilku czynników, takich jak wiek, stan zdrowia, ryzyko związane z wykonywanym zawodem, czy w końcu wysokości sumy i zakresu ubezpieczenia. A oto kilka wartych uwagi przykładów:

Ubezpieczenie na życie „Warta dla Ciebie i Rodziny” – to podstawowy pakiet oferowany przez Wartę. W ofercie jest też oczywiście kilka innych, takich jak „Diamentowa Przyszłość” czy „Platynowa Ochrona”. Podstawowy pakiet gwarantuje wypłatę pieniędzy w przypadku zgonu, a także choroby, wypadku czy pobytu w szpitalu. Składka minimalna wynosi 33 złote miesięcznie, ale za kompleksową ochronę rodziny, obejmującą 50 ryzyk, musimy zapłacić od 63 do 115 złotych miesięcznie. W przypadku śmierci ubezpieczonego, rodzina dostanie od 10 000 zł do 120 000 zł, w zależności od wysokości składki i tego, w jakich okolicznościach nastąpiła śmierć.

PZU „Ochrona życia” – to dobra propozycja dla osób, które chcą mieć dożywotnie ubezpieczenie na życie. PZU składki pobiera tylko przez jakiś czas, ale ochrona zostaje z nami do końca życia. Dzięki temu, nawet osoby starsze i schorowane, którym często towarzystwa odmawiają ubezpieczenia na życie, taką ochronę będą mieć. Dokładną wysokość stawki wyliczy Wam agent ubezpieczeniowy, gdyż nie można tego zrobić na stronie internetowej.

AXA Życie „Plan Ochronny” – podstawowa polisa zawiera ochronę na wypadek zgonu ubezpieczonego, ale można ją rozszerzać na poważne zachorowanie, nieszczęśliwe wypadki, opiekę szpitalną czy ubezpieczenie posagowe dla dzieci. Podstawowe ubezpieczenie kosztuje około 40 złotych miesięcznie, za bardziej kompleksowe musimy zapłacić około 90 złotych miesięcznie. AXA (podobnie zresztą jak inne towarzystwa) nie wypłaca pieniędzy w trzech przypadkach: samobójstwa, samookaleczenia lub śmierci w wyniku działań wojennych czy terrorystycznych.

Protection Amplico Life – ubezpieczenie obejmuje osoby między 18., a 70. rokiem życia. Najniższa składka wynosi 40 złotych miesięcznie, a minimalna wysokość sumy ubezpieczenia na wypadek śmierci – 50 000 złotych. W tym przypadku także można dowolnie rozszerzać ubezpieczenie.

Jak widzicie, oferty towarzystw ubezpieczeniowych są bardzo zbliżone i często różnią się wyłącznie niuansami. Jeśli planujecie wykupienie polisy, radzę dokładnie zapoznać się z ofertą i przeczytać regulamin.

Można wybrać pakiet, który zapewni bezpieczeństwo Waszej rodzinie i jednocześnie nie będzie drenować kieszeni. Zastanówcie się też, czy i jakie dodatki do podstawowej polisy są ci tak naprawdę potrzebne. Agent na pewno będzie chciał cię namówić na wszelką możliwą ochronę, tyle że będzie ona odpowiednio więcej kosztować.

Chcesz oszczędzić czas i poznać aktualne oferty?
➡️ Skorzystaj z porównywarki ubezpieczeń na życie. Wypełnij formularz, aby otrzymać spersonalizowane oferty ubezpieczeń od wielu Towarzystw Ubezpieczeniowych bez wychodzenia z domu.

FAQ (czyli często zadawane pytania)

Kiedy polisa nie zostanie ci wypłacona?

Polisa nie zostanie ci wypłacona, jeżeli zgłoszone przez ciebie lub uposażonych zdarzenie znajduje się na liście wyłączeń. Podobna sytuacja może mieć miejsce, jeżeli przepisy prawa krajowego zwalniają ubezpieczyciela z odpowiedzialności lub zdarzenie było zawinione przez ciebie.

Jakie są ograniczenia wiekowe, aby wykupić ubezpieczenie?

Abyś mógł samodzielnie wykupić ubezpieczenie, powinieneś być pełnoletni. Ubezpieczenia indywidualne umożliwiają rozszerzenie ochrony również na niepełnoletnich członków rodziny. Górna granica wieku w zależności od ubezpieczyciela waha się od 70 do 86 lat. Ubezpieczenie na życie po 80 roku życia będzie jednak bardzo kosztowne, ze względu na wysokie ryzyko dla ubezpieczyciela.

Masz 60 lat lub więcej? Zastanawiasz się jakie ubezpieczenie na życie wybrać? Skorzystaj z oferty ubezpieczenia bezterminowego, aby zapewnić wsparcie finansowe dla bliskich, kiedy ciebie zabraknie.

Od kiedy jestem objęty ochroną?

Okres ochrony ubezpieczeniowej rozpoczyna się w terminie wskazanym w OWU. Może trwać zarówno od dnia podpisania umowy, kolejnego dnia, jak i tygodnia od jej zawarcia. Wszystko zależy od polisy.

Czy polisa na życie i ubezpieczenie to to samo?

Określenia ubezpieczenie na życie, polisa wykorzystywane są zamiennie. W praktyce ubezpieczenie jest umową, którą zawierasz z towarzystwem ubezpieczeniowym. Uprawnia cię ona do otrzymania świadczeń w sytuacjach opisanych w OWU oraz zobowiązuje do opłaty składek. Z kolei polisa to formalny dokument, potwierdzający zawarcie powyższej umowy.

Czy suma ubezpieczenia lub czas trwania umowy mogą zostać zmienione po podpisaniu umowy?

To, czy suma ubezpieczenia i czas trwania umowy mogą zostać zmienione po jej podpisaniu zależy bezpośrednio od jej warunków. Większość ubezpieczeń życiowych zapewnia możliwość zmiany sumy ubezpieczenia. Czas trwania zazwyczaj można modyfikować wyłącznie poprzez wypowiedzenie lub przedłużenie na kolejny okres.

Jaki jest okres karencji ubezpieczenia na życie?

Koniecznie przeczytaj OWU zanim kupisz ubezpieczenie na życie. Karencja wskazana w nim może wynosić od 1 miesiąca do kilku lat. Zwykle jest uzależniona od rodzaju zdarzenia, do którego doszło.

Po jakim czasie otrzymam polisę?

Dokument potwierdzający zawarcie ochrony ubezpieczeniowej powinieneś otrzymać od razu od agenta (umowa stacjonarna) lub w ciągu kilku godzin od podania danych osobowych konsultantowi, jeżeli zdecydowałeś się na zakup online.

Czy możliwa jest zmiana osób, które ubezpieczyłem w ramach umowy?

To, czy możesz zmienić osoby współubezpieczone, zależy bezpośrednio od zakupionego ubezpieczenia. Większość ubezpieczycieli umożliwia ich zmianę, zmniejszenie oraz zwiększenie liczby ubezpieczonych w trakcie trwania umowy.

Czy ubezpieczenie obejmuje zachorowanie lub śmierć w wyniku zakażenia koronawirusem?

W związku z pandemią wybrani ubezpieczyciele przygotowali specjalną ofertę ubezpieczenia wobec ryzyka zarażenia koronawirusem oraz na wypadek zgonu. Dla tych ubezpieczeń nie obowiązuje okres karencji.

Kilka słów podsumowania

Jeśli szukasz aktualnych ofert ubezpieczeń, skorzystaj z porównywarki ubezpieczeń na życie. Jest to kalkulator, w którym porównasz oferty polis, z kilku różnych towarzystw ubezpieczeniowych.

Wykupiliście ubezpieczenie na życie? Myślicie o tym, czy nie przywiązujecie do tego wagi? Podzielcie się Waszymi doświadczeniami. Czekam na komentarze!

Chcesz wiedzieć więcej na temat ubezpieczeń? Z których warto korzystać a z których nie? Na co uważać? Zobacz mój przewodnik po temacie: Ubezpieczenia od A do Z.

34 komentarzy

  1. Pawel

    Szkoda ze nie wyplacaja w przypadku samobojstwa. Minusem jest tez fakt ze nie wyplacaja w przypadku dzialan wojennych. Tyle sie teraz dzieje ze ludzie chcieliby zabezpieczyc swoje rodziny przed Putinem, albo ludzie ktorzy chca kulke w leb ze strachu przed przyszloscia… To jest paranoja to sa jedne z czestych przypadkow – powinni dawac kase bez wzgledu na sposob smierci. Ja osobiscie jestem ubezpieczony w dwochc towarzystwach, place lacznie ok. 80 zl za oba: kwota do wyplaty laczna na wypadek smierci os. Uposazonych to 180 tys zl. Gdyby zonka wiedziala ze mam takowe ubezpieczenie to pewnie by mordowala :D

    • Paweł – pamiętaj, że firmy ubezpieczeniowe to też firmy, których celem jest zarobek. Szacują ryzyko śmierci i „zakładają się” z klientami o ich życie licząc, że dobrze oszacowali prawdopodobieństwo.

      • Katarzyna

        Widzę, że tekst powstał w 2014 roku. Ciekawa jestem czy od tego czasu Mateusz znalazł swoją umowę na życie. ? Jeśli nie chętnie mu w tym pomogę. Nie jest prawdą aby ubezpieczenie nie było potrzebne ludziom bogatym. Wręcz przeciwnie. Im więcej zgromadziłeś tym wyższe ubezpieczenie jest Ci potrzebne. Nie bierzesz pod uwagę postępowania spadkowego, które dotyczy każdego z nas. Polisa jest jedynym zabezpieczeniem finansowym , które nie wchodzi do masy spadkowej. Odwrotnie niż lokaty bankowe, wspólne konta, nieruchomości, ziemia , przedmioty wartościowe itd.
        Aby wybrać dobrą polisę trzeba sprawdzić warunki, które są zawarte w OWU. Dobrać rodzaj i sumę do naszych indywidualnych potrzeb i pamiętać ,że dobra ubezpieczenie to takie w którym zawsze wpłacimy mniej niż rodzina dostanie po naszej śmierci, inaczej to nie ma sensu.
        Ubezpieczenie to nie inwestycja. To zawsze ubezpieczenie a inwestycja jest tylko dodatkiem.

    • Darek

      Przyznam, że nie wiem jak jest dokładnie w przypadku indywidualnych ubezpieczeń na życie ale produkty grupowe (grupowe ubezpieczenie na życie) przewidują wypłatę nawet za samobójstwo, warunek to zgodnie z kc samobójstwo musi nastąpić po dwóch latach od przystąpienia do programu ubezpieczenia. Dobrze wynegocjowana umowa może skrócić ten okres do 6 miesięcy.

    • Katarzyna

      Zgodnie z kodeksem cywilnym przez 2 lata nie ma odpowiedzialności Towarzystwa Ubezpieczeniowego za samobójstwo. Niektóre firmy skracają ten okres do roku. Polisa nie ma skłaniać do takiego sposobu rozwiązywania problemów. Jest duża szansa że przez te 2 lata klient znajdzie inne rozwiązanie.
      Ten zapis jest potrzebny.

    • Szanowny Pawle.
      Moja firma AVIVA, która nie została wymieniona w spisie „tych lepszych” wypłaca także za samobójstwo choć z pewnym opóźnieniem. Za śmierć w wyniku działań wojennych z tego co wiem nie wypłaca żadna firma bo jak jest wojna to nic nie działa.
      I ostatnia sprawa. Piszesz, że jesteś ubezpieczony w dwóch firmach ubezpieczeniowych i płacisz łącznie „aż 80 zł” a moim skromnym zdaniem to 180 000 zł dla uposażonych będzie wtedy jeśli będzie to nieszczęśliwy wypadek komunikacyjny przy pracy a nie śmierć z dowolnego powodu. A to jednak zdecydowana różnica. Dobrze Ci radzę (jeśli nie są to ubezpieczenia grupowe) abyś przeczytał także o wykluczeniach czyli „kiedy nie wypłacą” bo moim zdaniem niska składka to nie zawsze dobra składka.
      Pozdrawiam

      • Tom

        Niestety nie samą AVIVĄ ludzie żyją. Młody człowiek za składkę 80,- zł miesięcznie może wykupić wyższe ubezpieczenie niż na 180 tys. zł i wcale nie za śmierć w wypadku, a za jakąkolwiek.

  2. Ostatnio dzwoniła do mnie Pani z banku którego korzystam. Argumenty podawała stosunkowo dziwne. Na dzień dzisiejszy, nie stać mnie na to, ale juź niedługo wybierając się do pierwszej pracy będę o tym muślał. A Ty korzystasz z oferty indywidualnej ?

    • Na tę chwilę nie posiadam ubezpieczenia na życie, ale jestem na etapie rozglądania się za takowym i porównywania ofert – stąd też ten wpis.
      Pewnie za jakiś czas jak się zdecyduję na którąś ofertę, napisze na ten temat więcej na blogu.

  3. Kasia kiedys na obcasach

    „Ani wieksza, ani mniejsza, dokladnie taka jaka zaplacilismy skladkami”? Nie znam sie na ubezpieczeniach, ale moim zdaniem towarzystwo wyplaci tyle ile zapisano w umowie a nie tyle ile wplacilismy. Na tym ten biznes i jego ryzyko polega.

  4. Kasia

    Sory, że wyjeżdżam z krytyką, ale mam wrażenie, że jednak trochę słabo rozumiesz ten temat:

    „Z uwagi na długi czas obowiązywania umowy składka nie będzie zabójczo wysoka, a wieloletni okres odkładania środków zagwarantuje dość sowitą wypłatę.”

    Tak jak pisałam powyżej, nie znam się na ubezpieczeniach, ale na „chłopski” rozum:
    – składka nie zależy od czasu obowiązywania umowy a od ryzyka śmierci (choć wiadomo: młodsza osoba, mniejsze ryzyko), umowa zapewne może być na określony czas (na przykład można zapewne wykupić takie ubezpieczenie jeżeli jedzie się na podróż ekstremalną, a nie koniecznie do końca życia!),
    – wypłata nie zależy od tego ile się wpłaciło tylko od sumy ubezpieczenia.

    Mam jeszcze sporo innych wątpliwości co do tego co napisałeś w tym artykule, ale jako że nie jestem ekspertem w tej dziedzinie, to nie potrafię tego mądrze skomentować i napisać jak powinno być. Może warto skorzystać z porady kogoś kto się na tym zna przed publikacją takiego artykułu…

    • Kasiu – nie ma sprawy. Po to jest blog żaby dyskutować a ja nie mam monopolu na prawdę.
      Tak jak odpisałem wcześniej Tomkowi jestem aktualnie na etapie rozmów i wyboru najlepszego ubezpieczenia. I właśnie podsunęłaś mi pomysł, aby zwyczajnie pokazać ten artykuł któremuś którejś z osób sprzedających ubezpieczenia i podyskutować z nią na ten temat.

      Na pewno artykuł będzie aktualizowany w najbliższych dniach!

    • Katarzyna

      Składka zależy od wieku, stanu zdrowia , ryzyka zawodowego które wykonuje klient, oraz czasu na jaki jest zawarta umowa. Im dłuższa umowa tym droższa i tym bardziej korzystna dla klienta.
      Krótkoterminowe są tanie, tylko na początku. Z wiekiem jesteśmy starsi, drożsi i bardziej schorowani. Mamy też mniejsze szanse na zawarcie umowy ubezpieczenia. Jak dziś firma uzna, że możemy zostać jej klientem i podpiszemy umowę na całe życie to znaczy że firma akceptuje nasze ryzyko i jeśli potem ono sie zmieni bo np będziemy chorzy , ubezpieczyciel nie wymówi nam umowy. Przy umowach rocznych nie mamy tej gwarancji.
      Jak będziemy chorzy to nikt już nas nie ubezpieczy.

    • Tom

      Masz rację, nie znasz się i mylisz produkty ubezpieczeniowe. Składki w normalnych życiówkach zależą od długości trwania, wysokości sumy ubezpieczenia, stanu zdrowia, nałogów. Ubezpieczenia życiowe są terminowe i bezterminowe, mylone u nas z ubezpieczeniami na całe życie. W polisach z funduszami wysokość składki, okres trwania i wysokość sumy ubezpieczenia maja wpływ na wartość polisy, czyli wysokość zebranego kapitału np. na datę przejścia na emeryturę.

  5. Darek

    Mateusz, konto oszczędnościowe nigdy nie będzie alternatywą dla ubezpieczenia na życie, chyba że znasz datę swojej śmierci :)

  6. Roman P.

    Fajnie, że zadałeś sobie trud analizy poszczególnych ofert – warto by było jednak wspomnieć o rozwijającym się rynku porównywarek, gdzie poszczególne oferty można porównać na podstawie stałych parametrów. Dużo wygodniejsze niż żmudne przebijanie się przez zapisy OWU (co i tak potem trzeba zrobić, ale mamy ogólne pojęcie).

    • Dzięki za uwagę Roman, ale nie trafiłem jeszcze na internetową porównywarkę ubezpieczeń na życie, która byłaby godna uwagi i po wpisaniu parametrów wyświetlała od razu oferty z kilku-kilkunastu towarzystw, wraz z informacją o składkach i analizą (nawet podstawową) porównującą najważniejsze zapisy w OWU.

      • PORÓWNYWARKA UBEZPIECZEŃ ???????????????
        Dostaję obłędu jak Klient mówi do mnie :”to ja się jeszcze zastanowię, przeanalizuję i porównam z innymi ofertami”. PORÓWNYWARKI to największe nieporozumienie jakie się ostatnio pojawiło.
        Pracuję 24 lata w jednej firmie w ubezpieczeniach na życie i ogólnych i bałbym się porównywać Warunki Ogólne rożnych firm ubezpieczeniowych nawet wtedy kiedy nazwa ubezpieczenia jest taka sama. Bo tak naprawdę to najważniejsze są WYKLUCZENIA to znaczy KIEDY NIE ZAPŁACĄ.
        Trzeba także nauczyć się czytać „między wierszami: a także „małym druczkiem”.
        Warunki Ogólne to z reguły kilkanaście stron pisanych drobnym „maczkiem” z szeregiem przypisów do kolejnych lub minionych akapitów z powołaniem na inne akapity tej umowy. Aby to zrozumieć i ogarnąć o co tu chodzi potrzeba długiego stażu, praktyki ubezpieczeniowej szeregu specjalistycznych szkoleń i chęci oraz czasu do zgłębiania tego tematu.
        Czy ktoś kto od sąsiadów i znajomych słyszy na temat ubezpieczeń różne (często niepochlebne) rzeczy na temat ubezpieczeń będzie w stanie znaleźć czas, energię aby najpierw przeczytać a potem dogłębnie zrozumieć pisane językiem prawniczym Warunki Ogólne? WĄTPIĘ.
        Czy jak chcesz naprawić samochód to idziesz do szewca? JA NIE.
        Czy jak jesteś chory to idziesz do banku? JA NIE.
        Jak jestem krawcem to niekoniecznie znam się na komputerach więc wolę temat koputerów skonsultować z fachowcem tej dziedzinie.

        Ja uważam, że tu najważniejszy jest agent i jego etyka.
        Druga sprawa to jak nie wiadomo o co chodzi to chodzi o pieniądze.
        Z tego co wiem to większość firm ubezpieczeniowych płaci agentowi raz i tylko raz za zawarcie umowy więc czasami agent proponuje dużo i niekoniecznie to co akurat jest klientowi potrzebne w tym momencie.
        Moja firma jest wyjątkiem a ja nawet muszę składać do centrali raporty z kontaktu z każdym klientem. Podczas każdego kontaktu z klientem omawiamy to co ma aktualnie i porównujemy to co ma z jego aktualnymi potrzebami aby dostosować polisę do aktualnych potrzeb.
        POZDRAWIAM Ryszard

        • Tom

          Gdy ktoś ma grupowe ubezpieczenie na życie, choć z niską sumą ubezpieczenia, jest najlepszym JEGO ubezpieczeniem, bo…działa. W razie śmierci czy wypadku tylko z tej polisy otrzyma pieniądze. Porównywarki są nic nie warte dlatego, że żadne z tych oferowanych polis nie da rodzinie pieniędzy jeśli coś dziś wieczorem się stanie. Ja mogę wystawić wniosek, czy wnioskopolise i po wpłaceniu składki już będziecie pan i rodzina chronieni finansowo.Ubezpieczenie na życie to nie samochód czy telewizor, który mogę porównywać i zastanawiać się, który kupić. Tu liczy się czas i sposobność. Należy złożyć wniosek, mieć ochronę i potem zastanawiać się czy mogę mieć więcej za tą składkę, czy może więcej w przyszłości jak przejdę na emeryturę.

  7. Marta

    Ciekawy artykuł – dla mnie na czasie, bo sama przymierzam się do zakupu ubezpieczenia na życie. Z niecierpliwością czekam na aktualizację artykułu :)

  8. Martyna

    Pozwolę sobie na jedną uwagę jako agent ubezpieczeniowy, który sprzedaje ubezpieczenia na życie. Nie do końca zgodzę się z tym, że osoby majętne nie muszą myśleć o ubezpieczeniu na życie, ponieważ zgromadziły majątek. Nie wdając się w szczegóły prawa spadkowego należy powiedzieć, że co do zasady nie możemy korzystać z majątku osoby zmarłej wcześniej niż po przeprowadzeniu postępowania spadkowego (w sądzie lub u notariusza), nawet jeśli należymy do kręgu spadkobierców ustawowych. Nie mamy też dostępu do konta. Ubezpieczenie natomiast daje szybkie pieniądze (wypłata do 30 dni), którą są w tym momencie bardzo potrzebne. Należy pamiętać o tym, że w chwili śmierci stają się wymagalne natychmiast zobowiązania podatkowe. Jeśli zmarły prowadził działalność jako osoba fizyczna, to firma przestaje istnieć, a pracownikom należą się odprawy w zależności od stażu pracy w firmie. Pomyślmy także o sytuacji związków nieformalnych – osoby żyjące w konkubinacie nie dziedziczą po sobie ustawowo. A przecież na polisie określamy osobę uposażoną i nie musi to być nikt z naszych ustawowych spadkobierców, nie płacimy też w tej sytuacji podatku spadkowego. Jest to chyba jedyny sposób, żeby w prosty i szybki sposób zabezpieczyć najbliższych. Może to być polisa zarówno polisa ochronna jak i inwestycyjna. Reasumując: osoba majętna również powinna mieć ubezpieczenie na życie, ale oczywiście z odpowiednio dobraną sumą ubezpieczenia oraz typem polisy uwzględniającym jego sytuację życiową i rodzinną.

  9. Witam serdecznie,
    post ma już trochę czasu. Lubię czytać bloga zaradnyfinasowo, ponieważ można zyskać ogólną wiedzę na temat różnych produktów finansowych.
    Jednakże tym razem z racji pewnie ogromnej ilości ubezpieczycieli zostało przeoczone to co nieliczne.
    Są na rynku firmy nie opierające się na funduszach inwestycyjnych a na gwarantowanych stopach zwrotu, w skrócie na obligacjach.

    Umknął tu też fakt, iż różnica w inwestowaniu, a zabezpieczeniu np. emerytalnym na ubezpieczeniu to:
    1. Ochrona naszych finansów od różnych zdarzeń. Oszczędzamy, a kiedy nie będzie to możliwe ubezpieczenie zapewni te finanse. W tym wypadku ubezpieczenie głównie gromadzi kapitał, a mała część przeznaczona będzie na ochronę.
    2. Środki gromadzone na polisach nie podlegają opodatkowaniu, a także sankcjom komorniczym.
    W przypadku spółek lub działalności to niewymierny atut gromadzenia kapitału w przypadku niepowodzenia inwestycji.
    3. Istnieją możliwości zabezpieczenia biznesu co będzie niosło też możliwości takiego ubezpieczenia wrzucenia w koszty przedsiębiorstwa.

    4. Ubezpieczenia grupowe VS indywidualne.
    Trochę tu bardzo temat został spłaszczony. Grupowe Tanie, Indywidualne drogie.
    Cóż, możemy to porównać do zakupów robionych przez znajomego.
    Załóżmy, że przeznaczamy na to 100zł. przez 5-10 lat znajomy nasz będzie nam robił zakupy przy okazji swoich.
    Dostaniemy za to to czego oczekujemy, czasem więcej, ale nie mamy pewności jak będzie wyglądała nasza przyjaźń za 1 – 5 – 10 lat. Może nasz znajomy przyjdzie i powie że zakupy zacznie robić w innym sklepie gdzie ceny będą 2x wyższe lub też nie chce nam robić więcej zakupów.
    Tak i w przypadku polis grupowych NIE MAMY WPŁYWU na warunki zawarte, które negocjowane są co rok lub co 3 lata.
    W zestawieniach indywidualnych mamy pewność, że ubezpieczenie się nie zmieni i w większości ubezpieczycieli nie zmienią się nasze warunki. Co więcej to my regulujemy wysokości składek i sum ubezpieczenia. Porównując te same składki na ubezpieczeniu grupowym vs indywidualne, zależnie od wieku często warunki są dużo lepsze od polis grupowych.

    Zapraszam zainteresowanych do kontaktu po więcej informacji.

    • Tom

      Suma ubezpieczenia nie podlega opodatkowaniu, ale wartość polisy już tak jeżeli jest wyższa od wpłaconych składek. Wartość polisy podlega też zajęciu komorniczemu. Jedynie suma ubezpieczenia ma zastrzeżenie do 25% jeśli istnieje obowiązek alimentacyjny lub zobowiązania publiczne np. wobec ZUS. Dotyczy to niestety tylko gdy roszczenie zgłoszone zostanie do Towarzystwa, gdy pieniądze trafią na konto mogą być w całości zajęte. Nie ma lepszych warunków w polisach indywidualnych od grupowych. Przede wszystkim zakres, czyli ryzyka są znacznie szersze. Sumy ubezpieczenia na niektóre dodatkowe tzw. opcje są wyższe w ubezpieczeniach indywidualnych ale kosztują dużo więcej, poza tym co roku, w niektórych Towarzystwach co 5 lat, składki się zwiększają. Czasem tak bardzo, że klienta nie stać na nie i rezygnują z ochrony. Nie maja wówczas ani ubezpieczenia, ani pieniędzy. Do tego dodatkowe opcje trwają z reguły do 60 czasem 65 roku życia. Jedynie śmierć można wykupić bezterminowo. Tu jednak też jest pewne „ale”. Gdy ktoś dotrwa do 101 roku życia to składka jest równa sumie ubezpieczenia. Jeśli ktoś nie wierzy polecam tablice śmiertelności.

  10. aneta

    dzien dobry. mam pytanie. zmarl ostatnio moj wujek. ciocia jest przerazona, bo okazalo sie ze wujek przestal nie dawno placic skladki na ubezpieczenie (placil okolo 20 lat). czy jest jakas szansa zeby ciocia cos dostala po wujku? dziekuje

  11. Marek

    Proszę mi odpowiedzieć na to pytanie, pełno tu agentów ubezpieczeniowych. Płacąc składkę 100-120 zł. miesięcznie za polisę na życie ubezpieczenie wynosi na 100 000 – 150 000 zł. Podajcie mi przykłady wypłacenia takich pieniędzy. Ja osobiście nie znam takiej osoby, która by dostała taką kwotę odszkodowania. Czekam na odpowiedź. Dziękuję.

  12. Drogi Marku
    Jeśli mówisz o wypłacie z polisy NA ŻYCIE to z pewnością nikt nie zna aktualnie tych, którzy dostali świadczenie chyba, że jest już PO TAMTEJ STRONIE.
    Ja przez 24 lata mojej pracy wypłaciłem 5 takich świadczeń w tym 4 męskie. Uwierz mi, że żadna wdowa nie powiedziała „DOSTAŁAM ZA DUŻO„ natomiast każda z nich twierdziła że powinna zmusić męża do zwiększenia odszkodowania.
    Nie wiem dlaczego nie wierzysz w tak zwaną „oczywistą oczywistość”.
    Są instytucje powołane do kontroli i, jest KNF, Rzecznik Praw Ubezpieczonych a z praktyki powiem, że nigdy podczas swojej pracy nie spotkałem się z odmową wypłaty za śmierć.
    To tak jak z tą grawitacją – nie widać a jest.
    Cześć niedowiarku – nie kupuj polisy jeśli nie wierzysz. !!

  13. Maryla

    To co ubezpieczalnie wypłacaja to sa grosze w porównaniu z tym co przez tyle lat wpłacił ubezpieczony,lepiej założyć konto w banku i wpłacać choćby taka sumę jaką płaciliśmy w ubezpieczeniu to na tym lepiej wyjdziemy

  14. Uważam, że polisa na życie w pierwszej kolejności dla głównego żywiciela rodziny, w dalszej kolejności dla małżonka, który mniej wnosi do domowego budżetu. Rolą polisy jest przede wszystkim zabezpieczenie na wypadek śmierci, kalectwa itp nieszczęść. Inwestycje lepiej traktować oddzielnie. Można kupić sobie fundusze inwestycyjne albo np fizyczne złoto. Pomysł, który często prześwieca swieżo upieczonym rodzicom, czyli zakup polisy na życie dla dziecka jest czymś totalnie bezsensownym z punktu widzenia powyższego. Po co zabezpieczać życie dziecka? To tak jakby się ktoś chciał wzbogacić w razie nieszczęścia. Totalny bezsens. Wiem, że celem nadrzędnym jest gromadzenie kapitału dla dziecka, ale rodzice często nie zdają sobie sprawy jaki produkt finansowy jest w tej chwili dla nich, a raczej dla ich dziecka, najlepszy. Niestety ubezpieczyciele często to wykorzystują i wciskają polisę na życie dla noworodka…

    • Piotr, z jednej strony masz rację, ale zapominasz o wartości i mozliwosciach zawarcia polisy.
      Ubezpieczenie zawsze zalezne jest od 1. Wieku 2. Stanu zdrowia.

      Polisa dziecka nie ma sluzyc wzbogaceniu bo to absurd ja nie przyjal bym żadnych pieniędzy jako rekompensatę takiej straty.
      Są dwa aspekty.
      1. Dziś pomagasz dziecku, często rodzicom i o to chodzi że gdybys zostal sam na starość przeżył swoje dziecko to te pieniądze maja być na Twoja opiekę. W późnej najpozniejszej starości.

      2. Z czasem za polisę z wiekiem placisz coraz wiecej, polisa inwestycyjna nie ma zarabiać ZGADZAM SIĘ. Kapitał polisowy jest do jej zabezpieczenia, ze bys w przyszlosci nie musial jej oplacac kiedy stanie sie to nie możliwe.
      Zalozmy ze masz 30 lat
      Np. 500 000zl, skladka inwestycyjna dzis powiedzmy 900zl, sama ochrona 100zl
      W wieku lat 75 mozesz nie placic przy polisie inwestycyjej, za ochrone zaplacisz 10 000 zl miesiecznie za 500 000.
      Chodzi w tym o oszczędzanie za wczasu a nie kiedy jesteś na emeryturze.

      Jesli chodzi o inwestycje w ubezpieczenie to zapraszm mogę powiedzieć Ci kiedy zarabiasz i na jakim programie. To dzieci oszczedzaja.

  15. Osobiście jestem zwolennikiem ubezpieczeń na życie. Moje doświadczenie pokazuje mi (jak i rozmowy z agentem), że im starszy człowiek, tym trudniej z ubezpieczeniem (np. skierowanie na badania). Składka faktycznie zależy od wieku i od okresu ubezpieczenia. Sam tak nie zrobiłem, ale teraz, wyciągając po latach wnioski, zachęcam każdego, kto ubezpieczenie na życie planuje uruchomić, aby to właśnie jak najszybciej zrobić i starać się startować z polisą na wyższe kwoty (w miarę oczywiście finansowych możliwości). Dla mnie polisa na życie jest swego rodzaju inwestycją – choć, wiadomo, bardziej w aspekcie psychologicznym – daje mi spokojniejszy sen i poczucie „zaopiekowania się” Rodziną, na wypadek, odpukać, najgorszego. Również bardziej stawiam na polisę niż odkładanie wysokości składki na oszczędnościówkę… może zdążę odłożyć 5-10 takich składek, może 200-300 a może żadnej, zanim się coś złego wydarzy? Polisa w takich sytuacjach po prostu działa (po okresie karencji, rzecz jasna). Ogółem rzecz biorąc, za swoje polisy płacę około 130zł miesięcznie i uważam, że taki wydatek nie jest bardzo duży, jeśli ma zapewnić mi wewnętrzny spokój :).

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *