Wiem, że większość Czytelników mojego bloga to ludzie młodzi, przed 30. rokiem życia lub niewiele go przekraczający. To zdecydowanie nie jest moment w życiu, gdy myśli się o tym, by bazować wyłącznie na zgromadzonym kapitale i zrezygnować z pracy. Kapitał, jeśli w ogóle go macie, jest po prostu zbyt skromny. Mimo to postanowiłem zmierzyć się z pytaniem: czy można żyć z odsetek? Jasne, że można, ale potrzebna jest do tego spora kwota, która te odsetki będzie wypracowywać. Sprawdziłem, o jakiej sumie musicie pomyśleć, by ta piękna wizja mogła się ziścić.
Pora rozpocząć gromadzenie kapitału
Aby móc żyć z odsetek jeszcze będąc w miarę młodym, trzeba bardzo wcześnie rozpocząć gromadzenie kapitału, czyli odkładać środki. Im więcej zarabiacie, tym większą część dochodu powinniście przeznaczać na zabezpieczenie swojej sielankowej przyszłości. Jaka wysokość końcowego kapitału zadowoli rentiera? Wszystko zależy od tego, kiedy zamierzacie zrezygnować z pracy i żyć tylko z odsetek.
Przygotowałem 3 warianty. Przyjąłem, że nasz hipotetyczny rentier to 30-letni mężczyzna, który dożyje do 74. roku życia (tyle wynosi średnia „żywotność” panów w Polsce). Przyjąłem, że do spokojnego życia rentier potrzebuje dochodu na poziomie 4000 złotych miesięcznie.
Wariant A – zostaję rentierem w wieku 40 lat
Potrzebny będzie ogromny kapitał w wysokości 1,630 miliona złotych.
Wariant B – zostaję rentierem w wieku 50 lat
Potrzebuję stałego wpływu w wysokości 4000 złotych miesięcznie przez 24 lata. Daje to kwotę kapitału w wysokości 1,125 miliona złotych. Wciąż mnóstwo kasy.
Wariant C – zostaję rentierem w wieku 60 lat
W tym przypadku potrzebna kwota kapitału znacznie się zmniejszy. Będą to „tylko” 672 tysiące złotych.
Może lokata?
Oczywiście są to suche wyliczenia, które nie uwzględniają, że kapitał zgromadzony np. na zwykłej lokacie będzie przynosić konkretne odsetki. Ile pieniędzy potrzeba, aby żyć wyłącznie z odsetek bez ruszania kapitału?
Przede wszystkim trzeba znaleźć lokatę. Polskie banki z reguły ograniczają limit wpłaty do 1 miliona złotych. Jeśli założymy, że lokata będzie oprocentowana na 3% i co roku odnawiana, to na samych odsetkach zarobimy około 30 tysięcy złotych netto rocznie. Da to blisko 3000 złotych co miesiąc. Do hipotetycznych 4000 złotych jeszcze sporo brakuje.
Ranking najlepszych: Kwiecień 2024
Najlepsze lokaty, konta i oferty - kwiecień 2024
- Ranking lokat do 7,1%
- Ranking kont bankowych +650 zł premii
- Ranking kont oszczędnościowych do 7,1%
- Promocje bankowe z gwarantowaną premią $$$
Zysk z lokaty można oczywiście powiększyć decydując się na produkt hybrydowy, czyli lokatę z funduszem. Jest to jednak rozwiązanie ryzykowne, o czym pisałem TUTAJ.
W każdym wariancie konieczne jest jednak zgromadzenie bardzo pokaźnego kapitału, który pozwoli rozstać się z pracą i cieszyć urokami życia.
Kalkulator dla rentiera
Jeśli ktoś chce samodzielnie policzyć, jaki kapitał jest mu potrzebny do życia z samych odsetek, to może użyć prostego kalkulatora lokat, np. Comperii. Wystarczy pobawić się liczbami i podstawiać różne dane:
Zakładając, że odsetki mają być wypłacane przez 30 lat i wynosić około 3 tysiące złotych miesięcznie, a oprocentowanie lokaty wyniesie przez cały okres średnio 3%, wychodzi na to, że na takiej lokacie trzeba umieścić przynajmniej 700000 złotych. Wówczas z samych odsetek uzyskamy nieco ponad 1 milion złotych:
1.000.000 zł : 360 miesięcy = 2.777 zł
Jeśli więc ktoś ma wolne 700000 złotych, to niech szybko wpłaca je na lokatę i… zaczyna życie rentiera z blisko 3 tysiącami złotych w kieszeni co miesiąc.
Znajdź najlepsze oprocentowanie:
Marzenia na bok, pora stanąć na ziemi
Nie oszukujmy się. Dla większości z nas zgromadzenie około miliona złotych w gotówce przed 40. rokiem życia jest zadaniem niewykonalnym. Dużo rozsądniejsze jest więc planowanie swojej przyszłej emerytury. Na niej także można cieszyć się życiem rentiera, oczywiście pod warunkiem zbudowania sobie odpowiedniego zaplecza finansowego.
Na emeryturę z ZUS nie ma co liczyć – jeśli nie wierzycie, wróćcie do mojego artykułu na ten temat. Trzeba postarać się o nią we własnym zakresie. Pomysłów jest wiele. Najbardziej naturalne wydaje się być założenie IKZE (także odsyłam do mojego artykułu) lub IKE, a może obu produktów jednocześnie. To nadal nie wystarczy. Przydadzą się jeszcze zwykłe oszczędności i różne składniki dochodu pasywnego, czyli np. zyski z wynajmu nieruchomości. Są też produkty emerytalne oferowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe, ale o nich zamierzam napisać w przyszłości.
Jak widzicie życie z odsetek w młodym wieku jest możliwe, ale to czysto hipotetyczny wariant w przypadku osób osiągających „normalne” dochody. Moim zdaniem marzenia o byciu rentierem trzeba zostawić sobie na emeryturę i już dziś zacząć robić wszystko, aby była ona nie tyle godna, co po prostu atrakcyjna.
Marzyliście o życiu rentiera? Robiliście własne wyliczenia? Może jesteście już blisko zgromadzenia niezbędnego kapitału? Zapraszam do dyskusji.
Marcin z Cardholder
Hej Mateusz,
Bardzo fajny kalkulator :)
Grunt to wyznaczenie sobie stałych celów i systematyczne dążenie do ich realizacji. Procent składany zdziała wtedy cuda :)
basia
No te kwoty na pierwszy rzut oka są kosmiczne, zwłaszcza jak się jest młodym. Ale faktycznie, grunt to konsekwencja w działaniu i perspektywiczne myślenie. Czas zacząć odkladać ;)
Łukasz Rosicki
Cześć,
Wyliczenia jak najbardziej ok, ale pominąłeś jedną ważną rzecz – spadek dla potomnych. Czy w ogóle nie uwzględniasz pozostawienia (części) kapitału dla dzieci/spadkobierców?
Olamagato
Spadek to tak naprawdę marnotrawstwo własnych dochodów. Po pierwsze psuje spadkobiercę, po drugie Twoja ciężka praca, która go dała nigdy nie będzie doceniona, a jeżeli nawet to nie za Twojego życia.
Karol B24
Mając 700 000 zł w kieszeni istnieje wiele innych znacznie lepszych sposobów na czerpanie zysków z zainwestowania takiej kwoty. Możemy dla przykładu kupić kilka mieszkań i je wynajmować, albo też wybudować duży dom na dużej działce. Oczywiście są to opcje które przyniosą większy zysk, ale też z czasem będą wymagały od nas poniesienia dodatkowych kosztów – wiadomo że co jakiś czas mieszkanie trzeba wyremontować, nie wspominając już o remoncie domu, przy którym praktycznie rok w rok jest coś do robienia.
Inwestor
Kwota zwrotu z najmu średnio nie przekracza 8% i do tego problemy z najemncami.
To już lepiej sobie Obligacje Korpo kupić za 8-10% i niczym się nie zajmować.
W nieruchomościach to tylko nieruchomości komercyjne – stawiać biura i je wynajmować – 12%-18% da się wynając, a wtedy kwota potrzebna do zostania rentiera może być niższa.
BJK
Obligacje korporacyjne parę lat temu miały statystykę na poziomie 4,4% niewypłacalności. Co do problemu z najemcami jest to kwestia ustalenia i ceny i właściwych zabezpieczeń. Wynajmuję mieszkania od 2007 roku i problemu jeszcze nigdy nie miałem.
Co do biur to zależy jeszcze gdzie, w dużych ośrodkach miejskich to bardzo duże koszty inwestycji oraz duża konkurencja. Mniejsze miasta to z kolei mniejszy popyt… Ile masz nieruchomości komercyjnych?
BJK
Troszkę złe założenia… Co się stanie gdy pożyjesz dłużej niż średnia?
Inna sprawa, na swoim blogu liczyłem ile potrzeba środków, żeby żyć na pewnym poziomie (akurat przyjąłem 5 tys netto + 25% nowego auta co roku) biorąc pod uwagę, że jest inflacja – a dzięki niej nie zwiększając naszego kapitału bazowego regularnie szybko się okaże, że nasz poziom życia się zmniejsza. Zresztą zerknij na wyliczenia: http://www.prywatnyinvestor.com/milion-to-za-malo/
Tak czy inaczej, najważniejsze masz ujęte: jak najszybciej zacząć zbieranie i pomnażanie majątku…
Zdzisław
W obecnych czasach lokata to sposób na utrzymanie siły nabywczej pieniądza niż na życie z odsetek. Nieruchomości to z kolei bardziej biznes niż pasywne dochody.
Dlatego na pierwszym miejscu dałbym zainwestować w siebie, języki obce, certyfikaty zawodowe i regularnie szukać coraz lepszej pracy w jak najbardziej elastycznej formie.
BJK
Powiem Ci, że to oznacza pracę na etacie albo nawet 3/2 albo 2/1 etatu do końca życia. Ja wolę inne cele: 42 lata koniec hipoteki, koniec obowiązku pracy na etacie ;)
Olamagato
Spłaciłem kredyt hipoteczny w 41 roku życia. I co?
I to, że własna żona spróbowała mnie okraść, a de facto okradła. Może akurat nie z całego mieszkania bo to się jej nie udało, ale okradła mnie z 14 lat życia, własne dzieci z normalnego dzieciństwa i z jakiegokolwiek sensu tych wszystkich zabezpieczeń.
Prawda jest taka, że nie należy wchodzić w żadne spółki. A małżeństwo to najgorszy rodzaj spółki. 100% odpowiedzialności, promile wiarygodności.
BJK
Pytanie czy miałeś hipotekę na swoje mieszkanie czy na lokale pod najem. Bo jeśli to drugie i z najmu zostawało Ci parę zł pomimo hipoteki, to na życie spłata hipoteki wystarczy.
Co do małżeństwa to po prostu jesteś zrażony przez to co Ci się przytrafiło. Współczuję. Jednak mimo, że często tak jest to nie zawsze – i nie należy wszystkich mierzyć tą samą miarą.
Kontomania
Sama koncepcja jest kusząca, natomiast faktyczne zgromadzenie odpowiedniego kapitału około 30-40 roku życia wymaga najczęściej prowadzenia własnej (odnoszącej sukcesy) działalności – przy standardowej pensji też jest to możliwe, ale zajmie znacznie więcej czasu. Zresztą sama działalność (nie jednoosobowa), bądź udziały w firmach, też mogą stanowić pasywny zysk i zrobić z nas rentiera.
NEti
Podoba mi się pomysł z najmem, Jak by się już dorobiło z 2 mieszkań w atrakcyjnej lokalizacji w Warszawie to przyzwoity dochód. A samemu się wyprowadzić do małego domku pod miastem wybudowanego ekonomicznie i można by było sobie roślinki sadzić w wolnym emeryckim czasie i żyć spokojnie. No i coś by jeszcze dzieci odziedziczyły.
Arek
Z odsetek można żyć, tylko pytanie czy lokując pieniądze w obligacje skarbowe RP lub lokaty bankowe w Polsce. Rynek finansowy na świecie jest otwarty i można szukać różnych możliwości.
Olamagato
Podstawowa zasada to dywersyfikacja.
Część należy zainwestować w lokaty, część w nieruchomości na długi termin (na krótki to jest czasem ciężka praca), część w złoto i obligacje, część w e-waluty i akcje, pewną kwotę w siebie, żeby mieć wartościowy zawód i ciekawe życie w każdym zakątku świata oraz pewną część w życie osobiste bo właściwie to jest celem tych wszystkich zabezpieczeń. :)
Pinkowski
Za kwotę 700 000 zł można kupić 2-3 mieszkania lub jedno duże w Warszawie i je wynajmować zdecydowanie większa kwota będzie dla nas miesięcznie niż te 3 tys z lokat.
Olamagato
Z moich wyliczeń wynika, że żeby żyć wyłącznie z odsetek lub inwestycji nie zajmujących czasu życia, uwzględniając inflację i nie zmniejszając kwoty kapitału – trzeba było mieć cztery lata temu 6 mln zł. Dzisiaj prawdopodobnie będzie to już 7 mln.
Marek_CA
1 mln @ 3% = 30000 – 19% Belki ( taki chyba jest w Polsce tak?) – wiec daje to 24300 na rok czyli 2025 na miesiac
jesli macie swoje mieszkanie to jest ok ale musicie placic czynsz + media itd.
wiec czy 1 mln wystarcza? Moim zdaniem nie.
2 mln + swoje mieszkanie to jest suma duzo realniejsza. Daje to 4050 na miesiac . Tak ze duzo lepiej.
Oczywiscie trzeba wiazc pod uwage wiele innych rzeczy jak swoj wiek, przyszla emeryture itd itd.
Nin
Żeby żyć jak rentier nie możesz zajmować się zarządzaniem lokatami ponieważ w Polsce lokaty są gwarantowane przez państwo do 50 tys. zł, więc musisz mieć tych lokat kilkadziesiąt, żeby na pewno nic nie stracić, a tylko zyskać. Realna stopa zwrotu z odsetek bankowych przy obecnej inflacji do maksymalnie 0,5-0,7%. Dlatego bez 6 lub 7 mln zł nawet nie ma co myśleć o życiu jak rentier. Wystarczająco dużo czasu i uwagi zajmie dywersyfikacja inwestycji, żeby tylko nie stracić. Tak na moje oko 3-4 miesiące bo Trzeba wrzucić część w twarde z niską inflacją (może jen?), złoto, bitcoiny, trochę akcji oraz przyzwoitych obligacji, lokat nie tylko w Polsce bo system bankowy jednego kraju to zbyt słabe zabezpieczenie o czym można się było przekonać w czasie rosyjskiego krachu w Polsce. itd…
Zbyt optymistyczne szacowanie to grzech każdego inwestora jak i rentiera.
Nin
Jeszcze dopowiadając – zarządzanie kilkudziesięcioma lokatami na dobry procent i czas ok. 3 miesiące, to praca przynajmniej na pół etatu. Na pewno nie da się balować na Riwierze.
gethome
Rentierem zostanę najwcześniej kiedy wygram miliony w Lotto, tak co najmniej 5 mln. Część środków przeznaczyłbym na zakup kilku mieszkań, część spoczęłaby na lokatach. Do tego pomoc rodzinie, np. z remontami, wspomożenie jakiejś akcji charytatywnej i co najmniej dwutygodniowe wakacje raz na pół roku. Kto mi zabroni tak marzyć? :)
gregorj1
Więc dokładnie ile z 1 miliona jest procentu na rękę w miesiącu? I na jaki czas trzeba wpłacić do banku? Na rok?
Czy można kwotę w każdej chwili wypłacić? Jest jakaś umowa z bankiem? Proszę o odpowiedź kogoś kto ma wiedzę na ten temat.Pozdrawiam..
Dorota
Młodzież marzy żeby zostać szybko rentierm. To nie takie proste i raczej dla większości nieosiągalne do wieku emerytalnego. Nawet przy zarobkach kilkakrotnie wyższych od średniej krajowej nie jest to proste. Najpierw trzeba pomyśleć o własnym lokum. Najrozsądniej domek (mały 100m2), niskoenergetyczny, co pozwoli oszczędzać pieniądze na czynszu całe lata. Dzieci to dopiero inwestycja! Wykształcenie i może pomoc w kupnie pierwszego mieszkania. I teraz można przez 15-20 lat oszczędzać na maksa żeby dołożyć do emerytury. I to się da zrobić. Trzeba pamiętać że żyje się długo, kobiety średnio 82.5 lat, mężczyźni 78 lat. A więc do pracy!
JohnB
We dwoje mamy 1.700 k pln w wieku 50 lat i mamy zamiar za max 3 lata przejść na zycie rentiera. Docelowo 2 mln i żadnych kredytow. Zalozeniem jest tez ok. 3 k emerytur od 2030 oraz razem ok.8 k od 2035. Cash-flow robiony na roznych parametrach inflacji/odsetek od kapitalu daje wynik pomiedzy 70 a 90 k wydatkow rocznie. Zalozenie to konsumpcja kapitalu do wieku 82. Realne?
Huba
Super artykul, swietne komentarze :)