Kredyt odnawialny czy debet w koncie? Czym się różnią i co się bardziej opłaca?

Życie lubi zaskakiwać. Awaria samochodu, wypadek, jakieś inne nieszczęście – nagle potrzebujemy wolnych środków, a nie mamy oszczędności. Co wtedy? Jeśli nie macie karty kredytowej i potrzebujecie pilnie gotówki, z pomocą chętnie przyjdzie Wasz bank. Wówczas możecie skorzystać z popularnego produktu finansowego, jakim jest kredyt odnawialny lub debet w koncie. Które rozwiązanie jest bardziej korzystne z punktu widzenia Kowalskiego? Zapraszam do mojej analizy.

Kredyt odnawialny i debet w koncie – to nie są te same produkty!

Bardzo często się zdarza, że błędnie uważamy kredyt odnawialny za odpowiednik debetu w koncie. Wbrew pozorom oba produkty znacznie się od siebie różnią, choć ich cel jest taki sam – stanowią doraźny, szybki zastrzyk gotówki dla klienta banku. Warto też pamiętać, że środki uzyskane z obu kredytów można przeznaczyć na dowolny cel.

Wymienię dla Was podstawowe różnice pomiędzy debetem w koncie a kredytem odnawialnym:

• debet w koncie jest produktem przeznaczonym – co oczywiste – dla posiadacza rachunku rozliczeniowo-oszczędnościowego w banku. Można o niego zawnioskować np. przez telefon i nie jest konieczne podpisanie umowy kredytowej;
• kredyt odnawialny (lub tzw. linia kredytowa) wymaga podpisania umowy kredytowej z przyznającym go bankiem, jednak możemy liczyć na minimalne formalności, przynajmniej w porównaniu do zwykłego kredytu gotówkowego, a tym bardziej hipotecznego;
• debet w koncie umożliwia pożyczenie od banku niewielkiej kwoty – warunki określa bank, jednak zwykle jest to kwota nie większa niż 1000 złotych;
• kredyt odnawialny pozwala na większe zadłużenie – nawet 100.000 złotych i więcej;
• okres spłaty debetu w koncie jest krótki i najczęściej wynosi 30 dni, natomiast kredyt odnawialny możemy spłacać z reguły nawet przez rok z możliwością przedłużenia okresu spłaty;
• przyznanie debetu w koncie najczęściej jest bezpłatne, natomiast za udzielenie kredytu odnawialnego trzeba zapłacić bankowi prowizję.

Już widać, że mówimy o dwóch zupełnie innych produktach finansowych, prawda?

Dla kogo kredyt odnawialny, a dla kogo debet?

Z tych różnic w jasny sposób wynika też inne przeznaczenie obu form kredytowania:

• debet w koncie jest polecany osobom, które potrzebują szybko niewielkiej gotówki, ale wiedzą, że będą w stanie spłacić pożyczkę w ciągu 30 dni. Wówczas zapłacą tylko niewielkie odsetki. Jeśli jednak nie zdążymy zasilić konta kwotą wystarczającą na spłatę zadłużenia, wówczas zostaną nam naliczone wysokie opłaty dodatkowe.
• kredyt odnawialny to propozycja dla klientów banków potrzebujących sporej gotówki, ale mogących sobie pozwolić na jej spłacanie przez dłuższy czas (pamiętamy o odsetkach).

Warto pamiętać, że debet w koncie nie jest produktem automatycznie przypisywanym do rachunku. Można złożyć wniosek o jego uruchomienie podczas podpisywania umowy o prowadzenie konta lub później. Natomiast kredyt odnawialny zawsze będzie wymagał od nas wizyty w banku i podpisania umowy.

Oba kredyty „spłacają się” automatycznie

Kolejną kwestią, o której koniecznie musicie wiedzieć, jest sposób spłaty zaciągniętego zobowiązania. Bank zawsze, w pierwszej kolejności, pobierze z Waszego konta kwotę, która pokryje całość lub część zadłużenia. Dlatego bądźcie przygotowani na to, że w momencie wpłynięcia na konto np. Waszej wypłaty, pieniądze te szybko zostaną „zagarnięte” przez bank – odbywa się to automatycznie.

W przypadku debetu w koncie przyznany limit odnawia się automatycznie po spłacie zadłużenia – jest to wygodne, bo zawsze mamy dostęp do dodatkowej gotówki. Kredyt odnawialny natomiast jest zaciągany na określony czas, jednak także może zostać – jak sama nazwa wskazuje – odnowiony, pod warunkiem, że regularnie rozliczamy się z bankiem z wykorzystanego co miesiąc limitu. Każda kwota pobrana przez bank co miesiąc z naszego konta automatycznie zmniejsza zadłużenie, co pozwala korzystać z limitu wielokrotnie. Jeśli nie „ruszamy” udzielonej nam kwoty, nie płacimy odsetek.

Ważne!
Pamiętajcie, że dużą zaletą kredytu odnawialnego jest to, że odsetki płaci się wyłącznie od wykorzystanej kwoty. Jeśli więc bank przyzna nam np. 100.000 złotych, ale z tej kwoty wykorzystamy 50.000, to odsetki będą naliczane właśnie od tych 50.000 złotych.

Kluczowa sprawa – co się bardziej opłaca?

Trudno to jednoznacznie ocenić, ponieważ są to w gruncie rzeczy dwa zupełnie inne produkty. Debet w koncie będzie nieopłacalny dla kogoś, kto musi pożyczyć np. 10.000 złotych, bo takiej kwoty po prostu w ten sposób nie uzyska.

Jeśli więc potrzebujecie sporego zastrzyku gotówki, to bez wątpienia lepszym wyborem będzie kredyt odnawialny. Jest to produkt tańszy (oprocentowanie jest niższe niż w przypadku debetu), a spłatę i wykorzystanie środków można rozłożyć na dłuższy czas. Z drugiej strony trudniej taki kredyt uzyskać, szczególnie osobom o niskiej zdolności. Wiąże się to też z większymi formalnościami.

Dużym plusem kredytu odnawialnego jest to, że można go spłacić szybciej niż w ciągu 12 miesięcy. Jeśli np. po miesiącu okaże się, że mamy wolne środki, to możemy je przeznaczyć na spłatę większej części kredytu i w ten sposób mocno obniżyć wysokość odsetek (będą naliczane tylko od pozostałej, wykorzystanej kwoty).

Z kolei debet w koncie daje pewne poczucie bezpieczeństwa. Można go mieć i z niego nie korzystać (wówczas jest darmowy), a w kryzysowej sytuacji wesprzeć się dodatkową gotówką. Kwota jest na tyle niska, że odsetki również nie będą zbyt wysokie.

Korzystaliście z któregoś z tych produktów finansowych? Przydały się? Macie uruchomiony debet w koncie, a może myślicie o opłacalności zaciągnięcia kredytu odnawialnego? Podzielcie się z nami swoimi opiniami!