Fot. by stevepb / pixabay

Kredyt odnawialny czy debet w koncie? Czym się różnią i co się bardziej opłaca?

Życie lubi zaskakiwać. Awaria samochodu, wypadek, jakieś inne nieszczęście – nagle potrzebujemy wolnych środków, a nie mamy oszczędności. Co wtedy? Jeśli nie macie karty kredytowej i potrzebujecie pilnie gotówki, z pomocą chętnie przyjdzie Wasz bank. Wówczas możecie skorzystać z popularnego produktu finansowego, jakim jest kredyt odnawialny lub debet w koncie. Które rozwiązanie jest bardziej korzystne z punktu widzenia Kowalskiego? Zapraszam do mojej analizy.

Kredyt odnawialny i debet w koncie – to nie są te same produkty!

Bardzo często się zdarza, że błędnie uważamy kredyt odnawialny za odpowiednik debetu w koncie. Wbrew pozorom oba produkty znacznie się od siebie różnią, choć ich cel jest taki sam – stanowią doraźny, szybki zastrzyk gotówki dla klienta banku. Warto też pamiętać, że środki uzyskane z obu kredytów można przeznaczyć na dowolny cel.

Wymienię dla Was podstawowe różnice pomiędzy debetem w koncie a kredytem odnawialnym:

  • debet w koncie jest produktem przeznaczonym – co oczywiste – dla posiadacza rachunku rozliczeniowo-oszczędnościowego w banku. Można o niego zawnioskować np. przez telefon i nie jest konieczne podpisanie umowy kredytowej;
  • kredyt odnawialny (lub tzw. linia kredytowa) wymaga podpisania umowy kredytowej z przyznającym go bankiem, jednak możemy liczyć na minimalne formalności, przynajmniej w porównaniu do zwykłego kredytu gotówkowego, a tym bardziej hipotecznego;
  • debet w koncie umożliwia pożyczenie od banku niewielkiej kwoty – warunki określa bank, jednak zwykle jest to kwota nie większa niż 1000 złotych;
  • kredyt odnawialny pozwala na większe zadłużenie – nawet 100.000 złotych i więcej;
  • okres spłaty debetu w koncie jest krótki i najczęściej wynosi 30 dni, natomiast kredyt odnawialny możemy spłacać z reguły nawet przez rok z możliwością przedłużenia okresu spłaty;
  • przyznanie debetu w koncie najczęściej jest bezpłatne, natomiast za udzielenie kredytu odnawialnego trzeba zapłacić bankowi prowizję.

Już widać, że mówimy o dwóch zupełnie innych produktach finansowych, prawda?

Dla kogo kredyt odnawialny, a dla kogo debet?

Z tych różnic w jasny sposób wynika też inne przeznaczenie obu form kredytowania:

  • debet w koncie jest polecany osobom, które potrzebują szybko niewielkiej gotówki, ale wiedzą, że będą w stanie spłacić pożyczkę w ciągu 30 dni. Wówczas zapłacą tylko niewielkie odsetki. Jeśli jednak nie zdążymy zasilić konta kwotą wystarczającą na spłatę zadłużenia, wówczas zostaną nam naliczone wysokie opłaty dodatkowe.
  • kredyt odnawialny to propozycja dla klientów banków potrzebujących sporej gotówki, ale mogących sobie pozwolić na jej spłacanie przez dłuższy czas (pamiętamy o odsetkach).

Warto pamiętać, że debet w koncie nie jest produktem automatycznie przypisywanym do rachunku. Można złożyć wniosek o jego uruchomienie podczas podpisywania umowy o prowadzenie konta lub później. Natomiast kredyt odnawialny zawsze będzie wymagał od nas wizyty w banku i podpisania umowy.

Oba kredyty „spłacają się” automatycznie

Kolejną kwestią, o której koniecznie musicie wiedzieć, jest sposób spłaty zaciągniętego zobowiązania. Bank zawsze, w pierwszej kolejności, pobierze z Waszego konta kwotę, która pokryje całość lub część zadłużenia. Dlatego bądźcie przygotowani na to, że w momencie wpłynięcia na konto np. Waszej wypłaty, pieniądze te szybko zostaną „zagarnięte” przez bank – odbywa się to automatycznie.

W przypadku debetu w koncie przyznany limit odnawia się automatycznie po spłacie zadłużenia – jest to wygodne, bo zawsze mamy dostęp do dodatkowej gotówki. Kredyt odnawialny natomiast jest zaciągany na określony czas, jednak także może zostać – jak sama nazwa wskazuje – odnowiony, pod warunkiem, że regularnie rozliczamy się z bankiem z wykorzystanego co miesiąc limitu. Każda kwota pobrana przez bank co miesiąc z naszego konta automatycznie zmniejsza zadłużenie, co pozwala korzystać z limitu wielokrotnie. Jeśli nie „ruszamy” udzielonej nam kwoty, nie płacimy odsetek.

Ranking najlepszych: Czerwiec 2017

Najlepsze lokaty, konta i oferty - czerwiec 2017

Ważne!
Pamiętajcie, że dużą zaletą kredytu odnawialnego jest to, że odsetki płaci się wyłącznie od wykorzystanej kwoty. Jeśli więc bank przyzna nam np. 100.000 złotych, ale z tej kwoty wykorzystamy 50.000, to odsetki będą naliczane właśnie od tych 50.000 złotych.

Kluczowa sprawa – co się bardziej opłaca?

Trudno to jednoznacznie ocenić, ponieważ są to w gruncie rzeczy dwa zupełnie inne produkty. Debet w koncie będzie nieopłacalny dla kogoś, kto musi pożyczyć np. 10.000 złotych, bo takiej kwoty po prostu w ten sposób nie uzyska.

Jeśli więc potrzebujecie sporego zastrzyku gotówki, to bez wątpienia lepszym wyborem będzie kredyt odnawialny. Jest to produkt tańszy (oprocentowanie jest niższe niż w przypadku debetu), a spłatę i wykorzystanie środków można rozłożyć na dłuższy czas. Z drugiej strony trudniej taki kredyt uzyskać, szczególnie osobom o niskiej zdolności. Wiąże się to też z większymi formalnościami.

Dużym plusem kredytu odnawialnego jest to, że można go spłacić szybciej niż w ciągu 12 miesięcy. Jeśli np. po miesiącu okaże się, że mamy wolne środki, to możemy je przeznaczyć na spłatę większej części kredytu i w ten sposób mocno obniżyć wysokość odsetek (będą naliczane tylko od pozostałej, wykorzystanej kwoty).

Z kolei debet w koncie daje pewne poczucie bezpieczeństwa. Można go mieć i z niego nie korzystać (wówczas jest darmowy), a w kryzysowej sytuacji wesprzeć się dodatkową gotówką. Kwota jest na tyle niska, że odsetki również nie będą zbyt wysokie.

Korzystaliście z któregoś z tych produktów finansowych? Przydały się? Macie uruchomiony debet w koncie, a może myślicie o opłacalności zaciągnięcia kredytu odnawialnego? Podzielcie się z nami swoimi opiniami!

6 komentarzy

  1. Linia kredytowa jest dobrym rozwiązaniem dla przedsiębiorców – można skorzystać z pieniędzy banku gdy oczekuje się na płatność faktury, a trzeba zainwestować już w tym momencie (w przedsięwzięcie, z którego będzie kolejny zwrot i zysk).

  2. Miałem kiedyś debet… Istotna sprawa, żeby przy zaprzestaniu korzystania z konta go zamknąćchwilę wcześniej – bo inaczej się może okazać, że bank będzie chciał jakieś pieniądze od rzekomego długu, mimo że z tego konta nie korzystaliście przez jakiś czas między przeniesieniem się do nowego banku a zamknięciem starego konta. Tak miałem i co prawda udowodniłem, że debet był uczyniony przez bank bezprawnie, ale ponad godzinę w banku na tym straciłem.

    • Tak to prawda, podobna sytuacja mnie również spotkała. Należy zrobić dokładnie tak jak piszesz: spłacić zadłużenie, zamknąć debet i następnie zamknąć rachunek.

  3. Zgadzam się z autorką pierwszego wpisu. Dla przedsiębiorcy doskonałym produktem jest linia kredytowa. Zaś uważam, że dla osoby prywatnej debet jest optymalnym produktem z którego można, ale też nie musi się korzystać nie ponosząc za to dodatkowych opłat – chyba, że debet zostanie uruchomiony, ale to logiczne :)

  4. Dobrze napisany artykuł. Kredyty to temat, który należy dobrze poznać jeśli planujemy podpisanie umowy kredytowej. Niestety wiele osób nie zdaje sobie sprawy co podpisują w bankach, a potem fala nienawiści : „banki złodzieje!” „oszukali mnie!” ;/

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *