ING Faktoring i finansowanie faktur – oferta, koszty i opinie

Faktoring ING to w praktyce dwie różne grupy usług. Pierwsza to proste, internetowe finansowanie pojedynczych faktur dla mikro i małych firm. Druga obejmuje rozbudowane rozwiązania faktoringowe dla większych przedsiębiorstw, w tym obsługę należności i przejęcie ryzyka niewypłacalności odbiorcy.

Sprawdziłem, jak działa finansowanie faktur w ING, jakie warunki trzeba spełnić, ile może kosztować usługa i czym różni się od klasycznego faktoringu. Pokazuję też konkretne wyliczenia, bo dopiero wtedy widać czarno na białym, czy szybka wypłata pieniędzy rzeczywiście się opłaca. Zapraszam do lektury.

Czym jest faktoring i jak działa?

Zacznijmy od tego, że faktoring polega na przekazaniu faktorowi wierzytelności wynikającej z faktury z odroczonym terminem płatności. Faktor wypłaca przedsiębiorcy pieniądze wcześniej, a następnie rozlicza należność z odbiorcą faktury. W praktyce firma zamienia fakturę na gotówkę i dzięki temu może utrzymać płynność finansową, nie czekając na zapłatę od kontrahenta.

Przykładowo firma wystawia fakturę z terminem płatności wynoszącym 60 dni. Zamiast czekać dwa miesiące, może przekazać ją do finansowania i otrzymać środki wcześniej, pomniejszone o prowizję oraz ewentualne inne koszty.

Faktoring jest często przedstawiany jako alternatywa dla kredytu obrotowego. Formalnie nie musi być klasycznym kredytem, ponieważ opiera się na sprzedaży lub finansowaniu wierzytelności. Z ekonomicznego punktu widzenia nadal jednak płacimy za wcześniejszy dostęp do pieniędzy.

To jest ważne: faktoring nie sprawia, że firma zarabia więcej. Przyspiesza jedynie wpływ należności, za co faktor pobiera wynagrodzenie. Jeżeli bez problemu możesz poczekać na płatność kontrahenta, finansowanie faktury może być zwyczajnie zbędnym kosztem.

Finansowanie faktur ING a klasyczny ING Faktoring

Pod wspólną marką ING dostępne są rozwiązania przeznaczone dla firm o zupełnie różnej skali działalności. Nie należy więc wrzucać do jednego worka prostego produktu internetowego i indywidualnie negocjowanej umowy faktoringowej dla dużego przedsiębiorstwa.

Finansowanie faktur ING ma umożliwiać okazjonalne przekazanie do finansowania nawet jednej faktury B2B. Klient przed zatwierdzeniem transakcji otrzymuje informację o jej cenie i sam decyduje, czy chce skorzystać z usługi.

ING Faktoring dla większych przedsiębiorstw może natomiast obejmować finansowanie wielu należności, ustalanie limitów dla poszczególnych odbiorców, monitorowanie płatności, administrowanie portfelem oraz ochronę przed niewypłacalnością kontrahenta. Stan finansowanych należności można tu sprawdzać całą dobę – poprzez aplikację internetową CreditView albo system ING BusinessOnLine, do którego klienci ING Banku Śląskiego mają dostęp bez dodatkowego logowania.

Usługę świadczy wyspecjalizowana spółka faktoringowa z grupy ING Banku Śląskiego, działająca w Polsce od 1994 roku jako jedna z pierwszych firm faktoringowych na rynku. Do 15 kwietnia 2026 r. działała ona pod nazwą ING Commercial Finance Polska S.A., a obecnie nosi nazwę ING Faktoring Spółka Akcyjna (ING Faktoring S.A.) – to ta sama spółka, więc w starszych materiałach i dokumentach możesz jeszcze trafić na poprzednią nazwę. Produkt internetowy bywa też zapisywany w kolejności ING Finansowanie Faktur.

To jest ważne: przed zawarciem umowy sprawdź, który podmiot jest jej stroną. Bankowość internetowa może być jedynie kanałem dostępu do usługi, a właściwa umowa o finansowanie zostanie zawarta ze spółką faktoringową.

Jak działa Finansowanie Faktur ING dla małych firm?

Internetowa usługa to w gruncie rzeczy usługa polegająca na przekazywaniu pojedynczych faktur do finansowania bez zawierania umowy na cały portfel należności. Proces może być dostępny przez bankowość Moje ING, ING Business, platformę finansowania faktur lub zintegrowany system ING Księgowość.

Posiadanie rachunku firmowego w ING nie zawsze jest konieczne. Jeżeli przedsiębiorca korzysta z rachunku w innym banku, może być wymagane jego potwierdzenie przelewem weryfikacyjnym na 1 zł, który firma zwraca. Konto powinno znajdować się na białej liście podatników VAT, jeżeli dotyczą go takie wymagania.

W zależności od kanału dostępu usługa może pozwalać na finansowanie faktur w złotówkach, a w szerszej wersji także w euro. Integracja z ING Księgowość może mieć węższy zakres i obejmować przede wszystkim krajowe faktury w PLN.

Podstawowe parametry finansowania faktur

Z dostępnych informacji wynika, że najważniejsze parametry internetowej usługi wyglądają następująco:

• Finansowane są faktury wystawione w obrocie między firmami, czyli B2B
• Minimalna wartość finansowanej faktury może wynosić 250 zł brutto
• Podstawowy limit może wynosić 100 000 zł
• Limit może zostać zwiększony nawet do 400 000 zł po dodatkowej ocenie
• Początkowy limit przypadający na jednego odbiorcę może wynosić 50 000 zł
• Firma korzystająca z finansowania powinna działać co najmniej 6 miesięcy
• Firma i kontrahent nie powinni mieć zaległości płatniczych figurujących w rejestrach dłużników (np. BIG InfoMonitor) ani w KRD
• Zapłata za fakturę musi następować przelewem na rachunek bankowy
• Usługa dotyczy faktur, których termin płatności jeszcze nie minął

Materiały dotyczące usługi wskazują, że pierwotny termin płatności na fakturze może wynosić do 90 dni. W momencie zgłoszenia dokumentu do finansowania do terminu płatności powinno pozostawać co najmniej 7 dni i nie więcej niż około 60 dni.

Dokładne limity, obsługiwane waluty i wymagane dokumenty mogą zależeć od kanału, w którym przedsiębiorca korzysta z usługi. Przed przekazaniem faktury warto więc sprawdzić aktualny regulamin, a nie opierać decyzji wyłącznie na ogólnym opisie produktu. ING deklaruje przy tym, że sama weryfikacja przed sfinansowaniem faktury nie wpływa na scoring w Biurze Informacji Kredytowej – to jednak deklaracja dotycząca tej jednej czynności, a nie gwarancja, jak Twoje zobowiązania wobec faktora zostaną potraktowane gdzie indziej.

Finansowanie faktury w euro

W szerszym kanale usługi ING może finansować również faktury wystawione w euro wobec krajowych odbiorców. Kwota netto jest wtedy rozliczana w walucie faktury w ramach limitu przeliczanego na złotówki, natomiast VAT może zostać przekazany przedsiębiorcy w PLN.

Nie oznacza to jednak, że identyczne zasady obowiązują w każdym miejscu. Moduł zintegrowany z ING Księgowość może obsługiwać wyłącznie faktury krajowe wystawione w złotówkach.

Finansowanie faktury w ING krok po kroku

Proces został zaprojektowany tak, aby większość formalności można było załatwić przez internet. Trzeba jednak pamiętać, że wypłata środków może zależeć od potwierdzenia cesji przez kontrahenta.

1. Krok 1: Logujemy się do profilu firmowego w Moje ING, ING Business albo odpowiedniego systemu księgowego.
2. Krok 2: Wybieramy usługę „Finansowanie Faktur” i przechodzimy proces rejestracji.
3. Krok 3: Wskazujemy rachunek, na który mają zostać wypłacone środki, oraz akceptujemy regulamin.
4. Krok 4: W razie potrzeby potwierdzamy rachunek przelewem autoryzacyjnym.
5. Krok 5: Wybieramy wystawioną fakturę, którą chcemy przekazać do finansowania.
6. Krok 6: Sprawdzamy przedstawiony koszt i akceptujemy ofertę.
7. Krok 7: Kontrahent dostaje e-mail z prośbą o wyświetlenie faktury na wskazanej stronie i potwierdza należność.
8. Krok 8: Po pozytywnej weryfikacji ING wypłaca środki na wskazane konto.
9. Krok 9: Odbiorca faktury płaci należność na rachunek wskazany zgodnie z zawiadomieniem o cesji.

ING deklaruje, że po spełnieniu warunków i potwierdzeniu faktury pieniądze mogą trafić na rachunek nawet tego samego dnia. W praktyce czas wypłaty zależy m.in. od szybkości reakcji kontrahenta, wyniku weryfikacji i godzin realizacji przelewów.

Z doświadczenia wiem, że warto wcześniej uprzedzić odbiorcę o wiadomości dotyczącej cesji. Dzięki temu kontrahent nie potraktuje jej jako podejrzanej korespondencji i nie będzie zastanawiał się, dlaczego nagle ma zapłacić na inny rachunek.

Jawna cesja i brak cichego faktoringu online

Internetowe finansowanie faktur ING działa co do zasady jako faktoring jawny. Oznacza to, że odbiorca faktury wie o przekazaniu należności faktorowi i otrzymuje informację, na jaki rachunek powinien dokonać zapłaty.

W prostym kanale online nie jest standardowo dostępny faktoring cichy, w którym kontrahent nie zostaje poinformowany o finansowaniu, a płatność nadal trafia do wystawcy faktury.

Dla jednej firmy będzie to mało istotny szczegół, a dla innej poważne ograniczenie. Niektórzy odbiorcy wymagają zgody na cesję albo umieszczają w umowach zakaz jej dokonywania. Zdarza się też, że przedsiębiorca po prostu nie chce informować klientów o korzystaniu z zewnętrznego finansowania.

To jest ważne: przed wysłaniem faktury do finansowania sprawdź umowę zawartą z kontrahentem. Jeżeli znajduje się w niej zakaz cesji, samo przyznanie limitu przez faktora nie oznacza jeszcze, że daną należność można skutecznie przenieść.

Ile kosztuje ING Finansowanie Faktur?

W internetowym produkcie ING nie ma być opłaty za samo przyznanie podstawowego limitu, aktywację usługi ani jej utrzymywanie bez finansowania faktur. Koszt pojawia się dopiero wtedy, gdy przedsiębiorca zaakceptuje finansowanie konkretnej należności.

To prosta i uczciwa konstrukcja, ale nie należy mylić przejrzystości cennika z niską ceną. Oferta może być łatwa do zrozumienia, a jednocześnie dość droga.

ING nie publikuje jednej stawki obowiązującej każdego przedsiębiorcę – każda faktura podlega osobnej wycenie. Cena może zależeć m.in. od:

• Wartości faktury
• Liczby dni pozostałych do terminu zapłaty
• Oceny przedsiębiorcy
• Kondycji i historii płatniczej odbiorcy
• Wykorzystywanego limitu
• Aktualnych promocji i rabatów

Sama firma podaje, że orientacyjna prowizja za 30 dni finansowania mieści się w przedziale od 1,35% wartości faktury brutto w ofercie promocyjnej dla klientów banku ING do 2,1% dla klientów innych banków (stan na wrzesień 2026 r.) – w przeliczeniu na dzień to odpowiednio około 0,045% i 0,07%. To jedyna opłata w tej usłudze, pobierana z góry przy wypłacie finansowania, a nie jednolity cennik gwarantowany z góry każdemu klientowi.

Wyliczenia zakładają prostą prowizję naliczaną od pełnych 10 000 zł przez cały okres. Rzeczywista oferta może być liczona inaczej, np. od kwoty netto, brutto albo faktycznie wypłaconej zaliczki – firma podaje własny przykład, w którym klient spoza ING za fakturę 10 000 zł brutto na 30 dni otrzymuje wypłatę 9741,70 zł, a koszt usługi wynosi 258,30 zł z VAT (210 zł netto), czyli dokładnie tyle, ile wynika z tabeli wyżej dla stawki standardowej.

Przykład kosztu finansowania faktury

Pan Adam wystawił kontrahentowi fakturę na 20 000 zł z terminem płatności za 30 dni. Potrzebuje pieniędzy wcześniej, ponieważ musi opłacić materiały do kolejnego zlecenia.

Jeżeli zaproponowana prowizja wyniesie 0,07% dziennie (czyli standardową stawkę dla klienta spoza ING), obliczenie wygląda następująco:

20 000 zł × 0,07% × 30 dni = 420 zł

Za przyspieszenie płatności o 30 dni przedsiębiorca zapłaci więc 420 zł netto. Jeżeli podobną operację powtarzałby co miesiąc, roczny koszt wyniósłby około 5 040 zł, pomijając podatki, zmiany stawek i różnice w długości finansowania.

Przy dziennej stawce wynoszącej 0,07% proste przeliczenie na rok daje około 25,55%. Nie jest to jeszcze RRSO w rozumieniu kredytu konsumenckiego, ale dobrze pokazuje skalę kosztu.

To jest ważne: nie patrz wyłącznie na kwotę 210 zł czy 420 zł. Policz również koszt procentowy i sprawdź, ile zapłacisz w skali całego roku, jeżeli będziesz regularnie finansować kolejne faktury.

Promocje i rabaty

Na stronie usługi ING reklamuje finansowanie pierwszej faktury za 0 zł. Informacje o dodatkowych rabatach dla stałych klientów, choć pojawiają się w niektórych zewnętrznych recenzjach, nie udało się potwierdzić ani na stronie usługi, ani w materiałach firmy – warto podchodzić do nich z ostrożnością. Sama promocja na pierwszą fakturę może zresztą być czasowa, a nie stałym elementem oferty.

Przed skorzystaniem sprawdź regulamin promocji, maksymalną wartość bezpłatnej faktury i to, jaka stawka zacznie obowiązywać później. Darmowa pierwsza transakcja jest miłym dodatkiem, ale o opłacalności usługi decyduje koszt kolejnych faktur.

Koszt faktoringu korporacyjnego ING

W klasycznym faktoringu dla większych przedsiębiorstw nie ma zwykle jednego prostego cennika. Warunki są ustalane indywidualnie po analizie firmy, jej odbiorców i portfela należności.

Całkowity koszt może obejmować:

• Prowizję przygotowawczą za przyznanie limitu
• Prowizję operacyjną naliczaną od przekazanych faktur
• Odsetki od wypłaconych zaliczek
• Marżę doliczaną do odpowiedniej stopy referencyjnej
• Wynagrodzenie za przejęcie ryzyka niewypłacalności
• Opłatę za niewykorzystany limit
• Opłaty za ocenę kontrahentów, prolongatę, monity i windykację
• Koszty czynności prawnych lub obsługi sporów

W większej firmie warto negocjować nie tylko samą prowizję. Równie ważne są wysokość zaliczki, limit na jednego odbiorcę, okres tolerowanego opóźnienia, zasady regresu oraz koszty czynności dodatkowych.

Przykładowa niska prowizja nie musi oznaczać taniej umowy, jeśli towarzyszą jej wysoka opłata przygotowawcza i prowizja za niewykorzystany limit. Dlatego porównując oferty, zachęcam, aby policzyć całkowity koszt przy realnych obrotach firmy, a nie przy założeniu wykorzystania limitu w 100%.

Rodzaje faktoringu dostępne dla większych firm

Klasyczna oferta korporacyjna ING w praktyce łączy kilka elementów potwierdzonych przez samą firmę: finansowanie bieżącej sprzedaży (z regresem), przejęcie ryzyka niewypłacalności odbiorcy w produkcie „Bezpieczna sprzedaż” oraz faktoring odwrócony i faktoring eksportowy. Rynek faktoringowy zna też dodatkowe modele, wymienione w tabeli niżej – mogą pojawić się w indywidualnie negocjowanej umowie, choć ING nie opisuje ich publicznie pod własną nazwą, więc warto dopytać o nie wprost podczas rozmowy z doradcą.

Firma wprost potwierdza i nazywa własnymi produktami klasyczne finansowanie bieżącej sprzedaży, „Bezpieczną sprzedaż” (faktoring pełny) oraz faktoring odwrócony i eksportowy. Pozostałe pozycje w tabeli wyżej to ogólnorynkowe określenia wariantów faktoringu – mogą wystąpić w indywidualnie negocjowanej umowie, ale nie są elementem oficjalnie nazwanej oferty ING.

Faktoring klasyczny

W faktoringu klasycznym faktor wypłaca zaliczkę po przekazaniu i zaakceptowaniu faktury. Pozostała część należności jest rozliczana po dokonaniu zapłaty przez odbiorcę.

Wysokość zaliczki zależy od umowy i oceny ryzyka. Faktor może pozostawić część kwoty jako zabezpieczenie na wypadek korekty faktury, reklamacji, potrącenia lub sporu z kontrahentem.

Faktoring wymagalnościowy

W tym wariancie moment wypłaty można lepiej dopasować do potrzeb firmy. Finansowanie może zostać uruchomione od razu, w terminie płatności faktury albo w innym uzgodnionym dniu.

Takie rozwiązanie może ograniczyć koszt, jeżeli przedsiębiorstwo nie potrzebuje pieniędzy natychmiast, ale chce mieć pewność, że otrzyma je w konkretnym terminie.

Faktoring obsługowy

Faktoring obsługowy nie musi obejmować wypłaty zaliczki. Faktor ewidencjonuje należności, rozlicza wpływy i monitoruje terminy, a przedsiębiorca otrzymuje pieniądze dopiero po zapłacie przez odbiorcę.

W praktyce jest to forma zewnętrznej obsługi portfela należności. Może być przydatna firmie, która ma wystarczającą płynność, ale chce ograniczyć pracę administracyjną.

In house faktoring

W modelu in house część obsługi pozostaje po stronie przedsiębiorstwa. Faktor może prowadzić ewidencję przekazywanych należności, natomiast klient zachowuje większą kontrolę nad rozliczeniami i komunikacją z odbiorcami.

To rozwiązanie przeznaczone raczej dla dużych firm posiadających własne procedury i systemy księgowe. Nie należy go utożsamiać z prostym finansowaniem jednej faktury przez internet.

Faktoring z odroczoną cesją

Na rynku dostępne są też rozwiązania dla firm współpracujących z dużymi odbiorcami, których umowy zawierają ograniczenia lub zakazy cesji – wymagają jednak indywidualnych ustaleń z konkretnym faktorem, w tym z ING. Konstrukcja takiego finansowania jest ustalana indywidualnie i może wymagać zgody odbiorcy albo zastosowania odpowiedniego mechanizmu prawnego.

Nie oznacza to, że każdy zakaz cesji można po prostu ominąć. Umowę handlową i dokumentację faktoringową trzeba przeanalizować przed uruchomieniem finansowania.

Faktoring z regresem i bez regresu

Jedną z najważniejszych decyzji jest wybór strony, która poniesie ryzyko braku zapłaty przez odbiorcę.

Faktoring z regresem

W faktoringu z regresem ryzyko niewypłacalności kontrahenta pozostaje po stronie przedsiębiorcy. Jeśli odbiorca nie zapłaci, faktor może zażądać zwrotu wypłaconej zaliczki wraz z kosztami określonymi w umowie. ING wskazuje konkretny termin: jeśli nie otrzyma pieniędzy od kontrahenta w ciągu 15 dni po terminie płatności faktury, zwróci się o tę kwotę do przedsiębiorcy.

Internetowe Finansowanie Faktur ING należy traktować zasadniczo jako rozwiązanie tego rodzaju. Faktor przyspiesza płatność, ale niekoniecznie przejmuje problem, gdy kontrahent ostatecznie nie ureguluje należności.

Faktoring bez regresu (faktoring pełny)

W faktoringu bez regresu faktor przejmuje określone ryzyko niewypłacalności odbiorcy. Ochrona może być wsparta ubezpieczeniem należności i obowiązuje w ramach przyznanego limitu dla konkretnego kontrahenta. W ofercie ING produkt ten nosi nazwę „Bezpieczna sprzedaż” – firma deklaruje ochronę do 90% należności w ramach własnej polisy, do 100% przy eksporcie w ramach międzynarodowej sieci faktorów FCI, a przy indywidualnej polisie klienta od 60% do 90%.

To jest ważne: faktoring bez regresu nie oznacza ochrony przed każdym problemem. Faktor może nie odpowiadać za spór dotyczący wykonania usługi, reklamację, korektę faktury, potrącenie lub brak zapłaty wynikający z naruszenia umowy przez sprzedawcę.

Przed podpisaniem umowy trzeba więc sprawdzić definicję niewypłacalności, okres karencji, limity odpowiedzialności i katalog wyłączeń.

Warunki klasycznego faktoringu ING

Rozbudowana oferta jest kierowana głównie do firm o większej skali działalności. Z dostępnych materiałów wynika, że typowy klient powinien prowadzić działalność od co najmniej 12 miesięcy i osiągać roczne obroty przekraczające około 2,5 mln zł.

Nie muszą to być bezwzględne warunki. ING może rozpatrzyć indywidualnie firmę działającą krócej lub osiągającą mniejsze obroty, szczególnie jeśli ma powtarzalną sprzedaż i współpracuje z odbiorcami o dobrej kondycji finansowej – to indywidualne podejście dotyczy jednak wyjątków, nie reguły.

Finansowane faktury powinny zasadniczo:

• Mieć termin płatności dłuższy niż 7 dni i krótszy niż 360 dni
• Nie być przeterminowane o więcej niż około 30 dni
• Dotyczyć rzeczywiście wykonanej sprzedaży lub usługi
• Nie być wystawione na podmioty niedopuszczone w umowie faktoringowej
• Nie dotyczyć odbiorców powiązanych osobowo, kapitałowo lub organizacyjnie, jeśli wyklucza to polityka faktora

Problematyczne mogą być faktury komisowe, ponieważ ich ostateczna wartość nie zawsze jest znana w momencie wystawienia. Dodatkowej analizy wymagają również należności obciążone potrąceniami, reklamacjami i częstymi korektami.

Jeżeli poziom potrąceń jest wysoki, faktor może obniżyć wysokość zaliczki. Firma wskazuje konkretnie próg potrąceń związanych np. z reklamą przekraczających 6% w skali roku – po jego przekroczeniu poziom finansowania może zostać odpowiednio dostosowany.

Faktoring ING a KSeF

Krajowy System e-Faktur służy do wystawiania i odbierania faktur ustrukturyzowanych. Wraz z rozszerzaniem obowiązku korzystania z KSeF faktorzy mogą wymagać numeru identyfikującego fakturę w systemie.

Materiały dotyczące ING Księgowość wskazują, że po objęciu danego przedsiębiorcy obowiązkiem KSeF faktura przekazywana do finansowania może wymagać numeru nadanego przez ten system. Konkretne terminy wdrożenia zależą jednak od przepisów i mogą być zmieniane.

To jest ważne: przed wysłaniem faktury sprawdź aktualne wymagania techniczne. Daty wdrożenia KSeF oraz zakres obowiązku mogą się zmieniać, dlatego historyczna informacja podana w recenzji nie powinna zastępować aktualnego regulaminu i przepisów.

Podatki i księgowanie kosztów faktoringu

Prowizja faktoringowa może co do zasady stanowić koszt uzyskania przychodu, jeśli usługa jest związana z działalnością gospodarczą i służy osiąganiu, zabezpieczeniu lub zachowaniu przychodów. Nie oznacza to jednak automatycznie, że każdy koszt zawsze można odliczyć w całości.

Znaczenie ma konstrukcja usługi, otrzymana faktura, status podatkowy przedsiębiorcy i rodzaj rozliczenia. Podobnie jest z VAT: możliwość odliczenia zależy od tego, czy dana czynność została opodatkowana oraz czy zakup służy sprzedaży opodatkowanej.

Nie warto więc opierać decyzji na reklamowym haśle, że cały koszt można „odliczyć od podatku”. Koszt podatkowy nie oznacza przecież zwrotu całej prowizji. Firma odzyskuje jedynie część wydatku wynikającą z obniżenia podstawy opodatkowania.

Przykład wpływu kosztu podatkowego

Załóżmy, że prowizja za faktoring wynosi 420 zł netto, a przedsiębiorca rozlicza podatek według stawki 19% i może zaliczyć cały wydatek do kosztów uzyskania przychodu.

420 zł × 19% = 79,80 zł

Obciążenie podatkiem dochodowym może być więc niższe o 79,80 zł. Nadal jednak firma ponosi ekonomiczny koszt wynoszący 340,20 zł, pomijając rozliczenie VAT i inne elementy.

Jeżeli masz wątpliwości dotyczące ujęcia prowizji, cesji i VAT, najlepiej skonsultować dokumenty z księgowym. Szczególnie w faktoringu pełnym sposób rozliczenia może zależeć od konstrukcji umowy.

Opinie o ING Faktoring

Internetowe opinie o finansowaniu faktur ING są w większości pozytywne. Klienci najczęściej chwalą szybkość wypłaty, przejrzysty proces i kontakt z doradcami.

W redakcyjnej ocenie serwisu Faktomi, uwzględniającej m.in. przejrzystość cennika i zakres oferty dla różnych profili firm, ING Faktoring otrzymał notę 9,3/10 (stan na wrzesień 2026 r.) – jedną z wyższych wśród banków oferujących faktoring. Konkretnych ocen z zewnętrznych zestawień nie przytaczam, bo nie udało mi się ich rzetelnie zweryfikować u źródła.

Takich wyników nie traktowałbym jednak jak niepodważalnego dowodu jakości. Opinie internetowe są selektywne, a dodatkowo mogą łączyć doświadczenia mikrofirm korzystających z prostego produktu online z opiniami dużych przedsiębiorstw obsługiwanych indywidualnie.

Najczęściej wymieniane zalety

• Szybkość wypłaty – środki mogą zostać wypłacone nawet tego samego dnia po potwierdzeniu faktury
• Proces online – większość czynności można wykonać bez wizyty w oddziale
• Finansowanie pojedynczej faktury – nie trzeba przekazywać całego obrotu
• Brak opłaty za podstawowy limit – firma płaci dopiero za rzeczywiście finansowaną fakturę
• Integracja z księgowością – fakturę można wystawić i przekazać do finansowania w jednym środowisku
• Przejrzysta wycena – koszt jest przedstawiany przed zatwierdzeniem transakcji
• Rozpoznawalna, uznana marka ING – kontrahent może łatwiej zaakceptować cesję na rzecz dużej instytucji

Najczęściej wymieniane wady

• Wysoki koszt roczny – regularne finansowanie faktur może kosztować znacznie więcej niż kredyt obrotowy
• Brak cichego faktoringu online – kontrahent musi wiedzieć o cesji
• Weryfikacja odbiorcy – nie każda faktura zostanie zaakceptowana
• Ograniczenia walutowe i techniczne – mogą zależeć od wykorzystywanego kanału
• Ryzyko regresu – brak zapłaty przez odbiorcę może oznaczać konieczność zwrotu zaliczki
• Zależność od potwierdzenia faktury – opóźniona reakcja kontrahenta może przesunąć wypłatę

Jak faktoring w ING wypada na tle konkurencji?

Typowy koszt internetowego faktoringu na polskim rynku może wynosić od około 1% do 3% wartości faktury za 30 dni, choć można znaleźć oferty zaczynające się w okolicach 0,9% oraz znacznie droższe, dochodzące nawet do 4% (stan na wrzesień 2026 r.).

Dla faktury wynoszącej 10 000 zł oznacza to orientacyjnie od 100 zł do 300 zł za miesiąc finansowania. Przy fakturze na 100 000 zł koszt może wynieść od około 1 000 zł do 3 000 zł.

Stawki ING, wynoszące od 1,35% do 2,1% za 30 dni, mieszczą się w rynkowych widełkach. Nie jest to zatem wyjątkowo tania oferta, ale też trudno uznać ją za najdroższą na rynku.

Z danych Faktomi wynika, że wśród 109 przeanalizowanych ofert faktoringowych na polskim rynku stawkę wyjściową publikuje wprost tylko 31 z nich (stan na wrzesień 2026 r.) – zanim podpiszesz umowę, warto orientacyjny koszt policzyć samodzielnie w kalkulatorze kosztu faktoringu.

Najmocniejszą stroną ING nie jest cena, lecz połączenie finansowania z bankowością i księgowością. Konkurencyjne firmy faktoringowe mogą zaoferować niższą stawkę albo bardziej elastyczne podejście, ale proces będzie odbywał się w oddzielnym systemie.

Podobną, bankową drogą idzie też Bank Millennium – jego ofertę faktoringu prześwietliłem w osobnej recenzji.

Dlatego przy porównaniu warto sprawdzić nie tylko prowizję, ale również:

• Czy występuje opłata za uruchomienie i niewykorzystany limit
• Czy prowizja jest liczona od kwoty netto, brutto czy wypłaconej zaliczki
• Czy faktor wymaga finansowania wszystkich faktur
• Czy odbiorca musi potwierdzić cesję
• Kto ponosi ryzyko braku zapłaty
• Ile kosztuje opóźnienie, prolongata i windykacja
• Jak szybko rzeczywiście wypłacane są środki
• Czy dostajesz przejrzyste umowy bez ukrytych opłat

Faktoring czy kredyt obrotowy?

Jestem zdecydowanym przeciwnikiem niepotrzebnego zadłużania firmy. Faktoring także traktuję jako finansowanie, które powinno służyć rozwiązaniu konkretnego problemu, a nie łataniu stale nierentownej działalności.

Kredyt w rachunku bieżącym może być tańszy, szczególnie gdy firma regularnie potrzebuje finansowania. Odsetki są zazwyczaj naliczane od wykorzystanej części limitu według stopy referencyjnej powiększonej o marżę banku.

Z drugiej strony uzyskanie kredytu wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej, historii finansowej, a czasem także zabezpieczeń. Faktoring mocniej opiera się na jakości faktur i kondycji odbiorców, dlatego może być dostępny dla firmy, która nie uzyskałaby wysokiego limitu kredytowego.

Alternatywą może być również:

• Wynegocjowanie krótszego terminu płatności
• Pobieranie zaliczek od klientów
• Rabat za wcześniejszą zapłatę
• Lepsze dopasowanie terminów płatności dostawcom i odbiorcom
• Utworzenie firmowej poduszki finansowej
• Rezygnacja z nierentownych kontraktów z bardzo długim terminem płatności

Zanim firma zapłaci faktorowi kilkaset złotych, warto sprawdzić, czy kontrahent nie zgodzi się na wcześniejszą płatność w zamian za niewielki rabat. Czasami prostsze rozwiązanie okazuje się tańsze dla obu stron.

Wystawiasz faktury z odroczonym terminem płatności? Sprawdź, dla kogo dobry jest ING

Internetowa usługa może sprawdzić się w firmie, która:

• Wystawia faktury B2B z odroczonym terminem płatności
• Potrzebuje pieniędzy tylko okazjonalnie
• Chce sfinansować pojedynczą fakturę
• Akceptuje poinformowanie odbiorcy o cesji
• Ma solidnych kontrahentów bez poważnych zaległości
• Potrafi pokryć koszt finansowania z marży na transakcji
• Ceni szybki i cyfrowy proces bardziej niż najniższą cenę

Przykładem może być firma budowlana, która zakończyła duże zlecenie, ale otrzyma zapłatę dopiero za 30 dni. Jeżeli wcześniejsze uzyskanie pieniędzy pozwoli jej kupić materiały i rozpocząć kolejną rentowną realizację, koszt faktoringu może mieć ekonomiczne uzasadnienie.

Kiedy lepiej zrezygnować z faktoringu?

Finansowanie faktur nie będzie dobrym rozwiązaniem, jeśli firma:

• Ma bardzo niską marżę, którą prowizja może niemal całkowicie pochłonąć
• Regularnie finansuje większość sprzedaży i ponosi wysoki stały koszt
• Ma możliwość taniej skorzystać z własnych oszczędności lub wynegocjować krótszą płatność
• Nie chce informować kontrahentów o cesji
• Współpracuje z odbiorcami często kwestionującymi faktury
• Próbuje finansować należności już mocno przeterminowane
• Wykorzystuje faktoring do ukrywania trwałych problemów z rentownością

Szczególnie ostrożnie podchodziłbym do regularnego finansowania faktur przez 60 dni lub dłużej. Przy stawce 0,07% dziennie prowizja za 60 dni wyniesie 4,2% wartości faktury. Przy niskiej marży nie jest to żadna rewelacja.

Jak ING Faktoring wypada na tle innych faktorów w Faktomi?

Faktomi to niezależna porównywarka faktoringu dla mikro-, małych i średnich firm w Polsce – serwis, który sam założyłem i prowadzę. Baza obejmuje ponad 100 ofert ponad 30 firm faktoringowych (stan na wrzesień 2026 r.): czytam tam tabele opłat i regulaminy, liczę realny koszt finansowania i pokazuję też to, czego faktorzy nie ujawniają wprost. Korzystanie z porównywarki jest bezpłatne.

ING Faktoring dostał tam notę 9,3/10 (wrzesień 2026), z etykietą „Faktura online w bankowości ING” – dobry wynik zarówno dla mikrofirm korzystających z serwisu internetowego, jak i dla większych przedsiębiorstw korzystających z klasycznej obsługi. Pełne zestawienie mocnych i słabych stron, razem z porównaniem do innych banków i firm pozabankowych oferujących faktoring, znajdziesz w recenzji ING Faktoring w Faktomi.

Zanim podpiszesz umowę faktoringową – czy to prosty produkt online, czy rozbudowaną ofertę korporacyjną – porównaj co najmniej kilka propozycji w niezależnej porównywarce ofert: różnice w cenie, limitach, wymaganym stażu i przejrzystości opłat między faktorami bywają duże, a ING to tylko jedna z ponad 30 firm w bazie.

Moja ocena Finansowania Faktur i ING Faktoring

Finansowanie Faktur ING jest funkcjonalnie nowoczesną usługą. Dużym plusem jest możliwość przekazania pojedynczej faktury, brak stałej opłaty za niewykorzystywany produkt, szybka wycena oraz integracja z bankowością i księgowością.

Największym minusem pozostaje koszt. Prowizja wyglądająca niegroźnie w ujęciu dziennym może po przeliczeniu na rok przekraczać 25%. Dlatego przed zatwierdzeniem finansowania zachęcam, abyś policzył kwotę prowizji, koszt procentowy i wpływ tej opłaty na marżę z konkretnej transakcji.

Klasyczny ING Faktoring jest znacznie bardziej rozbudowany. Może finansować cały portfel należności, obsługiwać płatności i przejmować ryzyko niewypłacalności odbiorców. W zamian wymaga bardziej szczegółowej analizy, większej skali działalności i dokładnego przeczytania wieloelementowego cennika.

Moim zdaniem faktoring w ING ma sens przede wszystkim wtedy, gdy rozwiązuje krótkotrwały problem z płynnością albo umożliwia realizację zyskownego kontraktu. Nie traktowałbym go jako stałego sposobu finansowania firmy bez wcześniejszego porównania z limitem w rachunku, skróceniem terminów płatności i budową własnej rezerwy gotówkowej.

Korzystaliście z Finansowania Faktur ING lub klasycznego faktoringu? Jak wyglądała wycena, szybkość wypłaty i kontakt z kontrahentem po cesji? Dajcie znać w komentarzu i podzielcie się swoimi doświadczeniami.