Karta kredytowa: Czy się opłaca? Jak mądrze jej używać?

Kiedyś synonim luksusu, dziś dość łatwo dostępny kawałek plastiku. Karta kredytowa znacznie w ostatnich latach ewoluowała i gości w portfelach coraz większej liczby Polaków. Według szacunków własną kartę ma aż 7 milionów Polaków. Co ciekawe, liczba podań o ich wydanie rośnie. Mi nie pozostaje zatem nic innego, jak sprawdzenie czy karta kredytowa się opłaca i ewentualnie kto powinien jej unikać. Zapraszam.

Czy karta kredytowa to darmowy kredyt?

Tak twierdzą banki i chcieliby w to wierzyć niektórzy ich klienci, ale trzeba pamiętać, że słowo „darmowy” w języku finansów praktycznie nie istnieje. Ktoś za coś zawsze musi zapłacić, a nieostrożny posiadacz „kredytówki” zapłaci, jak za zboże. Ale po kolei.

Karta kredytowa w zasadzie jest limitem finansowym przyznanym nam przez bank po sprawdzeniu naszych predyspozycji pożyczkowych. Słowem – bank nas najpierw prześwietli. Nie wierzcie więc w zapewnienia, że „kredytówkę” można dostać od ręki po przyjściu do banku z ulicy. To tak nie działa, bo działać po prostu nie może. Ideą tego rodzaju plastiku jest bowiem to, że kredyt mamy spłacić. No chyba, że uważnie przeczytacie mój tekst i nauczycie się korzystać z karty w taki sposób, aby nie narobić sobie długów. Co trzeba wiedzieć?

• Średnie oprocentowanie kart kredytowych w naszym kraju waha się od 16 do 19%. Właśnie takie odsetki zapłacicie od kwoty wykorzystanego limitu, jeśli nie spłacicie go w terminie. Tę kwestię wyjaśnię za chwilę
• większość banków pobiera dodatkowe opłaty za kartę – w skali roku jest to nawet kilkadziesiąt złotych, a to kolejny koszt
• praktycznie każdy bank (zdarzają się promocje) pobiera opłatę za wypłatę pieniędzy z bankomatu przy użyciu karty kredytowej – zwykle jest to 10 złotych
• Jeśli będziecie pamiętać o tych warunkach, zrobicie pierwszy krok w kierunku zostania szczęśliwym posiadaczem kredytowego plastiku. Złota zasada – nic za darmo!

Jak korzystać z karty kredytowej, żeby nie płacić?

Przede wszystkim – trzeba w terminie spłacać limit. Jeśli bank przyznał Wam kwotę do wydania w wysokości 10 000 złotych, a Wy od razu zaszalejecie i wydacie 5 000, to trzeba będzie te pieniądze szybko odpracować. W przeciwnym razie, po upływie okresu bezodsetkowego, bank naliczy wysokie koszty obsługi kredytu. Wspomniany okres bezodsetkowy w zależności od banku trwa od 54 do nawet 60 dni (zdarzają się takie promocje). Oznacza to, że w ciągu tych ponad 50 dni pożyczona kwota nie podlega obłożeniu odsetkami.

Kolejnym warunkiem darmowego korzystania z karty jest odzwyczajenie się od wypłacania pieniędzy z bankomatu. Na pewno zapłacicie za tę przyjemność dość wysoką prowizję.

Zwróćcie również uwagę, że większość banków kusi bardzo dobrymi warunkami posiadania karty, ale tylko z uwzględnieniem pierwszego roku jej aktywności. Później stawki zwykle się zmieniają (oczywiście na gorsze). Najczęściej dotyczy to zapisu o „darmowym utrzymaniu karty”. W pierwszym roku nie jest to trudne – wystarczy regularne płacenie. W drugim może być dużo gorzej i bank np. zażąda od nas wydawania przy pomocy karty 1000 złotych miesięcznie.

No właśnie – opłata za kartę. Tę stosuje zdecydowana większość banków. Nie jest to wysoka stawka, ale i tak warto uniknąć jej płacenia. Banki stawiają bardzo różne warunki – z reguły chodzi im o to, abyśmy rzeczywiście aktywnie korzystali z karty. Po co? W nadziei, że w końcu przekroczymy okres bezodsetkowy i w praktyce zaciągniemy mało korzystny kredyt.

Kolejną pułapką czekającą na posiadacza karty kredytowej jest jej ubezpieczenie. Banki stosują różne stawki, zwykle określane procentowo od kwoty limitu.

Komu karta kredytowa się nie opłaca?

Karty kredytowej zdecydowanie nie warto traktować jak pożyczki długoterminowej. Takie myślenie szybko wepchnie Was w kłopoty. Limit na karcie kredytowej jest po to, aby go spłacać w terminie i kropka. Oprocentowanie karty, po uwzględnieniu kosztów jej obsługi, nie jest korzystne, nawet w stosunku do kredytów gotówkowych. Jeśli więc macie zamiar np. przez rok wydawać środki z karty licząc na spokojne spłacanie odsetek kapitałowych – to nie jest najlepszy pomysł. Szczególnie, gdy macie w planach sfinansowanie w ten sposób wakacji. A przed takimi rozwiązaniami już Was ostrzegałem.

W zasadzie jedyną przewagą karty kredytowej nad kredytem jest stały dostęp do pieniędzy. Gdy bank zauważy, że sumiennie operujemy limitem, może nam go zwiększyć. I na pewno będzie chciał to zrobić. Pamiętajcie jednak – to nie jest instytucja charytatywna.

No i na koniec wspomnę jeszcze o możliwości zarabiania na posiadaniu karty kredytowej. Mechanizm zwykle jest bardzo prosty, ale więcej nie zdradzę, bo to temat na osobny artykuł. Cierpliwości, pojawi się wkrótce.

Karta kredytowa bez wątpienia się przydaje – choćby podczas rezerwacji hoteli, wypożyczania samochodu lub potwierdzania swojej finansowej tożsamości w wielu krajach (głównie w USA). Jak wykazałem w moim artykule posiadanie „kredytówki” nie może być jednak traktowane w formie długoterminowej pożyczki. To się po prostu nie opłaca. Dlatego wniosek jest jeden – kartę kredytową powinni wyrabiać tylko ci, których na nią stać.

Macie kartę kredytową? Udaje się Wam z niej korzystać bez ponoszenia kosztów? A może nie zwracacie na to uwagi ciesząc się szybkim dostępem do gotówki? Podzielcie się swoimi doświadczeniami z innymi.