Przelew zagraniczny w obcej walucie – co zrobić, aby nie zrujnował Cię finansowo?

Jak tanio i bezproblemowo wykonać przelew zagraniczny w obcej walucie? Sprawdzam koszty, prowizje i spready w bankach, kantorach internetowych i u innych pośredników. Przedstawiam też 3 sposoby na tanie przelewy międzynarodowe w Europie i poza nią.

Fot. © whitelook - Fotolia.com

Witaj! Temat z życia, niestety mojego. Otóż niedawno musiałem wykonać przelew zagraniczny w obcej walucie (konkretnie w dolarach) na konto w dość egzotycznym kraju. Sprawa wydawała się prosta, bo mój bank ma bardzo wygodną opcję dokonywania tego typu przelewów. Problem pojawił się w momencie, gdy zacząłem drążyć, jaki będzie koszt tej operacji.

Dziś mogę napisać jedno. To chyba najdroższy element mojego pożycia z bankiem. Chcesz wiedzieć ile i za co zapłaciłem? Zapraszam do lektury.

Ile kosztuje przelew zagraniczny w obcej walucie?

Banki bardzo chętnie wykonają dla nas taki przelew, ale oczywiście będą chciały na tym zarobić. I to sporo. Jeśli więc planujesz wykonanie podobnej operacji, dobrze się zastanów i policz wszystkie koszty.

Analizę zacznę od przelewu do kraju spoza Unii Europejskiej. W tym przypadku będziesz korzystać z przelewu typu SWIFT. To standardowa procedura przyjęta na całym świecie. Wypełniając dane przelewu wybierasz walutę, którą chcesz przesłać, a bank automatycznie wylicza ostateczną kwotę w złotówkach (oczywiście po swoim, niezbyt korzystnym kursie). Do tego momentu wszystko wygląda w porządku.

Schody zaczynają się, gdy poznasz kwotę prowizji. Ta jest bardzo różna i zależy od procenta kwoty, którą przelewamy. Szczegóły na temat opłat w niektórych bankach poniżej:

BankProwizja
ING Bank Śląski0,25%
BZ WBK0,20%
mBank0,25%
Citi Handlowy0,25%
Credit Agricole0,25%

Oczywiście każdy bank ma też kwotę minimalną, którą pobierze od nas za zrealizowanie przelewu. Z mojego rozeznania wynika, że zdecydowana większość banków życzy sobie za obsługę minimum 20 złotych brutto. Wyjątkiem jest chociażby Deutsche Bank, który oskubie nas na 30 złotych. Kwoty maksymalne są bardzo różne, ale praktycznie nigdzie nie przekraczają 250 złotych. To i tak bardzo dużo. Niektóre banki oferują z góry ustaloną kwotę prowizji, która nie zmieni się w zależności od kwoty przelewu. Warto brać to pod uwagę w sytuacji, gdy przelew jest spory i wtedy kwota prowizji byłaby naprawdę wysoka.

Jeśli myślisz, że to koniec wydatków – niestety, one dopiero się zaczynają. Przed Tobą bowiem decyzja dotycząca tego, kto bierze na siebie koszty banków pośredniczących i docelowego. Tak, tak – w Twojej operacji prawdopodobnie będzie pośredniczyć inny bank. Rzadko się bowiem zdarza, aby nasza placówka mogła przelać pieniądze np. do Azerbejdżanu bez pomocy współpracujących instytucji finansowych. Wygląda to w ten sposób, że najpierw bank A przelewa Twoją kwotę na konto banku B, a dopiero ten wysyła przelew dalej do docelowego banku C. Oczywiście każda placówka po drodze zgarnia prowizję.

Jeszcze się nie pogubiłeś? To co powiesz na to, że na żadnym etapie tej skomplikowanej transakcji nie wiesz i nie będziesz wiedział, jaką ostatecznie prowizję potrącają banki pośredniczące i placówka docelowa? To swoisty absurd, ale prawnie dozwolony. Koszty zagranicznego przelewu mogą Cię dosięgnąć nawet po pół roku od jego zrealizowania! Podam Ci przykład:

Ranking najlepszych: Marzec 2024

Najlepsze lokaty, konta i oferty - marzec 2024

  • Bank A pobrał od Ciebie prowizję w wysokości 20 złotych – wszystko jasne
  • Bank B również pobiera prowizję, ale z opóźnieniem – musi poczekać na realizację przelewu w banku docelowym
  • Bank C pobiera prowizję za przyjęcie przelewu w obcej walucie i przekazanie jej do odbiorcy

Banki B i C mogą naliczyć w zasadzie dowolną prowizję, bo nie jesteś w stanie sprawdzić, jakie kwoty wchodzą w grę w przykładowym Azerbejdżanie. I tak wysłałeś z Polski 100 dolarów, a po trzech miesiącach dowiesz się, że banki B i C zażyczyły sobie za obsługę przelewu odpowiednio 5 i 7 dolarów. I nikt nie będzie Cię nawet pytał o zdanie – te pieniądze zostaną automatycznie potrąconego z salda Twojego rachunku.

Oczywiście można tego uniknąć. Jak?

Opcje przelewów zagranicznych OUR, SHA i BEN

Tytułowe opcje mają dla Ciebie ogromne znaczenie. Od tego, którą z nich wybierzesz, de facto zależy ostateczny koszt przelewu zagranicznego.

  1. OUR – zaznaczając tę opcję zgadzasz się, aby wszystkie koszty przelewu zostały opłacone przez Ciebie. Tylko w ten sposób masz gwarancję, że do odbiorcy dotrze dokładnie taka kwota, jaką przelałeś. Problem w tym, że jak wspomniałem wyżej, do końca nie znasz tych kosztów, a co gorsza – wiele polskich banków obciąży Cię wysoką opłatą za zaznaczenie opcji OUR. Np. Credit Agricole dodatkowo ściągnie haracz w wysokości 80 złotych!
  2. SHA – najczęściej wybierana i polecana przeze mnie opcja – oznacza ona, że kosztami realizacji przelewu dzielisz się wraz z odbiorcą. W praktyce Ty płacisz swojemu bankowi, a odbiorca swojemu. Co z bankiem pośredniczącym? Te koszty również musi wziąć na siebie odbiorca. Uprzedź go o takiej możliwości. Oznacza to bowiem, że kwota, która ostatecznie znajdzie się na jego rachunku, będzie obniżona o prowizje banków.
  3. BEN – tu nie ma dyskusji – wszystkimi kosztami przelewu obciążasz odbiorcę, w bankowym żargonie zwanego beneficjentem (stąd BEN).

Masz zatem możliwość choć częściowego obniżenia kosztów tych diabelnie drogich przelewów zagranicznych. Ale pamiętaj – w przyrodzie nic nie ginie. Prędzej czy później ktoś te prowizje będzie musiał zapłacić. Radzę więc dobrze dogadać się z odbiorcą przelewu i uprzedzić go o dodatkowych kosztach.

Przelew zagraniczny do kraju w Europie

Jeśli zamierzasz wysłać pieniądze do banku w Unii Europejskiej oraz w Norwegii, Liechtensteinie, Szwajcarii, Islandii i Monako, możesz i powinieneś skorzystać z przelewu typu SEPA.

To narzędzie wprowadzone pod naciskami Komisji Europejskiej, która czuwa, aby obrót w krajach wspólnoty był możliwie tani. Banki nam o tym nie przypominają, dlatego pamiętaj – wysyłając pieniądze do wymienionych wyżej krajów, zawsze wybieraj opcję SEPA. Gwarantuje ona symboliczny koszt realizacji przelewu.

Poniżej znajdziesz tabelę z opłatami części polskich banków realizujących przelewy SEPA:

Znajdź najlepsze oprocentowanie:


BankProwizja
Bank SMART0 złotych
mBank5 złotych
Credit Agricole5 złotych
Deutsche Bank5 złotych
Getin Bank20 złotych
ING Bank Śląski5 złotych

Poza niechlubnym przypadkiem Getinu, większość banków nalicza bardzo niską opłatę. Niektóre placówki stosują jeszcze inny system – oferują promocyjne ceny w zależności od wybranego pakietu konta. Generalnie jednak zasada jest prosta i bardzo dla nas korzystna – masz od początku do końca wiedzieć, ile za ten przelew zapłacisz. Koniec, kropka. Żadnych dodatkowych opłat. Jest to zatem opcja opłacalna i należy ją wybierać w każdej możliwej sytuacji. Nawet jeśli…

przelewasz pieniądze w walucie z jednego swojego konta na drugie. Wtedy również nie zapomnij o zaznaczeniu opcji SEPA! Banki są krwiożercze i jeśli się zagapisz, prawdopodobnie Twój przelew między rachunkami zostanie potraktowany, jak klasyczny przelew zagraniczny w systemie SWIFT. I zapłacisz ogromną, niemal lichwiarską prowizję. Miej się na baczności i wszystko dwa razy sprawdzaj.

A co z kursami walut przy przelewie zagranicznym w opcje walucie?

No właśnie, aby wykonać taki przelew zagraniczny, najpierw musimy nabyć gdzieś walutę. A za to oczywiście dodatkowo zapłacimy! Banki i instytucje finansowe naliczają tzw. spread. Spread walutowy to różnica pomiędzy ceną kupna a ceną sprzedaży waluty. Jest to po prostu marża sprzedawcy waluty, który zarabia na obrocie walutami.

Przykład: Gdy w kantorze widzimy kwotę kupna dolarów 3,69 a kurs sprzedaży 3,92, oznacza to tyle, że spread wynosi 23 grosze, czyli 3,5%.

Jak wyglądają spready bankowe w różnych miejscach? Przytoczę tu dane, które zamieściłem w artykule Skąd się biorą kursy walut? I gdzie NAJTANIEJ wymienisz walutę?:

  • Banki – od 4,88% do 9,62% spreadu
  • Kantory stacjonarne – od 1% do 5% spreadu
  • Kantory internetowe – od 0,6% do 0,68% spreadu
  • Revolut – 0% lub 0,5% spreadu w weekendy

Jaki z tego wniosek? Wymiana walut w bankach jest najdroższa. Choć wypada zaznaczyć, że coraz cześciej banki wprowadzają własne kantory internetowe, w których kursy są znacznie korzystniejsze niż standardowe kursy bankowe.

Czy można zrobić przelew zagraniczny z pominięciem banku?

Mamy wolny rynek – jasne, że można. Do wyboru masz:

Nie licz jednak na cuda. Tym firmom również będziesz musiał zapłacić za pośrednictwo. Z mojego rozeznania czsto wybieraną opcją (poza bankami), jest korzystanie z usług kantoru internetowego. Przede wszystkim masz możliwość wybrania firmy z najlepszym kursem waluty. De facto kupujesz ją więc w kantorze i prosisz o przelanie na konto za granicą. Opłaty są bardzo różne, ale z reguły kantor od razu informuje, jaką kwotę będziesz musiał zapłacić. Jeśli są to kraje Unii Europejskiej lub Stany Zjednoczone – opłata będzie symboliczna. W przypadku krajów bardziej egzotycznych – pytaj w kantorze.

Western Union działa trochę na zasadzie naszej poczty. Realizuje przekazy pieniężne praktycznie do każdego kraju. Za tę wygodę przyjdzie Ci jednak trochę zapłacić – pobierany jest procent od deklarowanej kwoty. Tanio na pewno nie będzie.

Paypal ma ciekawą opcję wysłania kwoty w obcej walucie do rodziny – jeśli odbiorcą jest rzeczywiście osoba z nami spokrewniona, za taki przelew nie zapłacimy żadnej prowizji. Z kolei przelewy dla obcych są już dość kosztowne – prowizja wyniesie do 2% deklarowanej kwoty.

TransferGo działa na zasadzie pośrednika w przelewach międzynarodowych któremu wpłacamy na lokalne konto środki w naszej walucie, a odbiorca otrzymuje następnego dnia środki na swoje konto bankowe w swojej walucie. Taki przelew jest darmowy, chyba, że chcemy szybko przekazać pieniądze – wtedy zapłacimy £2.99 za przelew, który dotrze do odbiorcy w ciągu max. 30 minut.

Jak najtaniej wykonać przelew zagraniczny w obcej walucie? 3 propozycje

No dobrze, pora więc odpowiedzieć sobie na najważniejsze pytanie. Jak robić przelewy zagraniczne, aby było najtaniej?

Kryteria są następujące:

  • chcemy wykonywać przelewy w walucie obcej (np. USD, EUR, GBP)
  • przelewy zagraniczne będą wykonywane „z Polski” lub „do Polski”
  • będziemy chcieli przy okazji tanio wymieniać walutę

Czyli szukamy idealnego (taniego!) rozwiązania np. dla osób, które np. zarabiają w obcej walucie i chcą przesyłać PLN do Polski. Lub w drugą stronę – chcą jednorazowo lub regularnie wysyłać obcą walutę za granicę.

W takim wypadku najlepszymi i najtańszymi rozwiązaniami będą:

1. TransferGO
TransferGo Szybkie przekazy pieniężne na całym świecie. Koszt przekazu od darmowego (na następny dzień), przez £0.99 (ten sam dzień) do £2.99 (do 30 minut).

Koszty, spready, prowizje: od 0% do 2,2% spreadu walutowego

2. Revolut
Revolut Bezpłatne otwarcie i prowadzenie konta. Darmowe przelewy międzynarodowe i wymiana walut po kursie międzybankowym. Więcej w mojej recenzji Revolut.

Koszty, spready, prowizje: spread walutowy 0,5% w weekendy, brak prowizji

3. Kantor Alior Banku
Alior Bank Bezpłatne (bezwarunkowo) prowadzenie kont w 13 walutach obcych. Darmowe przelewy krajowe i międzynarodowe. Kantor prowadzony w ramach banku, więc objęty gwarancjami BFG.

Koszty, spready, prowizje: spread walutowy ok. 0,6%-0,65%

Przelew zagraniczny – nie popełnij błędu w danych

Na koniec ważna sprawa – jeśli wypełniasz dyspozycję przelewu zagranicznego, dwa, a najlepiej dwadzieścia dwa razy sprawdź, czy wszystkie dane są poprawne. Jeśli pomylisz się np. w nazwisku odbiorcy lub co gorsza – źle wypełnisz numer konta, przelew nie zostanie zrealizowany. Pieniądze do Ciebie wrócą, ale koszta całej operacji będziesz i tak musiał ponieść. A już wiesz, że w przypadku banków są one niemałe.

Wysyłałeś pieniądze za granicę? Ile Cię to kosztowało? Podziel się swoimi doświadczeniami z innymi.

26 komentarzy

  1. kremuwa

    Wspaniały artykuł. Aż dziw, że tak rzadko komentowany :). Bardzo dziękuję za wiele cennych danych, bo akurat w tej kwestii jest w internecie mnóstwo zamieszania.

  2. lucca

    właśnie przed chwilą zapłaciłam za towar na moje prywatne potrzeby do Chin. Alior zdarł ze mnie prowizję 100 zł dwa lata temu było to 70 zł, dodatkowo ich kurs przewalutowania to 3,5013 za 1 dolar, przy średnim w dniu dzisiejszym 28.11.2014 wynoszącym 3,3605 – napisałam prośbę o wyjaśnienie ciekawe czy odpiszą w ogóle. Tak czy inaczej kasę musiałam im za przelew zapłacić i to nie małą. Ehh i tak mi się to opłaca ale zdzierstwo banków nie zna granic.

  3. Krzysztof

    Dzięĸi za ciekawy artykuł. Ja zastanawiam się jak zrobić przelew z Paypala do kantoru internetowego i czy to w ogóle jest możliwe?

    Może lepiej założyć konto walutowe + karta debetowa?

    Pozdrawiam :)

    • FangFei

      Jeśli wysyłamy przelew w innej walucie niż PLN przez paypal to opłata za wysłanie wynosi ok 10PLN. W PLN bez opłat.

  4. Jan

    A dlaczego nie widze tu opcji opisanej – po prostu wziac wyplacic gotowke w krajue A, zglosic ja na lotnisku, zabrac ze soba do kraju B, przewalutowac po korzystnym kursie (stawiac sie osobiscie w kantorach + negocjowac) i ostatecznie wplacic do banku kraju B ?

    Dlaczego musimy dac zarabiac bankom, czy innym posrednikom ?

  5. aleks

    Janie – jesli w danym kraju jest mozliwe i opłacalne wymiana waluty np dolary na pln to Ok.. można tak zrobić jak napisałeś o ile któs nie boi się wozić ze sobą kwoty jaką ma. jesli jest to 100-200 dolarów to spoko gorzej jak 2 tys dolarów..

    Ale w przypadku takim jak np mój – jestem na Islandii, zarabiam w koronach islandzkich i załóżmy że nie boje sie wieźć ze sobą 1mln koron islandzkich( czyli ok 30 tys zł) to i tak w Polsce albo się nie da albo da się po okropnie złym kursie wymienić te korony na złotówki..

    wiec są przypadku w których internetowe przelewy czy to w bankach czy typu western union itp sa niezbędne..

    w moim przypadku najlepiej przelac korony islandzkie na konto walutowe w polsce ( konto euro najlepiej)
    po czym przelać z konta walutowego na konto w pln jesli ktoś potrzebuje mieć kasę w złotówkach.

    oczywiście traci się na podwójnym przewalutowaniu ale to i tak najlepsza z możliwych opcji z tego co zdążyłam się dowiedzieć z banku, z internetu i od znajomych

  6. Ubcio

    Hej. Wiem, że odgrzebuję, ale potrzebuję się rozeznać jak byłoby obecnie najkorzystniej w drugą stronę. Jak najlepiej rozliczyć sprzedaż z Klientem z US lub np. z Chin? Pierwsza myśl, przyjąć wynagrodzenie w EUR, podejrzewam, że dla mnie jako Wykonawcy z Polski przelicznik byłby najkorzystniejszy. Z drugiej strony USD byłoby najwygodniejsze dla Klienta i mogłoby mieć wpływ na decyzję o zakupie. Pytam w kontekście rachunku bankowego, ale może byłoby wskazane inne np. Western Union? Szczerze pisząc nie mam pojęcia.

  7. Sylwia

    mieszkam w Hiszpanii, mam tutaj dom ktory zamierzam sprzedac i przeprowadzic sie do polski. Pytanie jest jak przeslac 50 euro do polski zeby nie poniesc wielkich kosztow? nawet kilka procent od tej kwoty to ogromnie duzo…

      • J.

        czesc,

        ja mam podobny problem, tyle ze z UK. i troche wieksza kwota od Twojej, na dodatek w GBP jeszcze. Mysle, ze sie przejde do banku, zeby mi powiedzieli, ile sie czeka na wyplate wiekszej gotowki typu 10-20k GBP i po prostu przewioze sobie to osobiscie.

        Chce miec to w gotowce, poniewaz niestabilny jest kurs funta, mysle, ze napewno sie odbije wyzej, a jakbym ta cala moja kwote teraz przelal to trace ok 10-20% oszczednosci w porownaniu chocby z grudniem roku ubieglego.

        Wiec moim zdaniem gotowka najbezpieczniejsza, no ale i nie najwygodniejsza.

  8. Szymon

    Cześć,
    Mieszkam w Szczecinie i zastanawiam się nad taką opcją: Pracuję w Polsce dla Norwegów, którzy chcą mi płacić w €. Czy opłaca mi się założenie niemieckiego konta i podejmowanie € po niemieckiej stronie?
    Dzięki z góry za podpowiedzi.

    • Gość

      Jezeli tylko dostajesz EUR to wystarczy bank polski. Gdybys robil przelewy za granice, do Azji, dostawal platnosci Pay Pal to wtedy warto zalozyc konto w kraju gdzie waluta jest EUR. A tak zaloz dodatkowo konto w banku internetowym np: walutomat. Tam mozesz wymieniac na PLN po dobrym kursie i następnie przelewac na konto zlotowkowe lub wyplacac EUR w banku i wymieniac w kantorze. Nigdy w banku :)

  9. Bartek

    Ja przelewalem pieniadze z Australii do kantoru walutowego na rachunek w dolarach australijskich. Z kwoty 7200 AUD dostalem 6700 … ok. 1300zl sobie policzyli za przelew :) Dobre jaja no nie ….

    • Markyy

      to coś jest nie halo bo to sa maxymalnie kwoty do 250 zł chyba że opłate za przelew wziął sobie Twój bank ale ja tez korzystam z cinkciarza i przelewałem pieniądze do turcji to tam mi wzieli 0,25% od kwoty przelewu a gosc dostał praktycznie tyle ile mu przelałem. Wiadomo Turcja to nie Australia ale taka kwota za przelew brzmi nierealnie

  10. Marzena

    Proszono mnie bycie beneficjentem gfla funduszu z USA i to jest wielka kwota bo ,2.5 mln dolarów ile mnie to będzie kosztowało tu w Polsce i czy Bank USA może mnie prosić o przesłanie pieniędzy na ich konto zebym mogła odebrać przelew pieniedzy

  11. Shs

    Można zrobić też tak. Sprawdzić czy dany kraj ma jakieś powiązanie z walutą, która jest obslugiwana w Polsce. Jesli tak, otworzyć konto w tej walucie z kartą płatniczą. Wysłać kartę do tej osoby. Przelać pieniądze poprzez kantor internetowy na to konto. Osoba wypłaci sobie pierwszy po prostu w bankomacie.
    Ktoś tu pisał o EUR. Ta waluta jest mało znacząca w świecie. Najczęściej USD. Dużo podróżuje i używam tylko karty w USD poza UE. W UE karty w EUR. Kartę w PLN TYLKO w Polsce! Stosuj się do tych zasad a na pewno nie stracisz.

  12. Gosia

    Witam, mam pytanie jako, że jeszcze nigdy nie miałam styczności z przelewami w różnych walutach.
    Zarezerwowałam bilety autobusowe u przewoźnika serbskiego i chciałabym zapłacić za nie przelewem (niestety dysponuję tylko kontem złotówkowym). Wszystkie dane do przelewu są podane czytalnie, ale kwota jest w RSD. Bank to Reiffeisen. W jaki sposób mogę wykonać przelew za bilety aby nie stracić na odatkowych opłatach zbyt dużo? Kwota, o której mówię nie jest bardzo duża więc opłata typu 2% mnie nie przestrasza, ale pieniądze nie należą do mnie i nie mogę sobie pozwolić na stratę większej sumy przy tej operacji. Z góry dziękuję za pomoc!

  13. Magdalena

    Czyli jesli chcę zrobic przelew ze zlotówkowego konta w Pl i mieć euro na rachunku europejskim – to najtaniej wychodzi przez Revolut.
    Pytanie – czy jeśli nie mam karty do konta zlotowkowego i zrobię przelew na konto złotówkowe w Banku Revolut – czy będzie za darmo taki przelew? Mam rachunek w PKO BP? sprawdzę…

Skomentuj Jan Anuluj pisanie odpowiedzi

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Obowiązuje regulamin komentarzy. Wymagane pola są oznaczone *